Les bonnes clauses à négocier

[gazou]

Oui et c'est exactement ce que vous devez faire lors d'un remboursement anticipé : raccourcir la durée.
Réduire la mensualité est contreproductif. L'effet temps est dominant, donc il s'agit de rembourser le plus vite possible.

Qu'entendez vous par "assurance virtuelle" ?

Je veux simplement dire des assureurs qui n'ont pas de bureau est fonctionne via un call center ...

Bon c'est encore un autre sujet mais réduire mensualité versus réduire durée n'est pas encore très clair en terme d'impacts pour moi (ce sera le sujet d'un autre post si personne n'a pas déjà soulevé la question )

Donc la clause "bonus" qui permet un remboursement anticipé dés la première année serait interressante mais par contre le montant de 10 % est très elevé ...

 

[ZRR_pigeon]

call center ok. mais quand auriez vous besoin de les appeler et pour quelles raisons ? a quel rythme appelez vous votre conseilelr qui vous a vendu votre AV ?

sinon cote effet temps, la question a été soulevé maintes fois. faites une recherche ou calculez par vous meme. le raisonnement revient au meme qu'emprunter la meme somme sur 15 ans ou 20 ans. la mensualité est moindre sur 20 ans mais la durée plus longue. Ce n'est que quand vous regardez le cout en termes d'interets que vous découvrez l'ampleur des degats.

Pour les 10%, c'est hyper fréquent, et rares sont les banques qui ne l'imposent pas. De toutes manieres en dessous de 10%, cafait beaucoup de papiers (et memes eventuellement des frais) pour pas grand chose...

 

[Aristide]

Merci pour votre réponse, le problème est que je ne dispose pas de ces éléments, quel est pour vous la meilleur façon d'aborder le problème :

Peut-être pourriez vous les demander à votre banque ?

Si non des hypothèses se basant sur les 2 taux connus (15 ans et 25 ans) peuvent être faites.

Dans ce cas l'éventuel optimisation ne pourrait que donner une idée de ce qui est faisable; il faudrait bien entendu les taux exacts par paliers de durées pour bâtir un plan de financement optimisé fiable.

* je suis prêt à aller sur 25 ans (je suis conscient du surcout...)

Je vous ai explqué que la bonne démarche n'est pas de choisir les durées.

Vous déterminez votre échéance (assurances comprises) cible et, à partir des autres paramètres (hiérarchie des taux - taux assurances...) ce sont les calculs d'optimisation qui déterminent les durées.

* je dispose d'une assurance tiers (donc pas de travail possible à ce niveau là)

Oui, mais alors dans ce cas, l'optimisation "assurances comprises" ne sera pas possible.

Dès lors votre lissage sera un "faux lissage", l'optimisation ne sera pas maximale et le coût du crédit ne pourra être que plus élevé.

* je souhaite bien entendu des mensualités les plus faibles possible

A vous de fixer votre échéance cible (assurances comprises si interne à la banque - hors assurances si externe) acceptable par votre banque.

Monsieur le banquier fait moi la meilleure combinaison "Montants/durées/taux" que vous pouvez ?

Vous pouvez toujours demander mais, à ma connaissance, peu savent faire ou ne veulent pas prendre le temps de le faire ???

Est ce que je peux lui demander les différentes offres qu'ils disposent (enfin surtout les obtenir) ou bien cela reste confidentiel (et ainsi réaliser le montage moi même) ?

Qu'est-ce que vous entendez par "offre".

+ Des simulations vous pouvez en demander autant que vous voulez et à autant de banques que vous voulez.

+ Vous pouvez demander des offres de prêts dans plusieurs Etablissements.

Maintenant si vous voulez parler de la grile des taux, non, aucune banque ne vous la communiquera.

Mais ce n'est pas la grille "standard" de votre banque qui est intéressante; ce sont les taux que votre bnanque vous proserait à vous, pour votre présent dossier, et ceci par paliers de durées.

