Quels placements après achat de la Résidence Principale ?

[agra07]

Pour les fonds en euros, il faut comparer les rendements qui sont indiqués nets de frais de gestion. En 2017 :

​

- spirica euro allocation long terme (fonds euros dynamique) : 3,00%​

- spirica euro classique : 2,00%​

Euh​

chez BforBank, c'est 3.00% pour le fonds euros ALT mais 2.15% pour le fonds euros classique qui s'appelle Euro Dolcea Vie (ça ne s'invente pas!)​

 

[lopali]

chez BforBank, c'est 3.00% pour le fonds euros ALT mais 2.15% pour le fonds euros classique qui s'appelle Euro Dolcea Vie (ça ne s'invente pas!)

Je pensais à des contrats de courtiers en ligne et donc à leurs fonds en euros.

BforBank est pour moi hors jeu avec ses 0,85% de frais de gestion sur ses 40 UC, contre 0,5% et 500 UC pour les courtiers.

 

[Torseur 06]

Merci à tous de vos réponses qui me permettent d'y voir plus clair.

Et oui lopali j'ai fait en sorte de faire mes devoirs car je sais que les intervenants de Cbanque sont très pertinents et pour avoir de bonnes réponses il faut préciser au maximum les demandes !
Maintenant ça commence à se corser pour moi car on commence à rentrer dans les détails.

Donc d'après vos remarques et des critères de sélection harmonisés avec les vôtres, je retiens les contrats :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir

Etant donné que l'assureur de ces 2 contrats est le même (SURAVENIR) et que les contrats sont quasiment les mêmes en tout point, autant prendre celui où le nombre d'UC est le plus important. Donc mon choix se porterait sur Linxea Avenir. D'autant que si on prône le besoin de diversifier les assurances vie, le fait de prendre 2 assurances vie avec le même assureur n'est peut être pas très pertinent.

@lopali
Concernant l'assureur SPIRICA, j'ai noté 5 contrats commercialisant cet assureur. A savoir est qu'un de mes critères primordial est que les 3 modes de gestion me soient proposés (libre, profilée et sous mandat) pour me laisser de plus grandes possibilités dans mes choix de gestion.
- Epargne Evolution ne propose ni la gestion profilée, ni sous mandat
- NetLife ne propose pas la gestion profilée
- Mes placements liberté ne propose pas la gestion sous mandat
- BforBank a des frais plus élevés que la moyenne et il n'y a que 40 fonds disponibles
- Linxea Spirit s'en sort le mieux mais les frais de gestion de 0.5 à 0.7% ont été difficile à apprécier pour moi car je ne savais pas de quels fonds il s'agissait.
Donc effectivement peut être que le contrat Linxea Spirit est à retenir aussi mais le détail que vous indiquez concernant la détention minimum de 3 ans du fond "Euro Allocation Long Terme" avant pénalité me gêne un peu. D'autant que cette information, je ne la vois nullement apparaitre sur le détail CBANQUE du contrat Linxea Spirit associé à ce fond ou alors j'ai dû mal chercher ?
D'autant que pour diversifier les placements d'AV, ne vaut-il pas mieux diversifier en plus des assureurs les courtiers car dans mon cas j'aurai 2 contrats Linxea ?

Une question qui étalera probablement un peu plus mon ignorance dans le domaine.
Si je place 1000€ sur une UC et que les résultats de cette UC sont fortement en chute avec un cas "pathologique" où je perdrai vraiment le maximum possible. Est ce que si j'investis donc ces 1000 € je conçois que je peux les perdre entièrement. Mais est ce qu'avec le jeu des frais de gestion et la perte intégrale de 1000 €, je peux perdre plus que cette somme et l'assureur peut me demander de rembourser une somme complémentaire ?

@agra07 et @rémois
Vous me conseillez le contrat Boursorama Vie et Fortuneo Vie car je suis déjà client de ces 2 banques.
Pour Boursorama les fonds en Euro et EuroCroissance restent en deçà des meilleurs performances d'autres contrats. De plus la gestion profilée n'est pas proposée et la catégorie appelée par Cbanque "Immobilier" et "Certificat" sont absentes.
Le contrat Fortuneo Vie semble combler ces défauts là mais c'est le même assureur Suravenir que Linxea Avenir donc pas terrible pour la diversification.
Donc l'un dans l'autre je me tâte à savoir que choisir...
D'après ce que j'ai pu voir les performances des gestions profilées et sous mandat des contrats Boursorama et Fortuneo ont l'air d'être bien plus performantes que la moyenne du moins sur la dernière année. (https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/actualites/67036/assurance-vie-toutes-les-performances-2017-de-la-gestion-pilotee)
Est il possible d'avoir une performance lissée sur plusieurs années de ces gestions profilées et sous mandat ?

