Quels placements après achat de la Résidence Principale ?

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous pour avoir des conseils sur la gestion de notre budget et savoir vers quels types de placement devons nous nous diriger.

Notre situation à l'heure actuelle
Couple de 30 ans, un fonctionnaire titulaire, l'autre ingénieur en CDI.
Salaires cumulés : 4 500 €/mois sur 12 mois
TMI (Taux Marginal d'imposition) : 14%
Propriétaires de 2 voitures 3 et 5 ans bien entretenu sans pépins a priori dans l'immédiat.
Propriétaires d'une maison depuis 6 mois.
Prêt immobilier en cours chez Boursorama (1.55% sur 20 ans avec assurance déléguée MAIF pour les 2)
Mensualité crédit assurance comprise : 1 370 €/mois

Notre épargne
2 Cartes bancaires Visa Premier chez Boursorama sans frais d'aucune sorte
1 Carte bancaire Gold Mastercard chez Fortuneo sans frais d'aucune sorte
Livrets d'Epargne ci-après à la Caisse d'Epargne mais sans frais d'aucune sorte
Livret A1 : 10 000 €
Livret A2 : 3 000 €
LDD : 1 000 €
Capacité d'épargne mensuelle cumulée : 800€/mois

Objectifs
Pouvoir mettre l'équivalent de 16 000 € en épargne de précaution (sur épargne disponible comme Livret A, LDD), pour parer à des coups durs (panne voiture, électroménager...). Une fois cette épargne mise de côté utiliser l'argent complémentaire pourra être bloqué plus longtemps (plus de 5 voire 10 ans...) au profit d'une rémunération plus grande et en contrepartie d'un risque en perte en capital plus grand aussi.
Les placements retraite peuvent être aussi envisageable pour nous.
Dans les 12 mois à venir des petits travaux sont à envisager dans la maison (de l'ordre de 5 000 €) et accessoirement un enfant devrait voir le jour d'ici 12 mois...

Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.
- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)
- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)
- SCPI, SICAV, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.
- PERP => Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous.

Voilà à peu prés tout, nous restons ouverts à toutes discussions sur les placements et éventuellement vos conseils sur les produits à ouvrir qui vous semblent pertinents par rapport à notre profil. Nous ne sommes pas des spécialistes dans le domaine donc désolé si le discours parfois n'a pas été très juste sur les termes employés !

Merci à tous !

 

[paal]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous pour avoir des conseils sur la gestion de notre budget et savoir vers quels types de placement devons nous nous diriger.
......
Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.

Raison de plus pour apprendre les bases de ces produits

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)

- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

- SCPI, SICAV, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

- PERP => Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous.

Autant il n'est jamais trop tôt pour ouvrir un contrat AV (Assurance-vie) ou un PEA, autant pour un PERP, je suis plus réservé, car d'une part c'est un produit tunnel (auquel vous ne pourrez pas toucher avant votre retraite - sauf marginalement), et qui, à mon sens ne se justifie que pour les tranches élevées d'IR (Impôt sur le revenu)

Dont tant que vous ne vous trouvez pas au milieu de la tranche à 30%, vous pouvez considérer que ce produit n'est pas directement fait pour vous ;

 

[paal]

Désolé, mais j'ai été interrompu par une tâche ne pouvant attendre, et le délai de modification aura expiré ....

Nos idées de placement
Nous avons pensé une fois notre épargne de précaution de 16 000 € atteinte.
Pour tous les placements explicités ci-après nous parlons en tant que néophyte et nous n'y connaissons pas grand chose.

On va donc les passer en revue, si possible de façon progressive

- SICAV => là c'est l'inconnu complet

Alors on va commencer par ça !

Une Sicav est un petit portefeuille de supports plus ou moins spécialisées dont la gestion se trouve placée sous l'autorité d'un gérant ; chaque Sicav se trouve répertoriée parmi les supports autorisés et comporte un numéro d'identification (un Isin) ; de façon périodique (quotidien, hebdo ou mensuel), la Sicav calcule la valeur du portefeuille détenu, et le publie ; pour les supports français, on peut en retrouver un historique qui se trouve publié par l'AMF, ainsi que pas certains sites boursiers

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)

