pret palier

[pascalkh]

un grand bravo aux differents outils mis a notre disposition....
il me manque pourtant un renseignement dans quels etablisements bancaires uis je trouver un pret dit à palier.

la caisse d epargne (ma premiere banque)n'en fait pas.
et la banque postale ne semble pas en faire aussi...

si quelqu un peut m aider
merci.

 

[kenko82]

Euh toutes les banques savent faire ca pourtant, par contre on utilise aussi le terme de "lissage" ce qui est exactement la même chose.

Un financement "lissé" contient obligatoire un "prêt à paliers".

 

[Vanille95]

Euh toutes les banques savent faire ca pourtant, par contre on utilise aussi le terme de "lissage" ce qui est exactement la même chose.

On peut dire ça comme ça…

Les prêts à paliers (un prêt avec plusieurs paliers) étaient très en vogue à l’époque où les revenus de l’emprunteur pouvaient augmenter beaucoup (en partie du fait de l’inflation à 2 chiffres) au cours de la durée du prêt.

Exemple : pour un prêt de 10 ans, pendant 5 ans, on remboursait 500 euros chaque mois puis, pendant les 5 dernières années on remboursait 800 euros.

Cela permettait d’emprunter plus en respectant un ratio d’endettement raisonnable au début du prêt.

J'avais souscrit un prêt de ce type à taux fixe (il y a bien longtemps) dont l'échéance augmentait tous les 3 ans. C'était un pari sur l'augmentation de mes revenus (pari gagné... heureusement pour moi).

Aujourd’hui, peu d’emprunteurs ont la perspective de voir leurs revenus augmenter considérablement au cours des 15/20 années à venir et alors que l’inflation n’est que de quelques pour cent par an, rares sont les banques qui proposent encore ce type de montage (plus très adapté à la situation économique).

La technique des prêts lissés mentionnée par Kenko82

• Suppose qu’il y ait au moins 2 prêts (parfois plus)
• Permet d’obtenir une mensualité unique durant toute la durée du remboursement (même si les prêts n’ont pas tous la même durée).

 

[kenko82]

C'est clair qu'aujourd'hui ca serait insensé de parier sur une évolution de revenu qui n'a rien de certaines, je me suis même pas posé la question de cette interprétation donnée à la question posée.

C'est comme si je demandais à rembourser 1000 € de plus dans 5 ans car je suis sur que je vais gagner au loto, ne vous inquiéter pas Mr le banquier, faites moi confiance , puis de toute façon vous avez la garantie sur ma maison en paille de 80 m² estimée à 250 000 € (en 2006) et construite au fin fond de la Creuse.

 

[Vanille95]

C'est clair qu'aujourd'hui ca serait insensé de parier sur une évolution de revenu qui n'a rien de certain...

Sauf si l'intervenante qui pose la question se trouve dans une situation particulière qui lui permet d'anticiper une hausse certaine de ses revenus (ex : fin d'un congé parental dans x temps, entrée sur le marché du travail de ses enfants,...).

Autrefois, on jouait sur l'inflation et les "perspectives d'évolution de la situation professionnelle" qui étaient bien plus prometteuses qu'aujourd'hui.

Il faut dire aussi que les banques ne proposaient pas souvent non plus les "souplesses" que nous connaissons maintenant (+/- 30% sur l'échéance, par exemple) ou alors, le système informatique exigeait un réaménagement du prêt (qui n'était pas gratuit). Alors on prenait des risques (nous, les emprunteurs... et le banquier aussi ).

 

[kenko82]

Depuis ces temps heureux, la répartition Capital / Travail des valeurs ajoutées des entreprises ayant évoluées au désavantage des salaires, le jeu de la hausse des salaires est oublier.

Une période de forte inflation de nos jours n'impacterait pas les salaires dans la même proportion le prix du travail étant miraculeusement le seul à ne pas ou peu subir l'inflation (loin de là même), donc à oublier aussi.

Reste les cas particuliers ou la hausse de revenus est CERTAINE, et ca reste à la marge. Car le certain peut très vite aussi être perturbé par l'imprévu dont la probabilité de survenance augmente en fonction de l'échéance.

 

[pascalkh]

que de belles paroles, on s'enorgueillis de pensée abstraites mais au fond pas de réelles reponses.

pour le reste je passerais sur les remarques desobligeantes.

pour ceux que ca interresse


le projet
acquisition d un terrain + construction valeur 380.000€
financement
apport 250.000
credit 130.000

patrimoine existant totalement payee dans 9 ans( d ou le palier)
4 *50m2 produisant 500*4=2000€/mensuel

le but est d avoir une faible mensualite pour amenager l interieur et l exterieur du projet sans s etrangler et plus tard consacrer 50 % des loyers encaisses au remboursement du credit.

 

[kenko82]

Les remarques n'avaient rien à voir avec ta question initiale, on est sortie du sujet.....

En fait il y a les prêts à paliers "d'avant' comme indiqué mais qui ne se pratiquent plus ou peu de nos jours car basé sur une hausse des revenus intégrée dès le départ au montage, et les prêt à paliers d'aujourd'hui intégrés dans un lissage, ou basés sur une hausse de la capacité de remboursement certaine (fin du remboursement d'autres prêts en cours dans ton cas, ce qui est différent d'une hausse de revenus)

Ton prêt sera un prêt un palier, basé sur ta capacité d'endettement actuelle, tu auras un donc un palier sur 9 ans qui te laissera "la place nécessaire dans ta capacité de remboursement" pour faire passer les autres crédits. Et quand ces derniers seront terminés ton échéance augmentera.

Cette technique est relativement commune, la seule contrainte étant d'éviter d'avoir une échéance trop faible qui provoquerait un amortissement négatif et un remboursement nul du capital emprunté.

 

[pascalkh]

je consulte les differents articles et constate que le pret dit lissé consiste en regrouper plusieurs credit tel que ptz; pret 1%, credit classique en une seule mensualité qui elle reste fixe or ce n'est pas ce que je recherche

je cherche un etablissement qui m accorde un seul credit mais une mensualite de xxxx € durant 120 mois puis une nouvelle mensualité plus elevee de yyyy€sur les 120derniers mois.

je ne sais toujours pas dans quelle banque m orienter

merci

 

[kenko82]

C'est la même réponse, toutes les boites le font, en résumé il s'agit d'un lissage globale , sauf que les prêts autres que celui sur lequel on met en place les paliers ne concernent pas le projet.

Ça se fait couramment quant par exemple un emprunteur souhaite payer moins les premières années, le temps de terminer de rembourser son prêt auto.

J'ai du mal à comprendre que les établissements consultés ne vous proposent ca genre de solutions. Pour réaliser les simulations il faudra bien évidemment présenter en plus des justificatifs de revenus, et des relevés de comptes, les tableaux d'amortissement des prêts en cours de remboursement afin d'établir une simulation correcte.