Fermeture ancien PEL et transfert sur un CAT 5 ans

[wifer]

Bonjour à tous,

Je dispose d'un très "vieux" PEL ouvert en 2001 !! donc clôturé depuis 2011, sur lequel je ne peux plus verser d'argent mais qui rapporte environ 700 € net d'intérêt par an après les prélèvements obligatoires ( j'ai environ 30 K€ sur ce PEL aujourd'hui)
Il était au tout début à 4.5% avec la prime puis est passé à 3.27 % brut comme j'imagine beaucoup de PEL de l'époque.
J'ai cru comprendre que le gouvernement et les banques ne voyaient pas d'un bon oeil ces anciens placements..

J'ai vu que ma banque ( CIC ) proposait des CAT sur 5 ans avec un taux annuel brut "lissé" à 4% . ( du genre 3% puis 3.5% etc jusque 5% la dernière année )
Les prélèvements obligatoires sont à priori les mêmes que le PEL .
Le plafond .. ba y'en a pas à priori et je pourrai y faire des versements mensuels...

Je me dis donc que je vais ouvrir un CAT en lieu et place du PEL et éventuellement le reconduire tous les 5 ans. ( avec un gain de 0.5% d'intérêt net ,environ 2.8% contre 2.3% avec le PEL )
Je n'ai pas spécialement besoin de ces fonds aujourd'hui

Ne connaissant pas bien les CAT, aurai je "oublié" qqchose dans mon raisonnement qui pourrait me pénaliser ?
Merci de vos retours.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le plafond .. ba y'en a pas à priori et je pourrai y faire des versements mensuels...

Non
Les DAT/CAT ne le permettent pas; c'est un capital versé en une seule fois.

Je me dis donc que je vais ouvrir un CAT en lieu et place du PEL et éventuellement le reconduire tous les 5 ans. ( avec un gain de 0.5% d'intérêt net ,environ 2.8% contre 2.3% avec le PEL )

Quand un CAT/DAT arrive à son terme il est fermé.
Il ne "se reconduit" donc pas; il faut en ouvrir un autre mais au taux en vigueur (fonction banque et durée) à ce moment.

Cdt

 

[Boudas]

Bonjour,
Quand vous ouvrez un CAT/DAT il est impossible de faire des versements complémentaires. Vous décidez a l'ouverture du contrat de la somme que vous allez y déposer dessus et puis c'est tout.

Édité: en retard 🙂

 

[wifer]

Merci, oui effectivement j'ai lu trop vite , pas de versements complémentaires ,mea culpa c'est somme toute logique..

Donc, on en ouvre un pour 5 ans au taux donné à l'instant t et on peut recommencer mais le taux peut varier à chaque fois .

Au taux donné de 4% brut , un CAT est plus performant que mon CEL ( 2 % nets ) et mon PEL ( 3.27 % bruts )
Y a -t-il une raison pour laquelle mes différents conseillers bancaires ne m'aient jamais proposé ce produit alors que je dispose de fonds disponibles ? Je trouve cela curieux

 

[Aristide]

Votre banque - et donc ses conseillers - préfèrent conserver une collecte qui ne leur coûte que 3,27% sur un PEL plutôt que - pour la même somme dont ils disposent déjà - de vous proposer un CAT qui va leur coûter 4%

Cdt

 

[KboOm]

Votre PEL vous a servi un très bon taux pendant 22 ans et vous pouvez le conserver indéfiniment jusqu'à votre décès. Le potentiel compte à terme n'est que d'une durée de 5 ans. Il faudra alors re souscrire un CAT ou autre chose. Attention au risque de se retrouver avec des taux plus bas à ce moment-là et de regretter la clôture du PEL pour avoir grappiller 0,73% brut.

 

[Al56]

Votre PEL vous a servi un très bon taux pendant 22 ans et vous pouvez le conserver indéfiniment jusqu'à votre décès. Le potentiel compte à terme n'est que d'une durée de 5 ans. Il faudra alors re souscrire un CAT ou autre chose. Attention au risque de se retrouver avec des taux plus bas à ce moment-là et de regretter la clôture du PEL pour avoir grappiller 0,73% brut.

Oui totalement en phase avec votre intervention.

 

[wifer]

Merci pour vos retours mais pour moi il y a quand même question car si j'ai des fonds dispos, je ne peux pas profiter d'un effet de levier car je ne peux plus verser sur le PEL .

Si je garde ce PEL pendant encore 20 ans, il aura généré 17 000 € d'intérêt et j'aurai au final un capital de 47K€.

Si je clos ce PEL à 30 K , que j'ouvre un CAT à 50 K à l'aide de fonds complémentaires, en partant sur 5 ans + une reconduction de 5 ans, et sur l'hypothèse de garder 2.8% nets pendant 10 ans, j'aurai généré 16 K€ d'intérêt , soit quasi le même montant en 2 fois moins de temps.
La seule inconnue est de pouvoir bénéficier du même taux une 2e fois mais je n'ai pas l'impression que ce soit si "risqué".

 

[MDacier]

Merci pour vos retours mais pour moi il y a quand même question car si j'ai des fonds dispos, je ne peux pas profiter d'un effet de levier car je ne peux plus verser sur le PEL .

Si je garde ce PEL pendant encore 20 ans, il aura généré 17 000 € d'intérêt et j'aurai au final un capital de 47K€.

Si je clos ce PEL à 30 K , que j'ouvre un CAT à 50 K à l'aide de fonds complémentaires, en partant sur 5 ans + une reconduction de 5 ans, et sur l'hypothèse de garder 2.8% nets pendant 10 ans, j'aurai généré 16 K€ d'intérêt , soit quasi le même montant en 2 fois moins de temps.
La seule inconnue est de pouvoir bénéficier du même taux une 2e fois mais je n'ai pas l'impression que ce soit si "risqué".

C'est en effet assez peu risqué.
Au pire les taux seront plus bas dans 5 ans, mais ça signifiera que l'inflation se sera enfin calmée, donc ce sera finalement plutot une bonne nouvelle.
L'interet du PEL c'est aussi de beneficier de prêt a taux negocié, mais qui jusqu'a présent ne sont pas plus interessant que le taux du marché (pour un PEL a 4,5% brut)

 

[Al56]

Merci pour vos retours mais pour moi il y a quand même question car si j'ai des fonds dispos, je ne peux pas profiter d'un effet de levier car je ne peux plus verser sur le PEL .

Si je garde ce PEL pendant encore 20 ans, il aura généré 17 000 € d'intérêt et j'aurai au final un capital de 47K€.

Si je clos ce PEL à 30 K , que j'ouvre un CAT à 50 K à l'aide de fonds complémentaires, en partant sur 5 ans + une reconduction de 5 ans, et sur l'hypothèse de garder 2.8% nets pendant 10 ans, j'aurai généré 16 K€ d'intérêt , soit quasi le même montant en 2 fois moins de temps.
La seule inconnue est de pouvoir bénéficier du même taux une 2e fois mais je n'ai pas l'impression que ce soit si "risqué".

Avec des "si" on referait le monde. Qui vous dit que dans 5 ans les taux seront identiques ?
Il y a 2 ans, personne aurait pu prévoir l'inflation qu'on a eu. Autant dire, prévoir dans 5 ans, c'est la "boule de cristal".