Quelle stratégie d'épargne adopter ?

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

J'ai 32 ans marié, 1 enfant de 12 mois, propriétaire de ma RP (18 ans de crédit restant) et je viens vers vous pour connaitre vos avis et recueillir des conseils sur ma stratégie d'épargne.

Situation actuelle
Couple : CDI + Fonctionnaire
TMI : 30%
Capacité d'épargne du couple : 200 €/mois
Crédit immobilier 1.55% Boursorama 18 ans restant
Banque Principale : Boursorama + Fortuneo

Epargne Actuelle
Livrets A : 10 000 €
LDDs : 4 000 €
Assurance vie Euro Exclusif Boursorama : 1 500 €

Projet à venir
Changement d'une voiture à l'horizon 3 à 5 ans (budget 20 000 € à prévoir)
Préparation de l'avenir de(s) enfant(s)

Stratégie d'épargne
D'ordre général je ne maitrise pas les fondamentaux des placements associés à la bourse et me qualifierai de profil prudent. Donc comme j'estime que mon épargne de précaution est quasiment acquise ma stratégie serait :
1) Ouvrir une AV Gestion Pilotée Boursorama
2) Ouvrir un PEA
3) Investir dans mon PEE et PERCO (disponible depuis peu suite à mon changement d'entreprise)

1) AV Gestion Pilotée Boursorama
Dans une optique long terme 5 à 10 ans, j'aimerais pouvoir placer dans un premier temps 1 000 € sur une gestion pilotée.
Sur Boursorama, les chiffres laissent à penser que les performances annualisées sur 10 ans vont de 3.51 à 6.2%.
Je serai tenté par le profil le plus prudent 3.51% mais il y a quelque chose qui me chiffonne par rapport à ça.
Plus le profil est risqué, plus il y a un risque de perte en capital mais plus les bénéfices peuvent être important en cas de bonne année. On voit que malgré les aléas du marché les performanbces annualisées sur 5 ou 10 ans laissent entendre que la hiérarchie du risque est toujours respectée. Profil moins risqué moins de perfo, profil plus risqué plus de perfo.
Par conséquent, si l'horizon de placement est le long terme, je me dis peut être à tort pourquoi ne pas prendre le profil de gestion pilotée le plus risqué ?

2) Ouvrir un PEA
Déjà pour prendre date et bénéficier de l'antériorité fiscale, j'aimerais pouvoir placer dans un premier temps 1 000 €.
Comme on peut en ouvrir qu'un par adulte, le choix de la banque ou courtier a son importance.
Au vu des frais appliqués progressifs en fonction des ordres et de l'ergonomie d'interface, je pencherai pour Fortuneo (qui est ma banque secondaire par ailleurs).
L'objectif au final serait de pouvoir investir en diversifiant les supports pour monter à 5 000 € d'investissement à l'horizon de 2 ans.
Pensez vous que l'ouverture d'un PEA serait justifié et que le choix de Fortuneo serait pertinent ?

3) Investir dans mon PEE et PERCO
Mon entreprise permet d'abonder mon PEE à 100% à hauteur de 200 € max et mon PERCO à 100% à hauteur de 500€ max. Donc l'objectif serait de pouvoir bénéficier de cet abondement chaque année (si accord renouvelé chaque année). De plus, je pourrai placer ma participation et mon intéressement chaque année sans pouvoir être imposé à 30% de ces revenus.
L'utilisateur de moneyvox "poam5356" m'a déjà conseillé sur les supports AMUNDI de mon PEE et PERCO pouvant présenter un intérêt :
Amundi Label Prudence ESR
Amundi Label Equilibre Solidaire ESR
Par conséquent je placerai mes versements volontaires et participation/intéressement sur ces supports.
Que pensez vous de cette stratégie ?

Je vous remercie par avance de votre aide et conseils.

 

[A...]

Bonjour,

Je ne suis pas expert, mais je vais donner quelques éléments :

Pour l'AV, l'évolution générale du marché ces 5 à 10 dernières années était plutôt haussière. Le lissage des rendements sur ces périodes donne donc une belle photo des profils risqués en respectant la hiérarchie mais ce n'est pas une règle générale. Il ne faut pas non plus oublier que les performances passées ne préjugent pas des résultats à venir.
Le profil de risque vous protège donc des aléas et en cas de besoin d'argent (voiture par exemple), vous serez content d'avoir protéger votre épargne. Il s'agit surtout d'un choix en fonction d'une stratégie patrimoniale.

Concernant le PEA, si vous prévoyez d'investir en bourse un jour, prendre date dès maintenant a du sens. Pour le choix de la banque ou du courtier, c'est fonction des frais (frais de courtage, frais de tenue de compte, frais si compte inactif, frais d'opérations sur des actions, ...), de l'interface, etc. Vous pouvez regarder ce sujet : PEA - Quelle banque ?

Avec les éléments que vous donnez, on peut estimer que vous aurez 27.5k€ d'épargne dans 5 ans. Dans ces 5 ans, vous aurez dépensé 20k€ (voiture), placé 5k€ (PEA) et il restera 2.5k€.
C'est un peu grossier, mais ça fait dire que votre épargne sera quasi-exclusivement sur un PEA (avec ses risques), que vous aurez peu d'épargne de précaution et que la stratégie sur 5 à 10 ans de votre AV sera amputée (car peu de versement pendant la période 0-5 ans).