Une question naturelle me vient, j'ai du mal à faire la différence entre gestion profilée et gestion sous mandat.
Pour les 2 on définit un profil semble-t-il (Prudent, Equilibré, Risqué) mais je suis pas sûr de comprendre la réelle différence.
Ce que je comprends :
Gestion profilée : en fonction du profil choisi, le "logiciel" du distributeur gère automatique les proportions UC % / FONDS EN € % tout en restant transparent pour l'épargnant. (sur combien d'UC ?)
Gestion sous mandat : en fonction du profil choisi, une société spécialisée gère et arbitre au fur et à mesure les placements tout en restant transparent pour l'épargnant.

Bref pour moi la distinction n'est pas claire, pouvez vous m'en dire plus ? J'imagine que la gestion sous mandat réclame des frais complémentaires que je ne distingue pas dans les comparatifs Cbanque à première vue ?

Merci à tous pour votre aide !

 

[rémois]

Vous me conseillez le contrat Boursorama Vie et Fortuneo Vie car je suis déjà client de ces 2 banques.
Pour Boursorama les fonds en Euro et EuroCroissance restent en deçà des meilleurs performances d'autres contrats. De plus la gestion profilée n'est pas proposée et la catégorie appelée par Cbanque "Immobilier" et "Certificat" sont absentes.

Je signalais le contrat Boursorama Vie, surtout pour l'utiliser comme un super livret, puisque tu as un compte courant chez eux. Avec les rachats partiels très rapides, il permet ainsi de mieux valoriser l'épargne de précaution.

Et concernant le fonds euros (Euro Exclusif), il faut comparer avec des fonds euros équivalents: leur fonds euros (Euro Exclusif) peut être souscrit sans aucune condition restrictive, de % ou de durée de détention par exemple... à 2,10% en 2017, il fait légèrement mieux que les autres fonds euros sans conditions.

Et si tu es intéressé par une gestion pilotée, elle est un peu moins coûteuse que les autres (0,75%), mais ça, c'est marginal, AMA.

Une question naturelle me vient, j'ai du mal à faire la différence entre gestion profilée et gestion sous mandat.
Pour les 2 on définit un profil semble-t-il (Prudent, Equilibré, Risqué) mais je suis pas sûr de comprendre la réelle différence.

Voir les liens ci-dessous (je me permets de me citer pour ne pas me répéter):
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/conseil-choix-av.29867/post-259572
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ilee-mf-etoilee-fausse-info.30592/post-266310

 

[lopali]

j'ai fait en sorte de faire mes devoirs car je sais que les intervenants de Cbanque sont très pertinents et pour avoir de bonnes réponses il faut préciser au maximum les demandes !

Et c'est très appréciable pour les personnes qui veulent vous répondre.

D'autant que si on prône le besoin de diversifier les assurances vie, le fait de prendre 2 assurances vie avec le même assureur n'est peut être pas très pertinent.

Tout à fait.

Linxea Spirit s'en sort le mieux mais les frais de gestion de 0.5 à 0.7% ont été difficile à apprécier pour moi car je ne savais pas de quels fonds il s'agissait.

En gestion libre et profilée :

- fonds en euros : 0,7%​

- UC : 0,5%​

En gestion sous mandat : 0,7%

Donc effectivement peut être que le contrat Linxea Spirit est à retenir aussi mais le détail que vous indiquez concernant la détention minimum de 3 ans du fond "Euro Allocation Long Terme" avant pénalité me gêne un peu.

Au contraire, je pense que c'est un avantage pour ce fonds car il est du coup moins volatil.

D'autant que cette information, je ne la vois nullement apparaitre sur le détail CBANQUE du contrat Linxea Spirit associé à ce fond ou alors j'ai dû mal chercher ?

C'est ici sur cBanque :

"En contrepartie, en cas de sortie du fonds lors des trois premières années (rachat partiel, rachat total ou arbitrage), une pénalité correspondant à 3% des sommes brutes désinvesties est appliquée par Spirica, sauf en cas de décès de l’assuré."​

Euro Allocation Long Terme de Spirica

D'autant que pour diversifier les placements d'AV, ne vaut-il pas mieux diversifier en plus des assureurs les courtiers car dans mon cas j'aurai 2 contrats Linxea ?

C'est beaucoup moins important. Vos contrats sont chez les assureurs. Les courtiers ne sont que des intermédiaires. Donc l'avantage est de n'avoir qu'un intermédiaire.
De plus, la gestion de votre contrat se fait avec une interface de l'assureur, pas du courtier.