Les contrats d'assurance-vie sont des supports de placement appréciés des épargnants pour plusieurs raisons ;
- primo, ces contrat disposent de fonds Euros, qui rapporte encore aujourd'hui, une rémunération parmi les plus élevées pour des placements dits sans risque ...
- secundo, ils permettent de prévoir un bénéficiaire en cas de vie (ce n'est pas forcément la personne assurée), mais surtout en cas de décès, qu'il soit accidentel ou prématuré ; le soin accordé à la rédaction de la clause bénéficiaire est un point important de ce contrat.
- enfin, ces contrats comportent des frais, et les contrats en ligne sont gratuits au niveau des versements, et des arbitrages, et ont des frais de gestion qui oscillent entre 0.5 et 0.7% l'an selon les supports ;

Comme son nom l'indique, ce type de contrat est multi-support, ce qui implique que le souscripteur va devoir choisir une certain portion de supports parmi les UC (Unités de comptes), qui doivent généralement représenter autour de 40% du montant des versements ; d'où l'intérêt de connaître le degré de risque des gammes de supports proposés, et de savoir les sélectionner ...

- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

Là, nous entrons encore un peu plus dans les produits boursiers, le PEA étant une enveloppe fiscale propre à un compte titres ; comme on ne pas en disposer que d'un seul, il me semble qu'il vaut mieux avoir préalablement expérimenté une gestion sous forme d'un compte titres ORDINAIRE, ce qui vous permettra de vous familiariser avec les titres éligibles au PEA, mais aussi avec les plateforme des brokers, ainsi que les autres formes de supports (et les Sicav sont ici un bon support d'apprentissage).

Mais là il va vous falloir un peu de temps (pour apprendre et expérimenter), puis tirer progressivement les leçons de ses erreurs (et nous en faisons tous ...)

- SCPI, FCPI => là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

Il s'agit là de placements qui reposent sur des structures spécialisées, qu'il s'agisse de SCPI, structure qui gère des biens immobiliers (bureaux, entrepôts, parfois habitation, ou structures médicalisées) biens qui sont gérés par une SCI, qui va louer, entretenir et gérer la trésorerie disponible, afin d'en reverser des profits selon les quote-parts de titres détenus (les parts de la SCI)

On peut aussi financer ces acquisitions au moyen d'un emprunt, et il s'agit d'opérations à long terme ... Mais l'un des modérateurs (Buffeto) vous renseignera utilement sur ce compartiment d'épargne.

Comme vous vous trouvez déjà engagés dans de l'immobilier en direct (la récente résidence principale financée par emprunt), comme dirait la marque bien connue, ce n'est peut-être pas le moment d'en rajouter ....

 

[Buffeto]

- Assurance Vie Multisupport à ouvrir dans une banque/courtier en ligne avec répartition à revoir mais peut être 50% / 50% en support / fonds en euros => Ex : Linxea Avenir (pour ces modes de gestion, performances passées et ces frais de gestion/sur versement mesurés)
- PEA à ouvrir dans une banque/courtier en ligne => Ex : Bourse Direct (semble bien placer pour ces frais mesurés)

effectivement il faut orienter tes réflexions vers ces produits

- SCPI, SICAV, FCPI

=> là c'est l'inconnu complet, j'ai vaguement lu dans la presse que ces placements peuvent être bons mais sans en connaitre vraiment le fonctionnement.

ces supports ne sont pas des supports de thésaurisation .
les SCPI sont d e l'immobilier papier qui se fait à crédit
les SICAV , elles , peuvent se loger dans un PEA
les FCPI sont des produits de défisc qui ne vous concernent pas pour l'instant ( TMI 14 )

- PERP

=> Pour la retraite il n'est jamais trop tôt mais me semble-t-il que ce type de placement soit plus approprié pour les profils ayant un plus gros TMI que nous. !

effectivement le PERP s'adresse principalement à des quinquas à fort TMI ( 30 ou plus ) vous n'etes donc pas encore concernés .

 

[Torseur 06]

Merci de vos réponses paal et buffetophile.

J'en déduis en résumé avec vos remarques que notre profil se prête plus à l'ouverture d'une Assurance Vie et éventuellement d'un compte titre ordinaire puis un PEA.

Je pense qu'au vue de notre niveau de connaissance dans le milieu, une assurance vie serait bien pour commencer. Je n'exclue pas d'ouvrir un PEA avec un minimum juste pour prendre date mais je vais me concentrer d'abord sur l'assurance vie.
Mais au delà de ça j'aimerais savoir si d'un point de vue globale au vue de notre situation exposée la démarche d'une épargne de précaution sur Livrets réglementés d'environ 5 mois de salaire chacun et le reste sur des produits de types AV (voire PEA) vous semblent cohérents ?

