Délégation dassurance

#1
Bonsoir,
Suite à une changement d'assurance que la banque a accepté, nous voyons nos mensualités changées. Pour les 120 premiers mois par exemple, nous avions des mensualités hors assurance de 1252,94€. Nous pensions donc retrouvé ce montant mais dans l'avenant il est noté que pour les 120 premiers mois nous allons avoir 1354,18€. La seconde période de 144 mois reste inchangée à 2€ près et les derniers 36 mois nous avons 83€ de moins. Je ne comprends rien. Pourquoi n'avons nous pas eu un avenant juste avec le même montant hors assurance que dans l'offre de prêt ?
 

Aristide

Top contributeur
#2
Bonjour,

Sans plus de détails il est difficile de vous donner une explication.

A ce stade je ne peux faire que les hypothèses suivantes:

1) - Les échéances de votre tableau d'amortissement initial semblent calculées à partir d'un "taux avec assurances" => Taux de calcul échéance = Taux du prêt + Taux primes assurances

C'est la technique "in" expliquée dans le billet ci-dessous et que vous pouvez visualiser au moyen de l'applicatif joint.

« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »
http://www.cbanque.com/forum/thread9212.html

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée
https://blog.cbanque.com/aristide/1...-a-savoir-2e-partie-ajout-assurance-deleguee/
Cette façon de faire modifie la répartition "intérêts payés" et "amortissement de capital" dans chaque échéance.

Si l'on supprime l'assurance le taux qui sert à calculer les échéances n'est plus que le seul taux nominal proportionnel contractuel du prêt et la partie "amortissement de capital" de chaque échéance s'en trouve augmentée......ce qui pourrait expliquer l'accroissement du montant de l'échéance hors assurance constaté.

2) - Le fait que vous ayez trois paliers d'échéances hors assurances me laisse supposer que vos primes d'assurance initiales étaient variables dans le temps.

Cette hypothèse s'ajoutant à la première ci-dessus pourraient expliquer ce que vous décrivez.

Mais, à ce stade, ce ne sont que des suppositions.

Si vous pouviez joindre une copie de l'offre de prêt et du tableau d'amortissement (anonymisés) avant et après changement d'assurances la compréhension et l'explication seraient plus faciles et plus fiables.

Cdt
 

Aristide

Top contributeur
#8
Contrairement à ce que j'avais supposé il ne s'agit pas d'un calcul d'échéances avec un taux de calcul des échéances = "Taux prêt + taux primes assurances".

Il y a un calcul de mensualité hors assurance d'abord puis un calcul de primes d'assurance au taux de 1,14% sur le capital initial pour le premier palier (***)

Le montant de l'échéance assurances comprises est égal à la somme des deux résultats des calculs ci-dessus.

Mais les échéances hors assurances de votre prêt complémentaire au PTZ sont en trois paliers de telle sorte que pendant 264 mois vous ayez une échéance lissée globale (PTZ + complémentaire) assurances comprises égale à 1.521,07€
L'échéance des 36 derniers mois du complémentaire étant de 1.571,03€

(***) Et il semble (???) que - à chaque palier - la base de calcul des primes d'assurances soit le capital restant dû à ce moment puisque le taux est fixe mais que la prime diminue.

Mais les informations fournies ne permettent pas de comprendre comment ont été calculées les nouvelles échéances hors assurances de votre prêt lisseur complémentaire au PTZ.

Auriez vous les tableaux d'amortissement avant et après changement d'assurance.
NB) - Précisez la date exacte de la dernière échéance payée avant changement.

Si non li conviendrait que vous demandiez directement le détail de calcul des nouvelles mensualités à votre banque.

Cdt
 
#9
Déjà, je vous remercie du temps que vous m'accordez et des réponses données. Je me suis tournée vers mon conseiller qui ne sais pas me répondre autre chose que tout est normal. J'essaye depuis une semaine de joindre quelqu'un en interne mais ce n'est pas possible en tant que client, on me renvoie tjs à mon conseiller. Je me suis dis que sur ce forum quelqu'un saurait sûrement nous dire si quelque chose semble ne pas correct. Je vous joins les tableaux
Cdlt
 
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