Si je place 1000€ sur une UC et que les résultats de cette UC sont fortement en chute avec un cas "pathologique" où je perdrai vraiment le maximum possible. Est ce que si j'investis donc ces 1000 € je conçois que je peux les perdre entièrement. Mais est ce qu'avec le jeu des frais de gestion et la perte intégrale de 1000 €, je peux perdre plus que cette somme et l'assureur peut me demander de rembourser une somme complémentaire ?

Les frais de gestion sont généralement calculés par trimestre sur l'encours. Donc si il n'y a pas d'encours, il n'y a pas de frais de gestion à déduire. Mais rassurez vous, avant qu'une UC perde 100% de sa valeur...

 

[MRGT34]

Bonjour à tous,
Objectifs
[...]
Dans les 12 mois à venir des petits travaux sont à envisager dans la maison (de l'ordre de 5 000 €) et accessoirement un enfant devrait voir le jour d'ici 12 mois...

Ah la la, le faux pas, le truc qu'il ne faut pas faire quand, à 30 ans, on a déjà une vie si bien et méthodiquement organisée, avec un minimum d'imprévues et des objectifs si clairs et précis pour les quelque 70 prochaines années à vivre !

Bon à savoir : un enfant, c'est beaucoup d'investissement, beaucoup de dépenses financières et d'énergie consommée pour rien, ça vous réveille la nuit, ça vous fait faire du souci pour rien, ça rentre tard le soir, ça regarde la télé jusqu'à pas d'heure, ça conteste ou contrarie tout le temps, ça veut des vêtements de marques, de beaux cadeaux pour Noël, des ortolans tous les soirs, ... et le retour est très incertain. Comme on ne peut plus les faire travailler à partir de 4 ans, qu'on doit les scolariser jusqu'à 16 ans au moins, qu'ils risquent d'apprendre à réfléchir par eux-mêmes à partir de 8 ans et vouloir faire des études longues et coûteuses jusqu'à 25 ans, un bon conseil, oubliez !

Après, il est vrai que vous passez à côté d'un truc magnifique, que votre vie semble transcendée, qu'il va vous donner plus qu'il n'a reçu, mais bon, tout ça n'a aucune valeur, que des sacrifices mesurables en espèces sonnantes et trébuchantes, donc le bilan est vite fait : oubliez !

 

[agra07]

Je pensais à des contrats de courtiers en ligne et donc à leurs fonds en euros.

BforBank est pour moi hors jeu avec ses 0,85% de frais de gestion sur ses 40 UC, contre 0,5% et 500 UC pour les courtiers.

Je me permets de revenir sur ce point.
Si l'on évoque le rendement des fonds en euros, ce qui était le cas, ils sont en 2017 sur mon contrats BfB: 2.15% pour le fonds classique (Euro Dolcea Vie) et 3.00% pour le fonds Euro Allocation Long Terme, net de frais de gestion.
(Il faut rendre à César...).
Pour le reste, je ne suis pas fan des UC qui reste un produit pour les plus jeunes.
Sur les frais de gestion des UC, je reconnais qu'entre 0.85% et 0.50%, la différence est de nature à faire réfléchir.
Quand au nombre d'UC, je ne suis pas sûr que cela soit un critère déterminant pour un "débutant".

 

[paal]

Pour le reste, je ne suis pas fan des UC qui reste un produit pour les plus jeunes..

Je ne comprends pas bien où intervient l'âge dans cet attrait pour les UC ;

Je pensais que c'était une question de tempérament, avec des jeunes frileux (et/ou des moins jeunes) qui vont chantent les louanges des fonds Euros, et d'autres épargnants qui vont apprendre à utiliser avec astuce les variation des valeurs liquidatives des UC ....

Sur les frais de gestion des UC, je reconnais qu'entre 0.85% et 0.50%, la différence est de nature à faire réfléchir..

Oui, surtout lorsque globalement, les taux de rendements sont à la baisse ...

Quand au nombre d'UC, je ne suis pas sûr que cela soit un critère déterminant pour un "débutant".

Que l'on soit (ou non) débutant, la question est de savoir (et réussir à) diversifier ses supports, d'une part sur des critères de produits financiers, et d'autre part selon des critères sectoriels ou géographiques.

Alors je veux bien admette que l'on débute en choisissant des produits mixtes, mais c'est alors pour obtenir une performance moyenne, qui ne sera généralement pas aussi dynamique,qu'une allocation plus ciblée (avec il est vrai souvent davantage de risque, qu'il va falloir apprendre à apprivoiser ou à maîtriser).

 

[agra07]

Je ne comprends pas bien où intervient l'âge dans cet attrait pour les UC ;

Si l'on n'a pas les connaissances suffisantes ni surtout le temps matériel pour suivre correctement ses UC, on risque de connaître un jour une grande désillusion et dans ce cas, il faudra attendre parfois plusieurs années pour espérer simplement récupérer ses billes, ou pas.
Donc il vaut mieux avoir du temps devant soi.

