Les banques sont-elles vraiment en tort ?

[gekko]

Bonjour à toutes et tous,

C'est mon premier post donc je m'attends à me faire lyncher surtout vu le sujet

Voila j'ai découvert sur TF1 ou France 3, je ne me souviens plus, le problème actuel du Crédit Foncier et de ce que certains appellent des faux capés. Ceci dit dans l'absolu c'est pas faux ca. Par capé on entend plafond, et là c'est plafonné mais à la hausse

Et là le quidam qui a fait son crédit sur 20 ans lit son contrat. Les quelques lignes qui selon lui sont absolument incompréhensibles (celles concernant l'amortissement... et qu'en gros la durée ou les échéances se rallongent si jamais on n'amortit plus le capital). Cette partie du contrat est totalement et absolu claire et limipide pour une personne qui a étudié la finance (au sens large). Le problème vient surtout d'un manque d'éducation générale de la France à ce niveau là. Les Français n'y captent rien en finance, et en ont peur. C'est bête mais c'est ainsi. On va jusqu'à des Doctorat et on ne sait pas calculer un taux d'intérêt ou une TVA.

Bon ceci dit c'est le boulot du banquier d'expliquer tout cela. Il doit faire comprendre le contrat à son client. Mais la question est : jusqu'où il doit expliquer ? Quand il vend une voiture, vous explique t-il comment changer une roue ? Quand un cuisiniste vous vend une cuisine, vous explique t-il comment démonter la cuisine ? et pourtant elle est à vous et non à la maison. Bref où s'arrete le boulot du banquier ? Et surtout autre question qu'est ce qu'un banquier, ou plutot un conseiller clientèle ?

Un conseiller clientèle particulier dans une banque n'est rien d'autre qu'un vendeur. Ce dernier a souvent des connaissances extremement limitées. Il connaît bien le général mais n'a souvent même pas lu le contrat qu'il vous fait signé. Il est là pour vendre. Tout le monde le sait. C'est comme l'agent immobilier.

Et là où le bat blesse, c'est que je peux tout à fait comprendre que tout le monde n'a pas la fibre financière et ne capte rien aux amortissements et aux intérêts. Mais est-ce au vendeur de votre PC de vous expliquer comment marche ce nouvel outil ? Le fait il ? non. Sinon à chaque vente de PC, on devrait rajouter une cinquantaine d'heures de formation

Bref, quand on prend un crédit qui engage sa famille pendant 20-25-30 ans voire plus... c'est pas logique d'aller acheter un bouquin à 10 euros qui explique comment fonctionne les crédits plutot que de se plaindre que le banquier (incompétent au demeurant) ne vous a pas tout expliqué dans les détails ? Cela me fait aussi penser aux perdants d'un produit financier de la Poste. Ils n'avaient pas lu les petites lignes. Mais je crois que depuis que les contrats existent, les petites lignes existent et tout le monde a toujours dit de lire les petites lignes.

En gros plutot que de vous plaindre (pas tous, certains) un peu tard, ne serait pas cela que l'on appelle un apprentissage de la vie ? très cher apprentissage j'en conviens, mais très longue durée.

Quand à l'UFC, ils aiment bien ce genre de procès. Faire passer les français pour des gogos qui ne savent pas lire un contrat, ils sont doués pour cela.

Enfin voila c'est juste un avis personnel et ne juge en rien les personnes qui ont signé ce genre de contrats. J'ai une ex-amie qui a fait de même. Mais elle a été tellement fière de nous annoncer "vous avez vu, moi je paye 50 euros de moins par mois que vous, je suis + douée pour négocier". Euh ben nous on est en cout fixe et un an plus tard, elle avait déjà perdu 13.000 euros.

Sur ce, bonne nuit

 

[ICF62]

bonjour,

c'est vrai que vous risquez des réactions sur ce forum qui exprime, entre autre l'angoisse des clients de ces établissements.

c'est pourquoi je répond en tant que professionnel.

et j'espère que les membres du forum ne feront que lire ses posts sans tomber dans la polémique

certe comme vous le dites les termes du contrats sont irréffutables quand à leurs conséquences en cas de hausse.

aucun de ces clients n'a contesté le fait qu'ils avaient pris un taux révisable.


ce qui est contesté :

c'est que dans tous les cas la "méthode de vente " est la même, c'est a dire qu'on leur a vendu un prêt en affirmant que les mensualiés resteraient fixes et que seule la durée s'allongerait " au pire " de 3 , 5 voire 6 ans.
certains ont même des documents écrits de la main de conseillers confirmant cette disposition.

or vous savez qu'il n'en est rien puisque une fois l'allongement maxi atteint, c'est la mensualité qui bouge.

autre problème : " le taux d'appel "

comment expliquer qu'avec par exemple un euribor à 3.60% on puisse pratiquer un taux d'intérêt à 3.20% tout en sachant qu'il sera révisé 1 an + tard "euribor + 1.5 "
ce qui donne si l'euribor reste stable du 5.10% ( sachant qu'a la date de l'offre les taux fixes sur le marché étaient à 4 % )

le client est donc d'office perdant puisqu'il faudrait que l'euribor baisse à 1.70% ( ce qu'il n'a jamais fait )

comment appeler vous un vendeur qui vend un produit qui ne fonctionne pas ?

