Épargne à placer… hésitations entre PEA et investissement locatif

[beginner92]

Bonjour à tous,
J’aurais besoin de vos conseils car j’ai pas mal d’épargne qui sort sur un compte peu rémunéré et je commence à me dire qu’il faudrait peut être que j’en fasse qq chose.
Voici mon profil :
37 ans
10.000 euros net de revenus + 4.000 pour mon mari
RP : crédit en cours de 330k sur 25 ans à 0,95%
Livret A et LDD pleins
Épargne 90k
TMI 30% et je pense qu’on va passer une tranche
À votre avis, que puis je faire de cet argent ? Je gagne très bien ma vie mais j’ai un métier éreintant je ne tiendrais pas 20 ans encore à ce rythme. Je me donne 5 ans pour lever le pied.
Je commence à me renseigner :
-PEA : je trouve cela intéressant mais honnêtement les chiffres c’est pas trop mon truc. J’ai compris qu’il fallait en ouvrir un, Fortuneo car peu de frais et simple, et garder 5 ans. Pas de temps pour gérer donc choisir un fonds SAndP500. Mais j’ai vu qu’il y en avait plein donc sur quoi se fait le choix ? Est ce que vous me
Conseillez de mettre une grosse somme d’un coup ou plutôt 100 euros par mois,
- je suis particulièrement intéressée par le LMNP avec objectif zéro impôt. Mais j’ai l’impression que le momentum est passé au regard des lois fiscales et du taux de crédit hyper élevé. Par ailleurs, si j’achète c’est dans le 92 car proche de chez moi et idée de le transmettre à mes enfants: est ce une bonne idée ? Je pense à un T2 dans les 40/45 m2 pour un budget de 280/300k euros pour le louer 1300/1400 euros max. Mais ça m’a pas l’air hyper rentable je vais forcément devoir mettre de ma poche. mais obtenir un cash flow positif aujourd’hui est une utopie non?
J’ai aussi un enjeu pour la retraite car mes revenus baisseront drastiquement.
Merci de vos avis

 

[Buffeto]

les choses sont assez simples ....

le PEA tu le fais avec TON argent
le locatif LMNP tu le fais à crédit avec l'argent de la banque

tu peux donc faire les 2 de manière concomitante

 

[Kizzo]

Exactement
Et il n'y a pas que le LMNP pour faire du locatif...
Point important selon moi : ne choisissez pas un investissement par rapport à sa fiscalité, ce n'est qu'une variable (regardez tous les Pinel/Scellier jamais loués, les résidence hôtelières avec les gérant qui changent les règles selon leurs besoins...)

 

[Rewolution]

j'abonde.
Je ne parlerai ici que du locatif, ne maîtrisant pas les autres classes d'actifs.
L'immobilier locatif permet de faire levier sur le crédit bancaire.
Avec 90k d'épargne utilisable, on peut emprunter 4 ou 5 fois plus, donc de l'investissement pour 400k€ environ.

Acheter du locatif pour le passer à ses enfants, c'est bien, mais c'est mieux si ils font du locatif eux mêmes. Pas certain du tout qu'ils habiteront l'appart que vous avez acquis. j'irais donc chercher une meilleure renta, hors région parisienne, pour minimiser l'effort d'épargne. on peut aussi augmenter l'apport toujours pour minimiser l'effort d'épargne.

Sur le support, vu qu'il y a de la transmission, je viserais en 1ère ou en 2ème étape une SCI à l'IS. Ce sera plus avantageux fiscalement si vous passez la tranche suivante, et c'est plus facile à transmettre à vos enfants. Mais ce seront des biens à conserver plus longtemps.
Sinon, le LMNP est toujours bien pour démarrer, avec une fiscalité nulle pendant au moins 10 ans...

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,

Au vu de votre TMI qui est conséquent et amené à encore augmenter, toute enveloppe accumulante semble désignée.
PEA, AV ou PER.

Posez vous la question de votre horizon de placement.
Le PEA ne devient fiscalement intéressant qu'au bout de 5 ans, l'AV au bout de 8 ans.
quand au PER, l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. En échange vous avez un avantage fiscal. Si vous pensez baisser fortement vos revenus à court terme et encore plus à la retraite, cela peut faire sens de mettre une petite partie tous les ans car l'effet de levier sera très important.

Pour les investissements immobiliers, je laisse la parole aux experts. Je sais juste que vu votre TMI, vous avez intérêt à bien vous renseigner pour votre montage car vous risquez de tout perdre en imposition si ce n'est pas optimisé.
Sinon vous pouvez opter pour de la SCPI en NP qui ne vous donnera pas de revenus pendant X années en échange vous achetez avec une décote.

