infos sur le mode de calcul du TEG
- Auteur de la discussion PEROLE
- Date de début
Vanille95
Contributeur régulier
Bonjour,
Franchise totale : le client ne paie rien (ni capital, ni intérêts)
Frachise partielle : le client ne paie que les intérêts
Ce mécanisme est surtout utilisé dans les prêts immobiliers avec construction (franchise jusqu'à la livraison de la construction).
Je n'ai jamais vu de franchise sur des prêts voitures (sauf opération promotionnelle du style "payez votre première échéance après les vacances").
On entend par délai de franchise la période durant laquelle le prêt ne s'amortit pas.
Franchise totale : le client ne paie rien (ni capital, ni intérêts)
Frachise partielle : le client ne paie que les intérêts
Ce mécanisme est surtout utilisé dans les prêts immobiliers avec construction (franchise jusqu'à la livraison de la construction).
Je n'ai jamais vu de franchise sur des prêts voitures (sauf opération promotionnelle du style "payez votre première échéance après les vacances").
Bonjour,
Oui, moi je savais ce qu'est une franchise.
Je peux même ajouter que , suivant les banques, la franchise se désigne aussi par "Différé Total" ou "Différé de capital et Intérêts"
et la franchise partielle de "Différé Partiel" ou encore "Différé de Capital"
A préciser encore que dans tous les cas, les éventuelles assurances décès/invalidité/chomage ne sont pas concernées par ces options.
Mais vu que la question de Axiang faisait suite à une question sur le TEG, je ne suis pas certain que c'est la réponse qui était attendue. D'où ma demande de précision.
J'ajoute aussi qu'une franchise, qu'elle soit totale ou partielle , est parfaitement possible sur les prêts à la consommation quels qu'ils soient.
Un type de prêt consommation qui est quasiment toujours assorti d'un des deux types de franchise/différé est le prêt étudiant.
Oui, moi je savais ce qu'est une franchise.
Je peux même ajouter que , suivant les banques, la franchise se désigne aussi par "Différé Total" ou "Différé de capital et Intérêts"
et la franchise partielle de "Différé Partiel" ou encore "Différé de Capital"
A préciser encore que dans tous les cas, les éventuelles assurances décès/invalidité/chomage ne sont pas concernées par ces options.
Mais vu que la question de Axiang faisait suite à une question sur le TEG, je ne suis pas certain que c'est la réponse qui était attendue. D'où ma demande de précision.
J'ajoute aussi qu'une franchise, qu'elle soit totale ou partielle , est parfaitement possible sur les prêts à la consommation quels qu'ils soient.
Un type de prêt consommation qui est quasiment toujours assorti d'un des deux types de franchise/différé est le prêt étudiant.
Excusez moi d'être aussi évasif ! 
Quand un prêt est assorti d'une franchise, le TEG/TAEG proposé est légèrement différemment en fonction de la durée de la franchise.
Certaines banques proposent pour les prêts consommation un délai de franchise allant jusqu'à 3 mois voir 6 mois en fonction de la négociation et du coup le TEG diffère.
Soit la franchise est gratuite, soit elle est payante.
Le TEG < quand il y a une franchise (gratuite).
Le TEG > quand, il n'y a pas de franchise (gratuite).
Quand un prêt est assorti d'une franchise, le TEG/TAEG proposé est légèrement différemment en fonction de la durée de la franchise.
Certaines banques proposent pour les prêts consommation un délai de franchise allant jusqu'à 3 mois voir 6 mois en fonction de la négociation et du coup le TEG diffère.
Soit la franchise est gratuite, soit elle est payante.
Le TEG < quand il y a une franchise (gratuite).
Le TEG > quand, il n'y a pas de franchise (gratuite).
Bonjour,
Oui, vous avez raison, une franchise, quelle soit totale (différé de capital et dintérêts) ou partielle (différé de capital) a une incidence sur le calcul des TEG/TAEG.
Ceci est normal car ce calcul tient compte de "l'effet temps".
Pour bien comprendre ceci, je vais tenter de vous donner un exemple qui n'a rien à voir avec la franchise; c'est pour le principe du calcul que je fais ainsi. Vous pourrez enssuite l'appliquer à la franchise.
Supposez un crédit de 10.000€ au taux de 5% sur une durée de 60 mois.