 

[Buffeto]

Projet à venir
Changement d'une voiture à l'horizon 3 à 5 ans (budget 20 000 € à prévoir)

ne me dis pas que tu comptes la payer cash ?

Stratégie d'épargne

Par conséquent, si l'horizon de placement est le long terme, je me dis peut être à tort pourquoi ne pas prendre le profil de gestion pilotée le plus risqué ?

c’est le moment où jamais si on vise le long terme ...actuellement la bourse est dans un creux , c'e'st une bonne porte d'entrée

2) Ouvrir un PEA

Déjà pour prendre date et bénéficier de l'antériorité fiscale, j'aimerais pouvoir placer dans un premier temps 1 000 €.

bonne idée de déjà prendre date

3) Investir dans mon PEE et PERCO

Mon entreprise permet d'abonder mon PEE à 100% à hauteur de 200 € max et mon PERCO à 100% à hauteur de 500€ max.
Que pensez vous de cette stratégie ?

pour un salarié toujours intéressant de profiter de l'abondement de l'entreprise ...profites en car toutes les entreprises ne sontpas aussi généreuses

 

[dodo1]

ne me dis pas que tu comptes la payer cash ?

Franchement c'est ce que je ferais.

 

[Membre33312]

recueillir des conseils sur ma stratégie d'épargne.
(...)
Capacité d'épargne du couple : 200 €/mois

Vos prévisions de placements ne sont pas mauvaises, mais le point qui pêche dans votre présentation est ce que j'ai cité ci-dessus.
Votre priorité devrait être d'augmenter cette capacité d'épargne: même un petit effort sera beaucoup plus rentable que de "bien" placer votre argent.

Vu votre taux d'IR et la composition de votre ménage, vos revenus sont largement suffisants pour permettre une épargne bien supérieure. Visez le double, au moins.

 

[Membre36423]

ne me dis pas que tu comptes la payer cash ?

Franchement c'est ce que je ferais.

pourquoi?
peux tu approfondir ton raisonnement, Buffalo.stp!!
car je pense comme Dodo, je paierai moi aussi cash.

 

[Membre33312]

pourquoi?
peux tu approfondir ton raisonnement, Buffalo.stp!!
car je pense comme Dodo, je paierai moi aussi cash.

Payer cash 20K€ nécessite de les avoir de coté, en plus de l'épargne de précaution, et donc empêche de les investir à long terme.

 

[Buffeto]

peux tu approfondir ton raisonnement, Buffalo.stp!!

une voiture ce n'est pas un investissement ...c'est une dépense .

tu achètes une voiture20k€ au bout d'un an elle ne vaut plus que 14k€ tu as dejà perdu 6k€.....

ce qui compte dans une voiture c'est l'usage et pas la possession ....

il y a plein de solutions de location ( LOA ,LLD) ou de crédits peu chers ...qui tepermettent de garder tes liquidités voire de les placer à un taux supérieur à celui du crédit si tu tiens vraiment à posséder ton véhicule

 

[moietmoi]

la hiérarchie du risque est toujours respectée. Profil moins risqué moins de perfo, profil plus risqué plus de perfo.
Par conséquent, si l'horizon de placement est le long terme, je me dis peut être à tort pourquoi ne pas prendre le profil de gestion pilotée le plus risqué ?

Bonjour,
La crise actuelle montre que cette hiérarchie n' est pas respectée

 

[Torseur 06]

Merci de votre retour à tous.

ce qui compte dans une voiture c'est l'usage et pas la possession ....

C'est une philiosophie que je peux comprendre. En revanche, d'un point de vue purement financier, il me parait difficile de trouver une LOA, LDD plus rentable qu'un crédit classique ou qu'un apport financier pour "l'acquisition" ou "l'usage" d'une voiture. (cf etude UFC QUE CHOISIR Janv 2019).
Sur 2 exemples Clio + Tiguan le crédit l'emporte sur la LOA sur des hypothèses de "rachat" du véhicule après location mais aussi sur les hypothèses de "restitution" du véhicule après utilisation.

Quoiqu'il en soit je ne veux pas m'épancher là dessus, je voudrai recentrer le débat sur ma stratégie d'épargne.

Votre priorité devrait être d'augmenter cette capacité d'épargne

Effectivement ce montant de 200€/mois est un minimum et je pense pouvoir le doubler sans trop de problèmes (phase de transition nouveau job période essai validée).

Donc si je résume la stratégie validée :
1) AV Gestion pilotée profil prudent ou risquée ?
Car d'un côté @Buffeto indique que c'est le moment de profiter du creux sur la gestion risquée et de l'autre @moietmoi indique que la hiérarchie de risque/perfo n'est pas respectée avec la crise actuelle

2) Ouverture de PEA chez Fortuneo qui regroupe à la fois une interface accessible et des frais mesurées suivant les ordres à passer.
Je me risquerai à vous demander s'il y a des supports à privilégier pour prendre date sur ce PEA ?

3) Abondement et intéressement/participation PEE/PERCO sur supports AMUNDI pré-cités dans mon premier post.

Aurai-je oublier des placements à privilégier pour ma stratégie et profil ?

Merci de votre aide à tous !