Bref vu votre capacité d'épargne, vous avez de nombreux choix qui s'offrent à vous.

Bon courage!

Tenez nous au courant quand vous aurez défini votre allocation. C'est toujours intéressant.

 

[niklos]

Pas de temps pour gérer donc choisir un fonds SAndP500. Mais j’ai vu qu’il y en avait plein donc sur quoi se fait le choix ? Est ce que vous me
Conseillez de mettre une grosse somme d’un coup ou plutôt 100 euros par mois,

Pour faire un choix il y a quelques points à regarder.
- les frais de l etf, normalement, ils sont tous identiques et très faibles, néanmoins, ça ne coûte rien d ouvrir le DICI pour confirmer
- un fond hedgé ou pas ? Si vous pensez que l euro va s apprécier par rapport au dollar, alors oui, sinon non
- l encours de l etf, plus il élevé, mieux c est mais sur du SP500, normalement, aucun problème, ils devraient tous avoir un encours énorme.

Conclusion, choisissez si vous voulez du hedgé ou pas (sur du long terme, mieux rester sur du classique, mais sur 5 ans, ça se discute.) Puis prenez celui que vous voulez... Amundi, lyxor, BNP pour les plus courants en France.

 

[beginner92]

Merci beaucoup de votre retour.
Par contre niklos je dois avouer que vous me parlez vraiment chinois ahah, je n'ai rien compris.
Qu'est ce que le DICI?
Et qu'est un fond hedgé? Lol je ne sais pas trop ce que je pense sur l'euro vs. le dollar c'est bien le sujet, je viens tout juste de commencer, j'ai peu de connaissances et peu de temps à y consacrer.
Et pour la somme : vous me conseillez de mettre d'un coup 2.000 euros ou de faire du progressif?

Pour l'investissement locatif, cela me tente vraiment. Pour investir en province j'y ai pensé mais je me dis quand même que j'ai très peu de temps à y consacrer n'est ce pas une fausse bonne idée? car j'imagine qu'il faut se rendre parfois sur place. Et la proximité aiderait... Par contre c'est vrai que les prix ici sont élevés mais les loyers aussi... donc bon

 

[niklos]

Qu'est ce que le DICI?

"Document d'information clé pour l'investisseur". C'est un document expliquant le produit que l'on achète.
Exemple pour le S&P500 de Amundi pour PEA

Et qu'est un fond hedgé?

Un fond Hédgé va répliqué un indice sans que la fluctuation de la monnaie influe les cours.

Contrairement à un fond "classique" qui prend en compte les fluctuations de monnaie.
Exemple Le SP500 prend 5% et l'Euro se dévalue de 5% face au dollar.
Un fond hedgé va prendre 5%, un fond non hédgé va prendre 10%.

edit : on en parle ici

vous me conseillez de mettre d'un coup 2.000 euros ou de faire du progressif?

Pour 2000€, soit j'optimiserais en fonction des frais de transaction, soit tout d'un coup. Ce n'est pas un grosse somme en bourse. (en bourse uniquement parce que dans l'absolu, c'est déjà une belle somme !)

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

Exemple Le SP500 prend 5% et l'Euro se dévalue de 5% face au dollar.
Un fond hedgé va prendre 5%, un fond non hédgé va prendre 10%.

Petite erreur de calcul. Edit : j'ai mal compris.

Le S&P 500 ne peut se dévaluer face au dollar car c'est un indice et surtout au vu de sa composition il "cote" en $ (il cote en points mais sa composition fait que le $ est sa devise de référence).

Les devises s'exprime toujours par paire dans le sens "combien combien vaut X pour 1 Y ?"

Exemple avec l'EUR/USD ou €/$ :


Pour 1€ je l'échange contre 1,0897$ au cours de l'exemple (source : Investing).

L'investisseur français possède et travaille en €. Donc le change influence la performance de son ETF sur le S&P 500.
A cotation identique du S&P 500, une variation de 5% du fait de l'appréciation de l'€ face au $ (1,0897 -> 1,1442) permet un gain pour l'investisseur français de 5%.

Le fond "hedgé" lui suit le S&P 500, en annulant dans les 2 sens, la variation lié au taux de change.

Exemple :
En vert l'ETF S&P 500 de la BNP, en orange sa version "Hedge", en bleu le S&P 500.


En rouge l'€/$

 

[niklos]

Mais, mais mais, n'est-ce pas exactement ce que j'ai écrit ?
Je n'ai pas parlé de SP500 qui s’apprécie ou se dévalue face à une monnaie mais d'un fond qui évolue différemment de s'il est hedgé (la parité monétaire n'impacte pas le fond) ou pas (la parité monétaire impacte le fond).