Tout est dit, aucun intérêt ce PER hormis si TMI inférieure à la retraite ou de ne jamais en sortir
PER ou pas ?
- Auteur de la discussion sempervirens
- Date de début
Il y a un avantage successoral dans le PER à condition de ne jamais en sortir 😁
tu serais surpris ( ou pas ) de voir le nombre de jeunes libéraux qui se font refourguer des PER au motif que : " on n'aura pas de retraite et ça defiscalise "
paal
Top contributeur
Et donc de la laisser dans le patrimoine, pour vos héritiers ; vous comprenez peut-être pourquoi j'ai délaissé le PER dès sa sortie, et y ai préféré l'AV ....
Il y a une forme de conclusion dans le document, à savoir :
En misant sur l'épargne constituée sur son PER pour acheter un logement, le titulaire du plan prend le risque de se trouver fortement taxé, car il va retirer une somme importante en une seule fois. Il est même envisageable que son taux marginal d'imposition (TMI) grimpe à un niveau supérieur à ce qu'il était au moment de ses versements déductibles. Donc, une mauvaise affaire !
Ceci est un extrait de l'article ....
Si notre acquéreur souhaite acheter un logement qu'il convoite :
- primo qu'il prévoie son acquisition bien à l'avance, car pour un PEA c'est 5 années, et pour un contrat AV c'est 3 de plus
- ensuite, et au lieu de retenir un PER, il fera des versements de même taille sur des contrats AV, mais en n'ayant pas une taxation du capital à la sortie seuls les intérêts seront imposés, et s'il attend que son contrat AV ait 8 ans, il bénéficiera d'abattements annuels selon le calendrier de rachats qu'il observera éventuellement sur plusieurs années ...
- en bout de course, il faudra qu'il dispose d'une épargne liquide, quitte à passer éventuellement par un PEA qui permet une exonération au bout d'une durée plus courte que l'assurance-vie, mais qui nécessitera un minimum de connaissances boursières ...
-- enfin, et si son épargne est un peu courte pour réaliser son achat, il disposera d'un apport significatif, quitte à souscrire en bout de course un emprunt d'un niveau bien plus réduit ....
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Je ne doute absolument pas que certains courtiers utilisent cette ficelle ...
Alors qu'il peut exister d'autre solutions que de sauter sur le premier vendeur de placement venu ....
paal
Top contributeur
Le classement des avantages et inconvénients du PER
selon le rédacteur d’un article sur le sujet ….
Une première série de 4 avantages mis en avant :
Numéro 1 -- la déductibilité fiscale lors des versements, surtout intéressante lorsque l’on se trouve dans une tranche élevée d’imposition ; c’est l’avantage majeur présenté par les diffuseurs, mais sans évoquer les plafonnements annuels
Numéro 2 – L’atout successoral lié aux abattements, mais ils sont les mêmes qu’en assurance vie ; c’est pour moi, l’avantage primordial
Numéro 3 – la possibilité de sortie à l’âge de la retraite, aussi bien en capital qu’en rente mais là aussi, on retrouve ces modalités de sortie en assurance-vie
Numéro 4 -- Des cas de sortie anticipée prévus, notamment lors de ce qui est appelé les accidents de la vie, plus l’acquisition d’une nouvelle résidence principe (qui n’a normalement rien d’un accident)
Une seconde série de 3 inconvénients concédés presque à regret :
Numéro 1 -- L’indisponibilité du PER, sans avoir pris sa retraite
Numéro 2 – L’imposition à la sortie, y compris sur les capitaux versés durant la phase d’épargne
Numéro 3 -- une forte réduction de l’intérêt lorsque le souscripteur se trouve dans les faibles Tranches Marginales d’Imposition (TMI) soit :
- Peu d’intérêt avec une TMI de 11%
- Aucun intérêt avec une TMI à 0%
Dernière modification:
Je continue à rappeler qu'il y a 20% plus de bénéfice pas rapport au bénéfice de l'assurance vie tout en restant dans la TMI 30% avant et après. Pour un investissement 100% SCPI en PER versus la même quantité en AV cela peut faire une différence: entre 0.7 et 1 % de plus pour 30.500 euros x 2 personnes cela fait entre 400 et 500 euros par an net d'impôts en plus que je ne vois pas pourquoi s'en priver. Aussi, l'abattement de 30.500 euros pour la succession s'ajoute aux 150 kEuro de l'assurance vie. Si vous voulez vous convaincre de qu'il n'y a rien à gagner c'est votre choix.
Si en plus on se trouve à ouvrir un contrat à moins de 8 ans de la retraite, la fiscalité favorable de l'assurance vie ne sera pas pour l’immédiat non plus.
Et s'il y a changement vers TMI inférieur, alors le PER est proche du jackpot.
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Je vous invite à aller voir le document dont le lien est ci-dessous et vous alle trouver la liste des principaux avantages et inconvénients liés au PER ....
https://www.la-retraite-en-clair.fr...e, la fiscalité,PER apporte plus de souplesse.
Et je trouve le document assez bien fait ....
paal
Top contributeur
Juste pour faire un up .....
paal
Top contributeur
https://www.la-retraite-en-clair.fr...e, la fiscalité,PER apporte plus de souplesse.
Juste pour rappeler qu'il y a dans le PER, à la fois des avantages et des inconvénients ; et qu'il se peut qu'un inconvénient l'emporte sur la somme des avantages ....
Et pour moi, régler un impôt à un TMI plus élevé (même à 11%) que la déduction obtenue à 10% sur le montant cumulé des versements effectués, est tout sauf un avantage .....
En conclusion, le PER serait réservé à des personnes qui n'acquittent aucun IR ??
Actualités les plus consultées
Livret d'épargne : « J'ai ouvert mon LEP à 6%. Quel sera mon taux d'intérêt en 2024 ? »
Impôt sur le revenu : voici 10 erreurs à éviter pour votre déclaration 2024
Impôt sur le revenu : comment éviter les 3 pièges de la déclaration automatique
Code de carte bancaire oublié : voici la manip pour le récupérer
Impôts sur l'immobilier : les subtilités de la déclaration IFI 2024
Impôts 2024 : comment déclarer vos revenus d'auto-entrepreneur