Droit au pret du CEL : je ne comprends rien.

[patamod]

Bonjour et bonne année,

Je cherche à comprendre le droit à prêt du CEL - Compte Epargne Logement pour l'acquisition d'un logement, car je sors de chez la conseillère patrimoine de ma banque. Elle me dit que si j'ai 10000 euros sur le CEL, alors j'ai droit à un prêt de 10000 euros.
Pour moi, c'est contradictoire avec ce que décrit la page de CBanque, qui dit que le prêt auquel j'ai droit dépend des intérêts acquis.

J'ai actuellement un CEL avec environ 350 euros, ouvert il y a 4 ou 5 ans.

1. Tout d'abord, il faut un minimum de 75 euros d’intérêts acquis. Pour simplifier, je considère que mes 350 euros actuels ne m'ont rien rapporté du tout. Du coup, si je veux un prêt début 2015, il faut tout de suite que je place 10000 euros sur le CEL. 10000 * 0,75% = 75 euros. Alors, j'aurais droit au prêt à partir de 2015. J'ai bon ?

2. Ensuite, ces 75 euros d’intérêt me donnent un "total d’intérêt de remboursement" 75 * 1,5 = 112,5 euros. J'ai bon ?

3. Enfin, si je prends la calculatrice de cbanque, avec ces 112,5 euros d’intérêt, je peux avoir un prêt sur 2 ans de 21623 euros, avec un montant hors assurance de 922,01 euros (pour simplifier, je considère que le taux de rémunération du cel restera à 0.75% en 2014). J'ai bon ?

4. Pour finir, est-ce quelqu'un peut m'expliquer comment se fait le calcul qui permet de passer du "total d’intérêt de remboursement" (75 * 1,5 = 112,5 euros) au montant du prêt ou à la mensualité ?

Merci beaucoup de prendre le temps de lire;

Pat'

 

[Aristide]

Bonjour,

Je cherche à comprendre le droit à prêt du CEL - Compte Epargne Logement pour l'acquisition d'un logement, car je sors de chez la conseillère patrimoine de ma banque. Elle me dit que si j'ai 10000 euros sur le CEL, alors j'ai droit à un prêt de 10000 euros.

????
Une conseillère en patrimoine dites vous !!!

1. Tout d'abord, il faut un minimum de 75 euros d’intérêts acquis. Pour simplifier, je considère que mes 350 euros actuels ne m'ont rien rapporté du tout. Du coup, si je veux un prêt début 2015, il faut tout de suite que je place 10000 euros sur le CEL. 10000 * 0,75% = 75 euros. Alors, j'aurais droit au prêt à partir de 2015. J'ai bon ?

Oui

2. Ensuite, ces 75 euros d’intérêt me donnent un "total d’intérêt de remboursement" 75 * 1,5 = 112,5 euros. J'ai bon ?

Oui....et non.

Les intérêts considérés sont hors frais de gestion.
Pour les CEL le taux du prêt est le taux de l'épargne majoré des frais de gestion réglementairement limités à 1,50%.
Par ailleurs les taux EL sont exprimés en actuariel.
Dans votre hypothèse où seulement une génération de taux à 0,75% est supposée le taux du prêt serait de 0,75% + 1,50% = 2,25% actuariel.

Pour des échéances mensuelles, le taux proportionnel correspondant serait de 2,227125% et c'est à partir de ce dernier que le montant et l'échéance sont à calculer.

3. Enfin, si je prends la calculatrice de cbanque, avec ces 112,5 euros d’intérêt, je peux avoir un prêt sur 2 ans de 21623 euros, avec un montant hors assurance de 922,01 euros (pour simplifier, je considère que le tauxrémunération du cel restera à 0.75% en 2014). J'ai bon ?

Non.

Avec 75€ de droits acquis et utilisés au taux de 0,75€% vous pourriez obtenir un prêt CEL au taux actuariel de 2,25% (2,227125% proportionnel) de :

+ 14.415€ en 24 mois
Ou
+ 1.959€ en 180 mois.

4. Pour finir, est-ce quelqu'un peut m'expliquer comment se fait le calcul qui permet de passer du "total d’intérêt de remboursement" (75 * 1,5 = 112,5 euros) au montant du prêt ou à la mensualité ?

J'ai expliqué le principe ci-dessus.

Maintenant pour pour transformer le taux actuariel en proportionnel et faire les autres calculs cela suppose maîtriser les mathématiques financières.

Mais cBanque vous fournit un calculateur ici :

https://www.moneyvox.fr/credit/pret_compte_epargne_logement.php

Lancer la calculatrice : Calcul de prêts CEL en fonction des droits à prêt

Cdt

 

[patamod]

Une conseillère en patrimoine dites vous !!!

et oui ...
elle m'a dit que personne ne pouvait expliquer les formules, et que c'est le "robot" qui fait les calculs. C'est pratique pour se faire ses propres simulations.
Merci pour votre réponse. Cela m'a fait travailler un peu pour comprendre les notions de taux actuariel et proportionnel, mais au moins c'est clair maintenant.

Cdt
Pat'