Des petites questions me viennent pour le choix de mon l'assurance vie.
J'ai entendu parler dans le cadre global de l'assurance vie qu'il existait des contrats à adhésion collective et à adhésion individuelle. Je ne suis pas sûr d'avoir bien cerné la différence mais de ce que j'ai compris les contrats à adhésion individuelle semblent plus intéressant car les frais négociés lors de la souscription ne sont pas modifiable unilatéralement par l'assureur (ou le distributeur je ne sais plus lequel).
De plus, dans le comparatif cbanque (https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/) je ne vois pas apparaitre cette distinction alors qu'il me semble très complet sur tous les autres détails.
Pouvez vous m'éclaircir sur ce point d'adhésion collective ou individuelle et m'indiquer où trouver cette information sur les contrats des assureurs/distributeurs ?

Je reviens sur le comparatif cbanque de l'assurance vie. J'en déduis peut être un peu trivialement que pour choisir mon contrat et avoir le champ le plus large sur la vie de mon contrat, je dois prendre celui qui a le moins de frais, le plus d'options de gestion, de modes de gestion, et le plus grand nombre de fonds en UC. La prise en compte secondaire peut être des performances passées des fonds en € et du caractère collectif ou individuel du contrat.
Mon comparatif amène à sélectionner les 3 contrats qui selon mes critères sont les plus pertinents :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- PLACEMENTDIRECT.FR ==> Darjeeling
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir

Un p'tit bémol sur le contrat Darjeeling qui me semble un peu plus côté dans le sens où les versements minimum et versements complémentaires sont avec un minimum assez élevé.
Il resterait le contrat Linxea Avenir (contrat individuel) et Croissance Avenir (contrat collectif) à départager.
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

J'avoue ne pas savoir encore quel type de mode de gestion nous utiliserons, il semblerait que le mode "gestion sous mandat" soit pertinent pour des novices mais peut être que la "gestion profilée" permettrait de comprendre un peu plus les rouages de ces placements.

Je vous remercie pour votre aide !

 

[rémois]

Il resterait le contrat Linxea Avenir (contrat individuel) et Croissance Avenir (contrat collectif) à départager.
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

Bonjour,

Oui, Linxea Avenir est un excellent contrat... les deux autres un peu moins bons, AMA.
Tu pourras trouver quelques contrats aussi bons ou un peu équivalents (par rapport à Linxea Avenir), mais pas de meilleurs sur le web.
Et comme, en ce moment, ils offrent en plus une belle prime d'entrée pour ce contrat... je pense qu'il ne faut pas s'en priver et hésiter trop longtemps.

Et puisque vous êtes déjà chez Boursorama, pourquoi ne pas regarder aussi, peut-être pour plus tard, leur contrat AV qui est plutôt bon. Il faudra de toute façon diversifier un minimum à plus ou moins long terme (au moins deux ou trois contrats avec assureurs différents) et, surtout, il peut aussi faire office de support pour une épargne éventuelle de précaution, plutôt que les livrets:
sur ce contrat (et les contrats Generali en général), les rachats (retraits) partiels sont très rapides ... 72h maximum, et en fait plutôt 48h au plus tard avec le compte courant déjà dans la maison (je l'ai souvent utilisé et constaté).

Et ces deux contrats proposent des gestions pilotées intéressantes (quoique celle de Linxea est décevante, je trouve, depuis quelques temps).
Mais ça (la gestion pilotée), à mon avis, ce n'est pas urgent et vous avez bien le temps d'y réfléchir et d'éventuellement l'essayer.

 

[agra07]

Bonsoir,
ce qui m'a plu dans la question c'est "l'accessoire" (sans méchanceté aucune !).
Pour être plus sérieux, pourquoi pas un contrat d'AV chez Fortuneo puisque vous êtes déjà clients ?
Les contrats d'AV que j'ai ouverts chez Bforbank il y a environ 8ans ont très bien marché aussi. Leur fonds en euros Allocation Long terme est parmi les meilleurs du marché à mon avis.

 

[lopali]

Bonjour,

Tout d'abord, bravo ! On sent que vous avez fait vos devoirs avant d'ouvrir cette discussion.