Quant à réeliser votre montage vous même...???...Bon courage...!!!...???

Coté assurance, je disposerai des éléments prochainement (je passe par un tiers) mais cela ne rentrera plus en ligne de compte.

Voir ci-dessus => lissage non optimal.

Cordialement,

 

[Aristide]

Pour les 10%, c'est hyper fréquent, et rares sont les banques qui ne l'imposent pas.

Il s'agit d'une disposition permise aux banques par le code de la consommation mais non imprérative.
Cdt

 

[ZRR_pigeon]

Oui, mais alors dans ce cas, l'optimisation "assurances comprises" ne sera pas possible.
Dès lors votre lissage sera un "faux lissage", l'optimisation ne sera pas maximale et le coût du crédit ne pourra être que plus élevé.

Faux.
le lissage sera un faux lissage : OK
optimisation incomplete : OK
cout plus élevé : pas forcement, car ce serait vrai a cout d'assurance egal. Hors l'assurance déléguée étant TELLEMENT moins cher que cela compensera le probleme d'optimisation décrit au dessus.

 

[Aristide]

Non, exact

+ Si assurance interne, un lissage hors assurance (interne) sera moins optimal qu'un lissage avec assurance (interne) et le coût du crédit sera plus élevé

+ Si assurance externe, une lissage hors assurance (externe) sera moins optimal qu'un lissage avec assurance (externe) et le coût du crédit sera plus élevé.

Le problème est que, à ma connaissance, aucune banque ne sait faire un lissage "assurances comprises" avec une asurance externe du fait :

+ Que le taux de prime varie, à la hausse, tous les ans avec l'âge
+ Que l'assiette de calcul est le capital restant dû théorique au début de chaque année
+ Donc que la prime varie tous les ans
+ Alors que le prêteur n'a pas les données dans ses fichiers

D'ailleurs les assurance déléguées n'annoncent que des "taux moyens" qui ne correspondent pas à la réalité (je l'ai démontré par ailleurs) et il m'apparît plus qu'anormal qu'une telle pratique soit "tolérée" (NB - Pratique interdite aux banques pour l'annonce de leur taux)

Par ailleurs, on ne peut comparer que des choses compararables et rien ne sert de regarder les taux de primes si l'on ne regarde pas aussi, en parallèle, les contreparties réellement assurées ainsi que les conditions particulières dont les exclusions.

Pour gazou, à toutes fins uties voir :

« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ite-bon-a-savoir.9212/post-101905#post-101905

D'autre part, hormis une comparaison "à conditions strictement égales", pour certifier que l'assurance déléguée apportera bien un gain financier, c'est la comparaison

Soit :

=> Du TEG "Montage lissé bien optimisé avec assurance interne"
Et
=> Du TEG "Montage "faussement lissé" avec assurance déléguéé"

Ou, mieux encore

=> Du Coût du Crédit Corrigé "Montage lissé bien optimisé avec assurance interne"
Et
=> Du Coût du Crédit Corrigé "Montage "faussement lissé" avec assurance déléguéé"

qui pourraient le démontrer.

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

dans mon cas, je parle d'une assurance qui couvrait un pret de 240K€ sur 20 ans.
Comme je suis d'accord avec vous par rapport au % exprimé en capital initial/restant du, je me base sur la somme totale de prime d'assurances payées.

Ainsi sur la vie du pret, j'avais une proposition(2 tetes a 100%) a 24000 euros de la banque et a 11000 euros de la part d'April. Les couvertures sont rigoureusement identiques MAIS April m'a demandé une batterie complete d'examens medicaux, qui a demandé environ 3 heures de mon temps (déplacements inclus). Il y a aussi des exclusions du genre l'interdiction de pratiquer certains sports (parachutisme, canyoning, etc..).