La mensualité est de 188,71€
Supposez maintenant qu'il y ait 100€ de frais de dossier mais :
- 1) - qu'une banque vous demande de payer immédiatement ces frais de dossier c'est à dire qu'au lieu de recevoir 10.000€ vous ne recvrez que 9.900€
- 2) - qu'une autre banque vous propose de ne payer ces frais de dossier qu'avec la dernière échéance. (Cas d'école bien entendu)
C'est à dire que dans 60 mois votre échéance serait de 288,71€ au lieu de 188,71€.
Eh bien :
- dans le premier cas le TEG sera de 5,41% (= mode proportionnel; l'équivalent TAEG en mode actuariel serait de 5,55%)
- dans le second cas le TEG sera de 5,32% (= mode proportionnel; l'équivalent TAEG en mode actuariel serait de 5,45%)
Pourquoi cette différence ?
Eh bien tout simplement parce que dans le premier cas la banque va profiter tout de suite (effet temps) des 100€ de frais de dossier et, en théorie, pouvoir les replacer immédiatement au taux de 5%.
Inversement, en tant qu'emprunteur, ces 100€ vont vous manquer pour payer votre acquisition et vous avez dû en tenir compte dans le montant de votre emprunt en empruntant 100€ de plus au taux de 5%
Dans le second cas, bien que le coût total du crédit soit strictement le même que dans le premier cas, les TEG/TAEG sont plus faibles car la banque ne profitera de ces 100€ de frais de dossier que dans 60 mois (Effet temps).
Dans le cas de la franchise, vous vous payez moins que la normale (franchise partielle) au départ ou vous ne payez rien du tout (franchise totale) pendant les premier mois.
Le résultat est le même que pour les frais de dossier dont le paiement aurait été différé en fin de prêt de l'exemple théorique ci-dessus.
La banque reçoit moins d'argent ou n'en reçoit pas du tout pendant les mois de la franchise. Elle en replace donc moins immédiatement ou n'en replace pas du tout.
D'oû des TEG/TAEG plus faibles.
J'èspère avoir été suffisamment clair dans ma démonstration,.
Cordialement,
Oui, vous avez raison, une franchise, quelle soit totale (différé de capital et dintérêts) ou partielle (différé de capital) a une incidence sur le calcul des TEG/TAEG.
Ceci est normal car ce calcul tient compte de "l'effet temps".
Pour bien comprendre ceci, je vais tenter de vous donner un exemple qui n'a rien à voir avec la franchise; c'est pour le principe du calcul que je fais ainsi. Vous pourrez enssuite l'appliquer à la franchise.
Supposez un crédit de 10.000€ au taux de 5% sur une durée de 60 mois.
La mensualité est de 188,71€
Supposez maintenant qu'il y ait 100€ de frais de dossier mais :
- 1) - qu'une banque vous demande de payer immédiatement ces frais de dossier c'est à dire qu'au lieu de recevoir 10.000€ vous ne recvrez que 9.900€
- 2) - qu'une autre banque vous propose de ne payer ces frais de dossier qu'avec la dernière échéance. (Cas d'école bien entendu)
C'est à dire que dans 60 mois votre échéance serait de 288,71€ au lieu de 188,71€.
Eh bien :
- dans le premier cas le TEG sera de 5,41% (= mode proportionnel; l'équivalent TAEG en mode actuariel serait de 5,55%)
- dans le second cas le TEG sera de 5,32% (= mode proportionnel; l'équivalent TAEG en mode actuariel serait de 5,45%)
Pourquoi cette différence ?
Eh bien tout simplement parce que dans le premier cas la banque va profiter tout de suite (effet temps) des 100€ de frais de dossier et, en théorie, pouvoir les replacer immédiatement au taux de 5%.
Inversement, en tant qu'emprunteur, ces 100€ vont vous manquer pour payer votre acquisition et vous avez dû en tenir compte dans le montant de votre emprunt en empruntant 100€ de plus au taux de 5%
Dans le second cas, bien que le coût total du crédit soit strictement le même que dans le premier cas, les TEG/TAEG sont plus faibles car la banque ne profitera de ces 100€ de frais de dossier que dans 60 mois (Effet temps).
Dans le cas de la franchise, vous vous payez moins que la normale (franchise partielle) au départ ou vous ne payez rien du tout (franchise totale) pendant les premier mois.
Le résultat est le même que pour les frais de dossier dont le paiement aurait été différé en fin de prêt de l'exemple théorique ci-dessus.
La banque reçoit moins d'argent ou n'en reçoit pas du tout pendant les mois de la franchise. Elle en replace donc moins immédiatement ou n'en replace pas du tout.
D'oû des TEG/TAEG plus faibles.
J'èspère avoir été suffisamment clair dans ma démonstration,.
Cordialement,
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