Mais au delà de ça j'aimerais savoir si d'un point de vue globale au vue de notre situation exposée la démarche d'une épargne de précaution sur Livrets réglementés d'environ 5 mois de salaire chacun et le reste sur des produits de types AV (voire PEA) vous semblent cohérents ?

Personnellement, mon épargne de précaution correspond au montant de l'achat d'un véhicule en urgence.

Pouvez vous m'éclaircir sur ce point d'adhésion collective ou individuelle et m'indiquer où trouver cette information sur les contrats des assureurs/distributeurs ?

Normalement, c'est tout au début des conditions générales.

On peut également trouver des informations dans cette discussion :
Contrat individuel ou collectif ?

J'en déduis peut être un peu trivialement que pour choisir mon contrat et avoir le champ le plus large sur la vie de mon contrat, je dois prendre celui qui a le moins de frais, le plus d'options de gestion, de modes de gestion, et le plus grand nombre de fonds en UC. La prise en compte secondaire peut être des performances passées des fonds en € et du caractère collectif ou individuel du contrat.

AV chez un courtier en ligne qui propose des contrats sans frais sur les versements, sans frais d'arbitrage, avec des frais sur les UC de 0,6% maximum, avec plein d'UC et deux fonds en euros performants jusqu'à ce jour, dont un dynamique.

Certains pourraient aussi s'attacher à regarder cela (les articles datent un peu) :
Assurance-vie : comment les assureurs stockent des bénéfices en réserve avec la PPB
Assurance-vie : combien avez-vous en réserve sur votre fonds en euros ?

Mon comparatif amène à sélectionner les 3 contrats qui selon mes critères sont les plus pertinents :
- LINXEA ==> Linxea Avenir
- PLACEMENTDIRECT.FR ==> Darjeeling
- EPARGNISSIMO ==> Croissance Avenir
Pouvez vous m'indiquer si ces 3 contrats issus de mes recherches sont susceptibles d'être des contrats de bonne qualité et d'être un bon pied à l'étrier pour se lancer dans le monde de l'assurance vie ?

Darjeeling ne possède qu'un seul fonds en euros. Son rendement annoncée de 2 à 2,8% est fonction du montant de l’encours et de la part investie dans les UC. Je ne suis pas fan de cela.

Les deux autres sont avec le même assureur. Ils sont quasiment identiques. La différence, c'est l'intermédiaire. Donc là, c'est juste une question de feeling avec ce dernier. Et oui, ces contrats sont à mon avis un bon choix.

Et par curiosité, qu'est-ce que vous n'avez pas aimé dans les contrats avec l'assureur Spirica ?


Cdlt.

 

[paal]

Bonjour,
Tout d'abord, bravo ! On sent que vous avez fait vos devoirs avant d'ouvrir cette discussion.
.......
Et par curiosité, qu'est-ce que vous n'avez pas aimé dans les contrats avec l'assureur Spirica ?
Cdlt.

Peut-être les 0.7% de frais de gestion sur les fonds Euros (au lieu d'un pourcentage moindre sur les autres contrats ??)

C'est un assureur à retenir pour celles et ceux qui ne craignent pas les forts taux de détention d'UC ; mais comme notre apprenti boursier nous questionnait en indiquant être néophyte sur certains produits ... ; c'est l'inconnu complet indiquait-il ....

 

[lopali]

Peut-être les 0.7% de frais de gestion sur les fonds Euros (au lieu d'un pourcentage moindre sur les autres contrats ??)

Pour les fonds en euros, il faut comparer les rendements qui sont indiqués nets de frais de gestion. En 2017 :

- suravenir opportunités (fonds euros dynamique) : 2,80%​

- suravenir rendement : 2,00%​

- spirica euro allocation long terme (fonds euros dynamique) : 3,00%​

- spirica euro classique : 2,00%​

Et Spirica a des frais de gestion de 0,5% sur les UC, contre 0,6% pour Suravenir.

C'est un assureur à retenir pour celles et ceux qui ne craignent pas les forts taux de détention d'UC

Pour accéder au fonds en euros dynamique de Suravenir, c'est 40% d'UC. Pour Spirica, c'est 25%. Et dans les deux cas, on peut arbitrer ces UC vers le fonds en euros classique.
Par contre, Spirica Euro Allocation Long Terme doit être détenu au moins trois ans sous peine de pénalité lors du désinvestissement.