Les offres qui nous ont été faites, vos avis SVP, merci merci !

[Sarah34]

Bonjour à tous.

Voici notre projet :

achat en vefa : 154000€
Notaire : 3900€
Apport : 50 000€
Droit PTZ : 46 200€ sur 19 ans, différé de 50% sur 15 ans.
Droit au 1% : 8 000€ sur 15 ans à 1,5% HA

Donc nous souhaitons emprunter 54 900€ sur 15 ans avec assurance 100% chacun (on est deux). Savhant que nous avons un objectif de revente à court terme (7 ans).

La SG (notre banque depuis 15 ans)nous propose (enfin j'ai négocié ! et dur !) :
3,86% TEG:4,42% pas de frais en cas de Remb. anticipé à 5 ans, frais de dossier offerts sous forme d'assurance multirisque habitation pendant 1 an

Le LCL
3,85% TEG:4,84% pas de frais de remboursement anticipé, pas de frais de dossier.

Caisse d'épargne via Nexity solutions Clés
3,75% HA pas de frais de remboursement anticipé, frais de courtage 500€ et Taux de 3,75% garanti pour un nouveau prêt à la revente à hauteur du capital restant du. (par ex. dans 10 ans on leur doit 32 000€, on revend, ils nous prêtent 32000€ pour acheter autre chose à 3,75 quelque soit le taux du moment).

Donc franchement j'hésite. J'aimerais avoir des avis, merci à tous.

 

[Aristide]

3,86% TEG:4,42% pas de frais en cas de Remb. anticipé à 5 ans, frais de dossier offerts sous forme d'assurance multirisque habitation pendant 1 an

Le LCL
3,85% TEG:4,84% pas de frais de remboursement anticipé, pas de frais de dossier.

Bonjour,

Quelque chose semble bizarre.
Vous n'avez pas de frais de dossier à la SG car il vous font 1 an d'assurance habitation gratuite.
Cependant la SG va bien vous prendre des frais de dossier au moment du prêt et ils seront ensuite compensés par cette assurance gratuite.
Mais les frais de dossier étant pris, ils devraient être inclus dans le TEG
Or ce TEG ressort à seulement 4,42% pour un taux nominal de 3,86%

Par contre, au LCL il n'y a pas de frais de dossier au moment du prêt; ils ne seront donc pas compris dans le TEG.
Or au LCL le TEG ressort à 4,84% pour un taux nominal de 3,85%

C'est pas normal.
Les seules choses qui pourraient expliquer cette différence seraient des frais de garanties ou/et des primes d'assurances plus élevés au LCL qu'à la SG ???

Je vous suggère de chercher à élucider cette différence.

Cordialement,

 

[Sarah34]

Merci de votre réponse.

Vous allez me dire, on ne peut comparer que ce qui est comparable.

Le prêt LCL est pour 41100€ empruntés (car j'ai fais la simul avec eux avant de savoir que nous n'avions droit qu'à 8000€ avec le 1% et non pas 19200€ comme pris dans la simul LCL). Je pense que les conditions seront les mêmes, c'est pour cela que j'ai indiqué ces taux. J'attends la simulation ré évaluée par le LCL.

Pour les garanties, les deux appliquent crédit logement, en Initio (-37ans).

Donc pour être juste dans les éléments dont je dispose,

41 100€ empruntés à LCL à 3,85(TEG 4,84) + PTZ (128€ HA) = mensualité pour les deux prêts est de 429€ HA et 466€ AC soit 37€ d'assurance.

Et pour 54900€ chez la SG à 3,86 (TEG 4,42) + PTZ (128€ HA, 147€ AC) = mensualité pour les deux prêts est de 541€ HA et de 605€ AC soit 64€ d'assurance

Pensez-vous qu'il serait une bonne idée de trouver une banque qui fasse la délégation d'assurance ? Car j'ai fais une simul avec la maf est l'assurance pour la SG serait entre 15 et 29€ (ça monte et ça descend ??) soit beaucoup moins qu'à la SG. Et dans ce cas ne vais-je pas y perdre par rapport au taux.

J'ai lu dans les Forums que le crédit mutuel accepte la délégation d'assurance ainsi que CIc (avec qui j'ai eut une mauvaise expérience en banque !) ainsi qur la BRED.

