j'ai testé pour vous ....le PER

[pticaillou]

Salut tous,

J'ai parcouru avec intérêt ce fil car régulièrement, je me pose la question d'ouvrir un PER.
Au final, j'ai pas beaucoup dévié de ma compréhension initiale:
- c'est un produit tunnel qui permet de faire fructifier son impôt (en le bloquant, sauf qqs cas) jusqu'a la retraite plutôt que de le payer de suite.
- donc intéressant pour ceux qui gagnent suffisamment pour payer l’impôt ET ne l'efface pas par le biais d'autres niches fiscales.

On est d'accord que toutes les institutions financières mettent surtout en avant la carotte fiscale court-terme.

Une fois ca dit et compris, il reste un point qui me gène pour vraiment décider: pour faire fructifier son impôt au mieux, il vaut mieux l'investir au plus tôt. Mais plus on l'ouvre tôt, plus les incertitudes sont grandes sur la fiscalité réelle à la retraite tellement elle peut changer d'ici là donc ça devient un (sacré) pari il me semble... En particulier, certains l'ont soulevé, on entend souvent "à la retraite on gagne moins, donc on saute dans une TMI plus faible donc c'est tt bénef". Ma retraite est dans 15-20 ans... qui peut me certifier cette assertion ?! (j'entends bien que même à TMI égal, certains ont montrer que ca reste intéressant ... a fiscalité égale ... donc... )

 

[Buffeto]

Une fois ca dit et compris, il reste un point qui me gène pour vraiment décider: pour faire fructifier son impôt au mieux, il vaut mieux l'investir au plus tôt. Mais plus on l'ouvre tôt, plus les incertitudes sont grandes sur la fiscalité réelle à la retraite tellement elle peut changer d'ici là donc ça devient un (sacré) pari il me semble..

comme en toute chose tu ne pourras pas effacer toutes les incertitudes .

dans tout investissement il y a une part d'inconnu ( l'avenir ) .

ce que je peux te dire c'est qu'à la retraite il est quand meme difficile , si tu as une retraite correcte, de passer sous le TMI 30

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour à tous,

Nouvel inscrit sur le forum, (mais lecteur régulier depuis environ 6 mois), je me lance dans la rédaction de mon premier message.
Beaucoup de personnes semblent s'inquiéter d'un changement des règles fiscales par rapport au PER mais semblent tenir pour acquis les avantages fiscaux du PEA/AV.
Avez-vous des informations qui peuvent laisser penser qu'il y a moins de chances que cela survienne?

Je pose vraiment la question car je n'ai aucun avis là dessus. Selon moi tout produit fiscalisé peut voir ses conditions modifiées. Tout comme le CTO avec le PFU.

Cordialement

 

[Philou75]

Personne ne peut savoir l’avenir donc oui les règles du jeu peuvent évoluer au gré de la valse de nos dirigeants et rien est gravé dans le marbre pour quelque soit le produit d’investissement surtout sur le plan fiscalité.

 

[Buffeto]

Beaucoup de personnes semblent s'inquiéter d'un changement des règles fiscales par rapport au PER mais semblent tenir pour acquis les avantages fiscaux du PEA/AV.

je plussoye ce qu'écrit @Philou75 ...personne ne peut prédire ce qui va se passer au niveau fiscal dans les prochaines années ....

de mon point de vue une chose est sure : la fiscalité sur l'épargne ne va pas diminuer ....au contraire

 

[ApprentiEpargnant]

Merci pour vos réponses.
C'est mon ressenti également.

 

[Mat-1975]

Pour un bénéfice X (soit 4%, 1%, 10% de la mise initiale) en assurance vie, on va avoir une taxation de 17 % -> X * 0.83 net

Avec le même effort d'épargne, dans un PER (si TMI 30% entrée et sortie) on va avoir 1.428 X de bénéfice avec une taxation de 30% -> 1.428 * X * 0.70 = 1.0 * X net.

Le rapport entre les deux est de 1.0/0.83 = 1.20 et ce 20% plus de rendement par rapport à l'assurance vie n'a rien de psychologique.

Pour certains, ce 20% de plus va valoir la peine de supporter les contraintes du PER et pour d'autres non. C'est tout.

Par rapport avec la flexibilité de l'AV, en ce qui concerne les investissements en SCPI on ne s’amuse pas trop à faire des entrées-sorties.

À moins de 10 ans de la retraite, entre investir en SCPI en AV et faire la même chose dans un PER, pour moi il n'y a pas photo.

Merci Sorcier, je lis ce post maintenant et cela me conforte pour les SCPI en PER... (Perso à 15 ans de la retraite..)

 

[sorcier]

Merci Sorcier, je lis ce post maintenant et cela me conforte pour les SCPI en PER... (Perso à 15 ans de la retraite..)

À 15 ans de la retraite beaucoup de choses peuvent se passer mais si tu est sûr de ne pas avoir besoin de l'argent...

J'aurais attendu un peu, mais si c'est pour prendre des SCPI et les garder pour long temps comme cela se doit, le PER à 15 ans de la retraite ça va encore.

 

[Mat-1975]

À 15 ans de la retraite beaucoup de choses peuvent se passer mais si tu est sûr de ne pas avoir besoin de l'argent...

J'aurais attendu un peu, mais si c'est pour prendre des SCPI et les garder pour long temps comme cela se doit, le PER à 15 ans de la retraite ça va encore.

Oui, j'avais déjà décidé de verser mon plafond annuel dans le PER.
Et les SCPI sont un bon support pour ça à mon avis.
Après... sur PER/15ans en théorie y'aurait rien de mieux que du S&P500... mais je compte déjà en avoir pas mal sur PEA donc j'aimerais également une partie d'allocation moins volatile (et un peu perfo qd même ))

A plus !

Mathieu

 

[Sweder]

Bonjour !

J'ai besoin de vos conseils 😊

Cette année j'ai ouvert un PER entreprise dans le but de placer mes participations et de bénéficier de l'abondement.

En cas de prime participation je peux soit:

• Placer l'argent sur per (sans frais ou prélèvement sociaux mais pas d'abondement)
• Ou choisir un versement vers un compte bancaire perso ( frais et prélèvement CSG/CRDS)

Par exemple l'année dernière j'avais réparti comme cela les 135.42€ de participation:

• 42.28 sur PER / 80.00€ Sur compte bancaire avec 13.14€ de frais. (env 9.7%)

Sur ce PER je peux bénéficier pour 300€ d'épargner de 300€ d'abondement.
Avec les frais cela correspond à 270.9€ d'abondement (9.7% de frais)

Donc pour cet exemple on arrive à 613.18€ (300+270.9+42.28)

Ma (mes) question:
-En cas de déblocage anticipé (achat d'une RP) Est-ce que je vais subir de nouveaux frais sur cette somme de 613.18?

-Est-ce que j'ai un réel intérêt a profiter de cet abondement ?

-Est-ce que c'est utile de placer la participation tous les ans sur le PER ou alors vaut mieux avoir les frais et mettre sur un livret bancaire?

Quand je vois que @Buffeto retire 100€ et se retrouve avec 76.36 dans la besace, ça me fait peur.

Merci d'avance !