Quel choix faire?

[sil20]

P*t*** me^me pas j'y pense aux taux variables, ca a ruiné de millions d'américains et y en a encore qui prennent des risques.

Etant néophyte en matière de crédit, je n'ai jamais compris pourquoi certains s'aventurent encore dans des crédits à taux variables, surtout avec de taux aussi bas actuellement.

J'aurais pu comprendre cela dans les années 80 quand les taux étaient au dessus de 10%.........

Enfin si quelqu'un peut m'expliquer l'intérêt des taux variables aujourd'hui, histoire de me coucher moins bête ce soir ..

 

[ada59]

Enfin si quelqu'un peut m'expliquer l'intérêt des taux variables aujourd'hui, histoire de me coucher moins bête ce soir

Tant que l'économie ne sera pas repartie, on peut imaginer que les taux resteront bas, voire baisseront encore.

Viendra ensuite le temps du comblement des déficits, du remboursement des dettes, etc.

Et pour ça, mon petit doigt me dit que d'aucuns seront tentés de laisser remonter l'inflation à des taux leur permettant de rendre l'ardoise moins lourde.

Ce n'est qu'une théorie de comptoir, j'en conviens. Et je ne donne aucun calendrier.

Mais pour peu qu'on y croie et que cela se passe sur une période de 10 à 20 ans, certains acrobates peuvent y trouver des "coups" à jouer.

 

[Aristide]

Moi je serai partisan du variable si à côté votre endettement est en dessous des 29 % ou si votre restant à vivre est confortable pour justement ne pas vous retrouver la tete dans l'eau quand les taux grimperont.

Bonjour,

Vous le calculez comment ce taux d'endettement de 29% ?

Supposons l'exemple suivant
=> Salaire 3.000€
=> Aide Personnalisée au Logement (APL) 150€
=> Loyer perçu 500€

=> Echéance logement locatif 600€
=> Echéances crédit résidence principale personnelle 550€

+ Taux endettement banque "A"
=> Total charges / Total revenus
=> (600€ + 550€) / (3.000€ + 150€ + 500€) /= 31,51%

+ Taux endettement banque "A"
=> APL en déduction des charges crédit logement personnel
=> (600€ + (550€ - 150€)) / (3.000€ + 500€) = 28,57%

+ Taux endettement banque "C"
=> Balance locative déficitaire (600€ - 500€) en plus dans les charges
=> (550€ + 100) / (3.000€ + 150€) = 20,63%

+ Taux endettement banque "D"
=> Balance locative déficitaire (600€ - 500€) en moins dans les revenus
=> (550€) / (3.000€ + 150€ + (500€ - 600€)) / = 18,03%

+ Taux endettement banque "E"
=> Balance locative déficitaire (600€ - 500€) en plus dans les charges et APL en moins dans les charges
=> (550€ + (600 - 500) - 150) / (3.000€) = 16,67%

+ Taux endettement banque "F"
=> Balance locative déficitaire (600€ - 500€) en moins dans les revenus et APL en moins dans les charges
=> (550€ - 150 ) / (3.000€ + (500 - 600)) / = 13,79%

Voilà donc six exemples de calcul d'un taux d'endettement et il en existe encore beaucoup d'autres suivant que la banque :

=> Prenne ou non les impôts
=> Prenne tout ou partie des allocations familiales ou non
=> Apllique ou non une pondéraion au loyer perçu - Et quelle pondération (70% - 75% - 80% ...?)
=> Etc...

Conclusion, un taux d'endettement, qu'il soit de 25% ou 35%, ne veut pas dire grand chose sans compter que :
=> 30% de 2.000€ (660€) donne une capacité de remboursement inférieure à 15% de 5.000€ (750€)
=> Que dans le 1er cas le "reste à vivre" n'est que de 1.340€ alors que dans le second il est de 4.250€ ???

Cordialement,

 

[Buffeto]

Kafka réinventé par Aristide.....joli.

 

[Fabien55]

Bonsoir,

Pour clore le sujet, j'ai continué les négociations, le crédit immobilier de F ne descend pas en dessous de 5,32 TEG ( ass 50 %). Il n'y a bien sur aucune pénalité, aucune garantie et pas de frais de dossier.
La Banque Postale (nous possédons comptes courants, livrets, ass vie, pea) vient de nous accorder une derogation tarifaire et nous propose 3,55% TN ( sur 10 ans), du coup ce nouveau taux nous dégage du contrat avec Meilleurs Taux qui n'est pas meilleur sur ce coup là. Nous comptons nos penalités (4% pour une sci, les frais de garantie car la MGEN ne cautionne pas le locatif, et les frais de dossier). Au final c'est plus avantageux.
En attendant nous profitons de notre taux variable pour quelques mensualités et nous optons pour un taux fixe, car il y a des gains certains et conséquents.

La négociation a été longue, il faut s'y tenir, montrer à l'un ce que l'autre propose et plusieurs fois comme ça. la première proposition du CR de FR donnait une mensualité de 1608 €, au final nous avons 1511€ à la BPostale.

Merci pour les réponses

Fabien