J'ai pesé le pour et le contre, mais c'était vite décidé
Je ne dis pas que si je revends a mi-pret je n'aurais pas payé proportionnellement plus que 2.3x moins avec April (du fait de la répartition non linéaire des primes dans le temps).
Je ne dis pas non plus que systématiquement, l'assurance déléguée est mieux.

Je dis juste que pour un jeune (<40 ans), non fumeur, non obèse, cela fait une vraie économie sans sacrifier de contreparties.

Je sais que cela empiète sur l'ex-chasse gardée juteuse des banques, mais cela est-il suffisant pour que vous dénigriez systématiquement les assurances déléguées dans tous vos posts ? A ce niveau la, ca frise la mauvaise foi.


Vous faites comme si en souscrivant a une assurance déléguée, on allait se retrouver en cas de décès dans une situation ou l'assureur ne paye finalement pas parce qu'il n'a pas envie. Les exclusions, il y en a partout, il faut les lire, les contrats de groupe ont aussi leur lot d'exclusions.

 

[Aristide]

Je sais que cela empiète sur l'ex-chasse gardée juteuse des banques, mais cela est-il suffisant pour que vous dénigriez systématiquement les assurances déléguées dans tous vos posts ? A ce niveau la, ca frise la mauvaise foi.

Je ne pense pas "dénigrer systématiquement les assurances déléguées dans tous mes posts" en prévenant les intéressés de ce qu'il convient de faire pour ne pas avoir de surprises.

D'alleurs, contrairement à vous, je fourrnis des liens avec de longues explications et même des applicatifs pour les cBanquenautes qui le souhaiteraient puissent faire des calculs comparatifs.

Contrairement à d'autres, le ton que jadopte ne me semble ni professoral ni impératif, juste suggestif, et chacun ayant les tenants et aboutissants fait ensuite ce qui lui semble bon de faire.

Vous faites comme si en souscrivant a une assurance déléguée, on allait se retrouver en cas de décès dans une situation ou l'assureur ne paye finalement pas parce qu'il n'a pas envie.

De quel côté se trouve la mauvaise foi ?

 

[ZRR_pigeon]

D'alleurs, contrairement à vous, je fourrnis des liens avec de longues explications et même des applicatifs pour les cBanquenautes qui le souhaiteraient puissent faire des calculs comparatifs.

J'ai fait la comparaison: 24000 contre 11000 euros. couverture égale et perte de mon temps en examen médicaux. J'ai meme précisé les exclusions spécifiques a la délégation (concernant les sports dangereux). Je ne vois pas comment étayer plus ou etre plus précis.

comme vous etes expert en lissage et moi non, montrez nous comment un lissage peut "gommer" ces 13000 euros de différence. Je serais curieux de voir.

 

[Aristide]

Je vais me répeter mais :

1) - On ne peut compararer que des choses comparables notamment en ce qui concerne les contreparties. (postulat supposé ok)

2) - Je m'efforce de fournir des données générales en évoquant tant les avantages que les inconvénients et, quand je le peux, proposer des applicatifs de calculs.

Après chacun "voit midi à sa porte"

3) - Ce qui veut dire qu'il n'y a pas de vérité absolue et universelle et que ce qui est vrai pour un emprunteur avec son dossier, n'est pas forcément vrai avec un autre emprunteur avec son autre dossier.

Et concernant le cas que vous citez ci-dessus il est possible que vous ayez raison.......ou pas.

Tout dépend quel est votre critère de comparaison.

Si c'est, comme je le suppose, le coût du crédit en euros courant, possible/probable que le coût soit moins élevé ?
Mais ce critère de comparaison est le plus mauvais qui puisse exister

Si vous prenez le TEG (moins mauvais) ou le Coût du Crédit Corrigé (à mon sen le plus pertinent vu côté emprunteur), peut-être que votre analyse sera toujours juste mais ce n'est pas évident.

C'est le discours que je tiens régulièrement.
Mais, à nouveau, chacun étant prévenu, le choix lui appartient.

Cdt