acheteriez vous un billet de lotterie marqué "perdant " dessus. ?????


pour reprendre l'exemple de la voiture : vous recherchez une familiale pour transporter votre famille.

vous en trouvez une qui est 15% moins chère que les autres .........

le vendeur vous explique que c'est parce qu'ils en produisent beaucoup, pas beaucoup de marge bénéficiaire dessus, c'est garanti 5 ans etc etc etc..
et en plus super économique .......
génial on achète !!!

et elle fait du 18 litres aux 100 km !!!!!!!!!!

ha ben oui mais non mon bon monsieur ! vous m'avez pas posé la bonne question : moi ( vendeur) par super économique j'entendais super pas chère !!!


je vous rappelle que les banques et organismes financiers ont un devoir de conseil ( tout comme les courtiers ou intermédiaires ).
peu importe que le personnel qui est en facedu client ne sache pas tout ,
juridiquement c'est ce que l'on appelle la responsabilité du commettant

l'employeur est responsable des actes professionnels de ses salariés ( et aussi de sa formation).

nul doute que les tribunaux vont devoir, dans l'année qui vient, se pencher sur les arguments de ces professionnels.

la régle est stricte en matière de défense du consommateur :

le professionnel à la connaissance ........le client ne l'a pas......



voilà, merci d'avoir eu le courage de poster à 4 h du matin et bienvenue sur les forum cbanque


bien cordialement

 

[mcguffin]

Effectivement, pour ma part, je n'y connais pas grand chose, mais j'ai cherché à savoir, et me suis probablement planté.
Le truc c'est qu'il semble que des courtiers specialisés se sont aussi fait avoir (ou ont fait semblant de ne rien voir). Donc si on ne peut faire confiance à personne, comment faire?

Mais pour faire simple: si un vendeur informatique m'affirme que son ordinateur marche, que je l'achete et que chez moi il ne marche pas, je le rapporte.
Est ce que le fait de mentir aux clients pour vendre est protegé par la loi?

 

[PHENIX]

petite réaction à Gekko
professionel je le suis
banquier aussi
j'estime que mes connaissances en matière bancaires et tout ce qui gravite autour ne sont pas certes parfaites mais suffisantes en tout cas pour expliquer à mes clients chaque produits qu'ils souscrivent et qu'ils signent en connaissance de cause (si si il y a des banquiers comme cela)
parfois on est plus que de simples vendeurs et on essaie de délivrer une information juste et qui correspond aux besoins des clients
qui eux je suis d'accord non pas à tout connaitre

 

[PHENIX]

pour savoir si des professionnels (agent immo, courtiers,commerciaux du CF,CIF CSF...)
ont agi en connaissance de cause ou de façon inconsciente
il ya une question cruciale : qui est payé à la commission et qui ne l'est pas?

Pour moi je précise immédiatement : 0 commissions et 0 primes cela me permet d 'avoir l'esprit touné vers le besoin du client essentiellement.

 

[ICF62]

pour info:

n'allez pas croire qu'un courtier n'est pas au courant de ce qu'il propose comme prêt.

les courtiers qui utilisent ce genre d'organismes ne visent qu'une chose : faire passer le dossier à tout prix pour toucher la commission banque et souvent en + prendre des honoraires élevés aux clients.


je n'ai jamais travaillé avec le CF ou CIF du fait de ces offres à taux non capé.

pour ce qui est du personnel, là c'est clair, ils sont au courant .........

mais ils ne savent vendre que celà depuis des années et toujours avec les mêmes arguments.

bien sur, avec la période de baisse connue sur l'euribor depuis des années ils ont fait leur principe de dire que cela ne monte jamais.

et pourtant il y a eu des antécédents zinglants au CFF avec des hausses de taux de l'indice...

quand aux vendeurs de " de robien " qui fourguent les packages de financement avec de tels prêt , c'est plus simple : ils n'y connaissent rien et souvent même rien en matière de défiscalisation.
il vendent une réduction fiscale, pas un bien immobilier.


comme des banquiers sérieux et professionnels , il existe des courtiers honnêtes.

en principe on annonce la couleur dès le départ en mettant en garde contre les révisables...........


bien cordialement

 

[gekko]

Merci de vos réponses

Quelques réflexions.

Je ne pense pas que l'absence de commissions soit une preuve de qualité ou que la présence de commission la preuve d'une médiocrité. Meme sans commission, un courtier est soumis à des objectifs. Certes ca ne modifiera pas sa paye à court terme mais il est viré si il ne les réussi pas

Oui le conseiller comme son nom l'indique d'ailleurs doit conseiller, mais même si le conseiller conseillait parfaitement bien. Cela devrait il enlever la "responsabilité individuelle" ? Le truc qui me choque un peu c'est "c'est pa ma faute, on m'a pas tout expliqué". C'est la réaction de certains, surement pas de tous, et cette réaction me gène. Ca fait un "c'est pas de ma faute, c'est la faute des autres".

