Quel prêt je peux potentiellement me faire accorder ?

[NicoNoclaste]

Bonsoir

Je n'ai pas encore démarché ma banque pour une simulation, mais d'après vous, est ce que mon dossier serait viable ou non et combien je pourrais emprunter ?

Dans votre cas, je pense que la question doit être posée autrement.

• Vous savez que votre budget d’achat immobilier (frais de mutation inclus) est de 200k€ minimum;
• vous avez un apport initial, de 60k€ en l’occurrence (et je suppose que vous avez conservé quelque part un «matelas de sécurité» pour faire face à une dépense imprévue (véhicule accidenté à remplacer, frais dentaires non pris en charge, etc.), mais ceci est une digression); donc, votre projet nécessitera un emprunt de 200-60 = 140k€ minimum;
• enfin vous gagnez 1700€ mensuels net et savez donc que vos mensualités de remboursement devront se monter à 1700/3 = 567€ maximum.

Votre problématique va donc être de déterminer, sur une échéance à définir par vous (15, 20, 25 ans…), le TAEG maximum que vous pouvez supporter. Il vous faut pour cela un simulateur; j’ai pris celui-ci, c’est le plus simple d’emploi.
Vous constaterez en tâtonnant un peu que pour un emprunt de 140k€ sur une durée de 25 ans, il vous faudrait un TAEG de 1,65% pour descendre à des mensualités de 570€; aujourd’hui, on est plutôt autour de 4,5% et autant dire que votre projet est pour l’instant totalement irréalisable en l’état, et devrait le rester encore longtemps si vos paramètres ne changent pas: en effet, s’il est prévu par les spécialistes du crédit que les taux se stabilisent, puis refluent dans un avenir plus ou moins proche, il est aussi communément admis que leur retour au niveau d’avant-crise ne devrait pas avoir lieu avant longtemps, si tant est qu’ils y parviennent même.

NB: vous noterez en utilisant le simulateur que pour un emprunt de 100k€ sur 25 ans à un TAEG de 4,5%, vous obtenez une mensualité de 556€, très proche de votre limite; comme quoi, l’estimation de @Triaslau était bien pertinente, même si elle ne pouvait vous satisfaire… En attendant, le conseil d’augmenter votre épargne, et donc votre apport personnel, me paraît judicieux: vous diminuez votre besoin en financement extérieur, vous laissez aux taux le temps de diminuer, et accessoirement, vous laissez aussi le temps aux prix de l’immobilier de se réajuster à la baisse, ce qui semble être un consensus chez tous les professionnels, au moins pour 2024.

 

[Dodo74]

Bonsoir


Dans votre cas, je pense que la question doit être posée autrement.

• Vous savez que votre budget d’achat immobilier (frais de mutation inclus) est de 200k€ minimum;
• vous avez un apport initial, de 60k€ en l’occurrence (et je suppose que vous avez conservé quelque part un «matelas de sécurité» pour faire face à une dépense imprévue (véhicule accidenté à remplacer, frais dentaires non pris en charge, etc.), mais ceci est une digression); donc, votre projet nécessitera un emprunt de 200-60 = 140k€ minimum;
• enfin vous gagnez 1700€ mensuels net et savez donc que vos mensualités de remboursement devront se monter à 1700/3 = 567€ maximum.

Votre problématique va donc être de déterminer, sur une échéance à définir par vous (15, 20, 25 ans…), le TAEG maximum que vous pouvez supporter. Il vous faut pour cela un simulateur; j’ai pris celui-ci, c’est le plus simple d’emploi.
Vous constaterez en tâtonnant un peu que pour un emprunt de 140k€ sur une durée de 25 ans, il vous faudrait un TAEG de 1,65% pour descendre à des mensualités de 570€; aujourd’hui, on est plutôt autour de 4,5% et autant dire que votre projet est pour l’instant totalement irréalisable en l’état, et devrait le rester encore longtemps si vos paramètres ne changent pas: en effet, s’il est prévu par les spécialistes du crédit que les taux se stabilisent, puis refluent dans un avenir plus ou moins proche, il est aussi communément admis que leur retour au niveau d’avant-crise ne devrait pas avoir lieu avant longtemps, si tant est qu’ils y parviennent même.

NB: vous noterez en utilisant le simulateur que pour un emprunt de 100k€ sur 25 ans à un TAEG de 4,5%, vous obtenez une mensualité de 556€, très proche de votre limite; comme quoi, l’estimation de @Triaslau était bien pertinente, même si elle ne pouvait vous satisfaire… En attendant, le conseil d’augmenter votre épargne, et donc votre apport personnel, me paraît judicieux: vous diminuez votre besoin en financement extérieur, vous laissez aux taux le temps de diminuer, et accessoirement, vous laissez aussi le temps aux prix de l’immobilier de se réajuster à la baisse, ce qui semble être un consensus chez tous les professionnels, au moins pour 2024.

Ouais alors je comprends pas trop votre raisonnement là, vous me dites qu'à cause des taux, c'est mort pour très très longtemps, et de l'autre vous me conseiller de continuer d'épargner (ce que je comptais faire) afin de laisser "le temps aux taux de diminuer".
Du coup c'est une tente Quechua ou pas ??

 

[moietmoi]

Je n'ai aucun crédit en cours, la voiture étant totalement payée, je paie simplement l'abonnement téléphone, l'assurance auto et le prélèvement PEL (193 euros au total

Bonjour,
Sans doute aussi un loyer qui disparaîtra..
Je ne peux que confirmer, aujourd'hui avec les éléments fournis, un bien autour de 145000/150000 est accessible..avec les frais d'acquisition et de banque on arrive à 160000 donc 60000 d'apport et aux alentours de 100 000 euros sur 25ans.