 

[Bluesky]

Bonjour Sarah34,

Nous voulons emprunter sur 15 ans aussi (projet 324k avec 100k apport), ce que les banques nous propose:
- SG: 3,76%, pas de frais en cas de Remb. anticipé à 5 ans, frais de dossier 200€, délégation d'assurance. Par contre ils ne proposent pas d'amortissement immédiat (bien pour VEFA ou construction).
- LCL: 3,80%, les autres conditions comme toi.
- Crédit Mutuel: 3,70%, pas de frais en cas de Remb. anticipé, frais de dossier 200€, délégation d'assurance.
Voilà tu peux encore négotier

 

[Sarah34]

Wow ! Merci Wow.

Je crois que je vais aller voir chez le Crédit mutuel.

Pour mon agence SG, dixit la directrice et le conseiller, pas de délégation possible, le crédit serait tout simplement refusé. Je leur ai bien dit que ce n'était pas "du jeu" au vu de la loi, mais bzzzbzz je parle dans le vent. Pourtant je suis chez eux depuis plus de 15 ans, ils connaissent ma solvabilité et mes habitudes bancaires, mais soit disant un jour un client qui avait fait une délégation aurait dénoncé son contrat d'assurance et cela aurait causé des problèmes... blablabla...

Direction Crédit Mutuel, en plus ils ont une agence au pied de mon futur appart !

 

[Bluesky]

Cela ne m'étonne pas. Tu vois parmi les 3 offres que nous avons eu, LCL est le pire. Pourtant c'est notre banque depuis toujours

 

[Pendragon]

Je serai toujours étonné.

Comment avoir 50KE d'apport et pouvoir bénéficier des prets à taux zéro ?

 

[Sarah34]

Je serai toujours étonné.

Comment avoir 50KE d'apport et pouvoir bénéficier des prets à taux zéro ?

Si on avait pas le prêt à taux O, on ne pourrait rien acheter à Montpellier.

Il nous est accordé car sur l'année de réf. j'étais en mi-temps parental donc demi salaire.

 

[Sarah34]

- Crédit Mutuel: 3,70%, pas de frais en cas de Remb. anticipé, frais de dossier 200€, délégation d'assurance.

Wow, pourrais-tu me communiquer le nom de l'agence et du conseiller ? car à l'agence de Montpellier, ils disent (par téléphone) ne plus proposer la délégation d'assurance. Je peux peut être passer par ton contact.

Merci

 

[Aristide]

Vous allez me dire, on ne peut comparer que ce qui est comparable.

Oui

Pensez-vous qu'il serait une bonne idée de trouver une banque qui fasse la délégation d'assurance ?

Concernant l'assurance, je vous dis aussi que l'on ne peut comparer que ce qui est comparable.
En particulier il est inutile de comparer les tarifs sans comparer les contreparties réellement assurées.
A ce sujet, à toutes fins utiles, vous pouvez voir mon post antérieur :
« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

Concernant les assurances déléguées, les primes évoluent dans le temps du fait :
+ Qu'elles sont calculées sur un capital restant dû à la fin de chaque année
+ Que le taux de primes peut évoluer dans le temps

Il n'est pas rare que les assurances déléguées indiquent un taux moyen estimé sur la durée.
Mais, si vous remboursez votre crédit paer anticipation, le taux de prime réel que vous avez payé est bien supérieur au taux moyen annoncé puisque les capitaux restant dus - pris en fin de chaque année - bases de calcul des primes, ne décoissent que très progressivement dans le temps.

Il convient donc de prendre ces éléments en compte dans vos comparaisons et réflexions

A toutes fins utiles voir:
"Pourquoi les contrats individuels sont-ils moins chers que les contrats groupe des organismes prêteurs ?

L'économie est essentiellement due au mode de calcul retenu :
Le taux d'assurance est calculé au tarif le plus juste selon l'âge de l'assuré et appliqué sur le capital restant dû chaque année selon le tableau d'amortissement."
http://www.crediassur.fr/assurance-pret-credit-emprunt-emprunteur-economie.html

Il vous faut :
Savoir si le tarif de l'assurance est contractuellement garanti ou non pendant toute la durée du contrat ;"

http://www.crediassur.fr/assurance-pret-credit-emprunt-emprunteur-comparateur-garantie.html

Cordialement,