Après par extension, j'en connais aussi qui balancent de grandes phrases du genre "moi je m'y connais les taux d'intéret vont continuer à baisser, je vais en profiter à fond", et dans le même temps explique que spéculer sur les devises directement c'est dangereux.

En tout cas, bon courage pour les personnes ayant ce grave problème et bon courage pour vos renégociations. Comme quoi quand on est dans le caca, il vaut mieux être 150 qu'avoir été "anarqué par un petit assureur ou un petit conseiller clientèle dans une banque de campagne.

 

[lilou04]

bonjour je fais partie de ces nombreuses personne qui se sont fait avoir par le cff, je leur ai fait cofiance,je ne pense pas etre plus bete qu'une autre mais il est vrai que question finance!!!c'est le role des banquiers de nous informer il ne faut pas prendre les gens pour des idiots, acheter une voiture ou un pc n'a rien a voir avec l'achat de votre vie, et contrairement a ce que certaine personne tres mal informe certains vendeur sont mlus honnete que certain banquier, de plus pour avoir montre mon contrat a un directeur d'un banque
postale et a un conseille financier de la bnp c'est tres loin d'etre clair.
la personne qui s'est occupee de mon pret au credit foncier (un directeur de clientele)me ballade depuis le mois de mars 2007 en me faisant croire que cela n'allait pas durer, que allait rentrer dans l'ordre dans les prochain mois, encore trop de naivete de ma part rien ne va plus ,ils me proposent un taux fixe a 5.90% hors assurance,et comme j'ai atteind le maximum de la duree de remboursement, pour une duree initiale de 20 ans ,j'ai deja presque rembourse pendant 2 ans et il m'en reste encore presque 24.
bien sur je peux faire racheter mon pret mais les frais de remboursement anticipe sont eleve + le frais de dossier.les client abuses ont besoin d'aide pas de jugement deplace.merci

 

[hargneux]

Bonjour

Quand on voit le nombre de personnes à s'être fait piéger, on ne peut pas croire au hasard.

Tout le monde a une part de responsabilité, la banque, les courtiers et aussi les clients.

Se tromper, même pour une banque, on peut l'admettre, mais là où ca ne va plus c'est dans le refus d'assumer ses erreurs, même si elles ont un coût.

Je crois qu'avec un peu de bon sens et moins de rigidité du coté du CF, des issues de sorties seraient possible.

 

[gekko]

bonjour je fais partie de ces nombreuses personne qui se sont fait avoir par le cff, je leur ai fait cofiance,je ne pense pas etre plus bete qu'une autre mais il est vrai que question finance!!!c'est le role des banquiers de nous informer il ne faut pas prendre les gens pour des idiots, acheter une voiture ou un pc n'a rien a voir avec l'achat de votre vie

C'est bien ca que je ne comprends pas. Une question toute simple qui n'a rien de méchante. Avez-vous achetez un livre sur le fonctionnement des prets immobiliers (on en trouve dans les 10, 15 euros) ? L'achat d'une vie ca demande justement de ne pas écouter un seul son de cloche (le banquier qui n'est en fait qu'un vendeur).

Le rôle est effectivement de conseiller. Mais jusqu'où doit aller le conseil ? Si le pauvre conseiller clientèle qui n'a pas forcément une super formation doit se coltiner la formation financière des français, ca risque de prendre un certain temps. A quel age apprend t-on le fonctionnement d'un livret A ? (le truc le plus simple au monde) ... et bien JAMAIS. Alors en attendant qu'on prenne en compte la finance au collège et au lycée (hors ES), il serait peu être bon de se prendre soi même en main, à moins de voir multiplier ce genre d'erreurs.

Cela me rappelle les premiers souscripteurs d'Eurotunnel... qui pensaient qu'on ne pouvait pas perdre d'argent parce qu'un quidam leur avait dit que c'était sur. Depuis quand les actions c'est sur ? Le risque est inhérent à l'action, c'est quasiment la première minute d'un cours sur les actions.

Et comment savoir que le particulier a bien compris ce que le vendeur lui a dit ? La plupart du temps le particulier dit "oui oui j'ai compris" parce que ca le gave d'écouter et/ou de comprendre les explications. C'est à peu près le même principe pour les assurances. Tout le monde signe le contrat mais personne ne le lit en détail.

Alors oui c'est long, oui c'est pas facile à comprendre... mais un contrat ca peut difficilement être plus court, ca peut difficilement être plus clair... et je ne me vois pas apposer ma signature sur un contrat que je n'aurais pas lu et plus précisément compris.

ps : sinon oui c'est assez clair de comprendre que si le capital n'est pas amorti à chaque mensualité, on augmente la mensualité... sinon cela signifierait que vous payez des intérêts sur des intérêts et que donc vous ne rembourserez jamais votre prêt.