Je pensais que c'était une question de tempérament, avec des jeunes frileux (et/ou des moins jeunes) qui vont chantent les louanges des fonds Euros, et d'autres épargnants qui vont apprendre à utiliser avec astuce les variation des valeurs liquidatives des UC ....

Bien sûr mais "Chat échaudé craint l'eau froide".
Pour moi les UC sont un produit guère adapté aux vieux (n'ayons pas peur des mots!) sauf ceux très avertis de par leur ex-métier.
Il convient mieux aux autres et si possible à ceux qui ont une forte capacité d'épargne dont une partie raisonnable peut être naturellement plus risquée.

Que l'on soit (ou non) débutant, la question est de savoir (et réussir à) diversifier ses supports, d'une part sur des critères de produits financiers, et d'autre part selon des critères sectoriels ou géographiques.

Pour moi, j'ai déjà du mal à choisir quelques UC dans un contrat qui en comporte quelques dizaines, (lorsque c'est nécessaire pour avoir accès à un fond euro plus performant) alors que dire devant un contrat qui en comporterait 500!

Alors je veux bien admette que l'on débute en choisissant des produits mixtes, mais c'est alors pour obtenir une performance moyenne, qui ne sera généralement pas aussi dynamique,qu'une allocation plus ciblée (avec il est vrai souvent davantage de risque, qu'il va falloir apprendre à apprivoiser ou à maîtriser).

On peut aussi faire un minimum confiance aux gestionnaires des fonds dont c'est le métier, en fonction des objectifs pré-définis de chaque fonds.

 

[Torseur 06]

Merci à tous pour vos réponses !

A la lumière de tous ces éléments et de tous vos conseils prodigués, je pencherai pour l'ouverture de 2 AV
- Une chez Linxea Avenir pour ouvrir pour la qualité de ces fonds en euro (du moins les résultats passés). Probablement 500€ sur l'Euro sur le Suravenir Rendement et 500€ sur le Suravenir Opportunité
- Une chez Boursorama Vie pour la qualité de ces gestions pilotées (du moins les résultats passés).
Probablement 500€ sur le mandat de gestion (Défensif ou Equilibré)

Même si les sommes doivent vous paraitre dérisoire, cela aura le mérite de prendre date sur ces 2 AV mais aussi de remplir le maximum de critères qui semblaient pertinents d'après vos conseils notamment la diversification des assureurs. Biensur je m'autoriserai à alimenter ces contrats voire les arbitrer au fur et à mesure une fois que je serai plus à l'aise avec le système et peut être en cours d'année ouvrir le Linxea Spirit mais pour l'instant je préfère commencer doucement.
Pensez vous que ça puisse être un bon début le choix de ces 2 AV ?

Pour ce qui concerne les frais de gestions sur les UC, j'ai du mal à comprendre comment les frais sont appliqués. Il semblerait que ce soit trimestriellement ou annuellement mais ça veut dire quoi concrètement.

Si j'ai 100€ placé sur un mandat en gestion pilotée (avec UC et fonds en €) à 1% de frais de gestion l'an. A supposer que les frais sont appliqués annuellement.
A la fin de l'année il y 5% d'intérêt brut (donc 5€ d'intérêt)
Est ce que les frais de gestion s'appliquent sur l'encours moyen de l'année donc 1% de 100€ (donc 1€ de frais) ?
Ou les frais de gestion s'appliquent sur l'encours au 31/12 incluant les intérêts donc 1% de 105€ (donc 1.05€ de frais) ?
Ou les frais de gestion s'appliquent sur les intérêts seuls donc 1% de 5€ (donc 0.05 € de frais) ?

Question subsidiaire : Si l'encours change toute l'année passant de 100 à 1000 € par plusieurs paliers avec un encours moyen pondéré sur 12 mois de 500€ sur quoi s'appliquent les frais ?

Je n'ose pas imaginer savoir comment ça se passe dans le cas de Boursorama où les frais de gestion sont appliqués trimestriellement, je ne vois pas comment on peut appliquer des frais sur des gains non encore connus de la fin de l'année... Mais je pense que quelque chose doit m'échapper.

Sinon concernant la gestion pilotée sous mandat comme Boursorama. Une fois que j'ai choisi mon profil (Défensif, Equilibré, Offensif), est ce que pendant la vie du contrat, je vois les UC qui sont souscrites la manière dont mon argent est réparti et éventuellement les arbitrages ou tout est transparent et je n'ai les résultats qu'à la fin de l'année ?

Merci encore à vous de votre aide !