 

[Dodo74]

Et faut économiser encore combien de temps pour espérer arriver aux budget cité initialement ??

 

[NicoNoclaste]

je comprends pas trop votre raisonnement là, vous me dites qu'à cause des taux, c'est mort pour très très longtemps, et de l'autre vous me conseiller de continuer d'épargner (ce que je comptais faire) afin de laisser "le temps aux taux de diminuer".

Aujourd'hui, c'est mort.
Demain aussi.
...
Si les taux restent comme ils sont aujourd'hui pendant trois ans:

• votre apport sera proche de 100k€ (les 60k€ actuels, augmentés de 1000€ mensuels pendant cette période), vous aurez donc moins à emprunter, parce que
• les prix de l'immobilier seront le plus vraisemblablement descendu, parce que le marché sera resté grippé longtemps: des taux hauts dissuadent les acheteurs potentiels qui remettent à plus tard leur achat, et les vendeurs doivent leur faire des concessions;

et si les taux finissent un jour par descendre:

• votre apport aura augmenté de ???,
• et votre capacité d'emprunt aura augmenté: un taux moins haut pour une mensualité équivalente signifie une somme empruntée plus importante.

Des scénarii moins favorables sont possibles, mais peu vraisemblables à cette échéance, croisons les doigts.

En d'autres termes moins techniques: c'est mort aujourd'hui et vous ne pouvez avoir ce que vous voulez, alors mettez-vous en mode survie, épargnez comme vous l'avez prévu, et armez-vous de patience; ce n'est pas une question de jours, ni même de semaines ou de mois, sauf très grosse surprise, ce sera une question de quelques années.
Pendant ce temps:

• surveillez le marché de l'immobilier, donc les prix des biens que vous jugez convenables;
• surveillez les taux du crédit immobilier sur votre horizon d'emprunt (a priori, 25 ans); si vous êtes en bonne santé et que vous ne fumez pas, vous pouvez y rajouter les 0,2 ou 0,3% d'une délégation d'assurance pour obtenir un TAEG vraisemblable;
• et maniez de temps en temps le simulateur pour voir où vous en êtes et si votre projet est viable avec les données du moment.

Tous mes vœux vous accompagnent.

 

[titif0u]

Vous avez surement droit au prets aidés:
- PTZ dans le neuf ou l'ancien
- Pret 1% action logement
- Pret 0% pour les jeunes de certaines banques ( credit agricole, caisse epargne...)

Y'a des solutions.
Un prix, aussi, ca se negocie. Si vous avez pas peur de passoirs thermiques, ou de faire des travaux, par ex.

Donc pas besoin d'attendre 15 ans.
Continue d'epargner, va voir ta banque, un couetier
Pousse la porte de quelques agences immobilières dans le secteur qui t'interesse / que tu connais bien.
Bref, interesse toi, visite des biens;

Fais toi l'oeil, puis la t'auras une idée de ton budget et de ce que tu peux avoir dans l'ancien ou le neuf.
Voila, la t'auras une vraie idée et un vrai avis de la chose, et tu decideras

Bon courage

 

[Dodo74]

Je comprends, je suis surpris désagréablement et ça me me mine beaucoup je vais pas le mentir. J'ai l'impression que tout ce que je fais, investis, ne sert apparemment à rien, c'est comme si je partais de 0 € à vous lire j'ai l'impression.

Je ne suis pas pressé, donc vous avez raison, la suite des événements pourra être favorable (comme défavorable), d'ici deux ans admettons, j'aurais monté de 24 000 € (soit 84000 €, mais je m'enleve au minimum 5000 € pour la couverture de sécurité)et peut être eu une évolution de carrière et donc de salaire (je suis en projet justement de reconversion afin d'évoluer, trouver une bonne place par la Suisse ou Luxembourg, à voir, rien n'est fait, je suis très bien à mon travail, mais guère de perspectives qui pourrait faire monter le salaire), l'apport aura donc monté, les taux sûrement baissés et mon dossier sera encore mieux monté.

Je vous remercie pour votre analyse à vous monsieur, mais j'ai vraiment l'impression que tout ce que je fais ne sert à rien au final... Actuellement je me dis que ce que j'ai entrepris durement ou 0 €, c'est pareil au final...

A quoi bon faire des efforts financiers si c'est pour quand même certainement se prendre une claque de porte au nez...

 

[fvl]

Bonjour,

Vous pouvez également regarder ce qui se fait dans le neuf. il y a désormais des programmes immobiliers où les appartements sont vendus sans le foncier ce qui fait baisser le prix de vente pour les particuliers.Il y a également le PSLA. Un rendez-vous avec Action Logement pourrait vous être utile.

Bon courage, la conjoncture n'est pas simple pour les primo accédants mais ça peut évoluer assez rapidement vu le ralentissement économique qui se profile.

 

[fvl]

Si ça peut vous consoler, ne pas pouvoir acheter seul à 25 ans ce n'est pas si grave car si dans quelques temps vous rencontrez quelqu'un et avez un projet commun, votre épargne vous servira à ce moment-là. Si vous achetez maintenant mais que vous avez des projets d'évolution professionnel dans quelques temps qui vous obligent à déménager, vous allez devoir revendre ou mettre votre bien en location et cela va générer des contraintes et des coûts qu'il est important de prendre en compte dès maintenant. L'achat immobilier n'est pas toujours pertinent en réalité.

 

[Al56]

J'ai acheté un bien immobilier à 37 ans. Auparavant j'étais en location et ça m'a permis une mobilité professionnelle intéressante, un meilleur salaire, etc.
Acheter jeune peut être financièrement intéressant au premier abord mais peut freiner votre carrière. Sans compter le perso comme le dit plus haut fvl.