J'ai mis la CE qui m'a fait l'offre de prêt
Délégation dassurance
- Auteur de la discussion Sdbr
- Date de début
Bonjour,
J'ai regardé vos tableaux d'amortissements.
En premier il faut signaler que dans la situation initiale les primes d'assurances sont calculées au taux de 1,14% mais sur le capital restant dû.
Dès lors, comme du fait des amortissements pratiqués ce capital dû diminue après chaque paiement d'échéance, la prime d'assurance payée diminue également tous les mois.
Parallèlement, les intérêts sont également calculés au mois le mois à 2,40% sur ce même capital restant dû et diminue de la même façon échéance après échéance.
En second lieu nous sommes en présence d'un montage "à échéances partiellement lissées"; ce lissage étant effectué "assurances comprises" pendant 264 mois avec une échéance globale de 1.571,07€.
La dernière période de 36 mois ne concerne plus que le prêt complémentaire avec une échéance "assurances comprises" de 1.571,03€.
Dans ce montage il apparaît que l'échéance de 1.571,07€ ne soit pas une écéhance calculée mais une échéance décidée = fixée.
Il semble donc que votre banque ait calculé votre capacité de remboursement qu'elle a donc estimé à 1.571,07€ et ensuite bâti le tableau d'amortissement avec cette échéance assurances comprises ainsi définie suivant le principe suivant :
=> 1er palier
+ Première échéance
+ Calcul prime assurance sur capital initial = 246.875,00€ x 1,14%/12 = 234,53€
+ Calcul intérêts sur ce capital = 246.875,00€ x 2,40%/12 = 493,75€
+ Calcul prime assurance sur PTZ = 88.000€ x 1,14%/12 = 83,60€
=> Calcul de la part d'amortissement dans cette première échéance = 1.571,07€ - 234,53€ - 493,75€ - 83,60€ = 759,19€
=> Nouveau capital restant dû = 246.115,81€
=> Et ainsi de suite jusqu'à la 120 ème échéance.
A partir de la 121è échéance le PTZ rentre dans sa phase d'amortissement avec une échéance hors assurance de 611.11€.
Pour continuer le lissage sur la base d'une échéance globale de 1.571,07€ ce montant rentre alors dans le calcul ci-dessus pour réduire le palier d'échéance de ce prêt complémentaire à 876,36€.
Après paiement de la 264è échéance (= fin du second palier) le capital restant dû calculé suivant la méthode ci-dessus expliquée est de 53.582,73€.
Le troisième palier démarre avec la 265è échéance de 1.571,03€ assurances comprises.
Contrairement aux deux paliers précédents qui résultent d'un montant déchéance cible assurances comprises choisie/imposée, cette dernière est une échéance calculée de telle sorte que, aux taux de prêt de 2,40% et au taux d'assurance de 1,14% sur capital restant dû, le solde dû soit bien ramené "à zéro" après paiement de la 300è échéance.
Voilà pour la méthode utilisée initialement pour établir le tableau d'amortissement.
Qu'en est-il désormais pour le nouveau tableau d'amortissement et les nouveaux paliers d'échéances ?
Eh bien il semble que cette fois-ci encore l'échéance de 1.354,18€ (hors assurance cette fois ci) soit une échéance cible choisie/décidée.
Votre banque a peut-être estimé votre nouvelle capacité de remboursement en tenant compte des nouvelles primes d'assurances ?
Entre l'échéance globale initiale de 1.571,07€ assurances comprises et cette nouvelle mensualité de 1.354,18€ hors assurance il y a une différence de 216,89€ qui correspond peut-être à la nouvelle prime d'assurance après délégation ???
Mais il n'y a que votre banque qui pourrait vous expliquer comment et pourquoi elle a défini ainsi, à priori, ladite nouvelle échéance cible.
Il faut cependant préciser que si cette échéance avait été moins élevée ce sont les autre paliers qui - forcément - auraient été plus forts; il faut bien en effet que - dans tous les cas - le solde dû soit ramené à zéro au terme des 300 mois.
Inversement, l'on peut même dire que si votre échéance cible assurances comprises (= celle que vous voulez/pouvez payer eu égard à votre capacité de remboursement et acceptable par votre banque) était plus élevée :
+ Plus les amortissements compris dans chaque échéance seraient importants
+ Plus le capital restant dû diminuerait vite
+ Plus les intérêts seraient réduits
+ Plus le total des primes d'assurances serait faible.
=> Et même, avec une échéance cible suffisamment élevée, il pourrait se faire que la durée d'amortissement soit réduite de plusieurs mois.
=> Et, dans cette logique, plus la durée étant courte plus le taux d'intérêt devenant faible, il pourrait aussi se faire qu'avec une négociation la nouvelle durée calculée vous permette de bénéficier d'un taux inférieur à 2,40% ???
Voilà tout ce que je puis vous dire.
Cdt
J'ai regardé vos tableaux d'amortissements.
En premier il faut signaler que dans la situation initiale les primes d'assurances sont calculées au taux de 1,14% mais sur le capital restant dû.
Dès lors, comme du fait des amortissements pratiqués ce capital dû diminue après chaque paiement d'échéance, la prime d'assurance payée diminue également tous les mois.
Parallèlement, les intérêts sont également calculés au mois le mois à 2,40% sur ce même capital restant dû et diminue de la même façon échéance après échéance.
En second lieu nous sommes en présence d'un montage "à échéances partiellement lissées"; ce lissage étant effectué "assurances comprises" pendant 264 mois avec une échéance globale de 1.571,07€.
La dernière période de 36 mois ne concerne plus que le prêt complémentaire avec une échéance "assurances comprises" de 1.571,03€.
Dans ce montage il apparaît que l'échéance de 1.571,07€ ne soit pas une écéhance calculée mais une échéance décidée = fixée.
Il semble donc que votre banque ait calculé votre capacité de remboursement qu'elle a donc estimé à 1.571,07€ et ensuite bâti le tableau d'amortissement avec cette échéance assurances comprises ainsi définie suivant le principe suivant :
=> 1er palier
+ Première échéance
+ Calcul prime assurance sur capital initial = 246.875,00€ x 1,14%/12 = 234,53€
+ Calcul intérêts sur ce capital = 246.875,00€ x 2,40%/12 = 493,75€
+ Calcul prime assurance sur PTZ = 88.000€ x 1,14%/12 = 83,60€
=> Calcul de la part d'amortissement dans cette première échéance = 1.571,07€ - 234,53€ - 493,75€ - 83,60€ = 759,19€
=> Nouveau capital restant dû = 246.115,81€
=> Et ainsi de suite jusqu'à la 120 ème échéance.
A partir de la 121è échéance le PTZ rentre dans sa phase d'amortissement avec une échéance hors assurance de 611.11€.
Pour continuer le lissage sur la base d'une échéance globale de 1.571,07€ ce montant rentre alors dans le calcul ci-dessus pour réduire le palier d'échéance de ce prêt complémentaire à 876,36€.
Après paiement de la 264è échéance (= fin du second palier) le capital restant dû calculé suivant la méthode ci-dessus expliquée est de 53.582,73€.
Le troisième palier démarre avec la 265è échéance de 1.571,03€ assurances comprises.
Contrairement aux deux paliers précédents qui résultent d'un montant déchéance cible assurances comprises choisie/imposée, cette dernière est une échéance calculée de telle sorte que, aux taux de prêt de 2,40% et au taux d'assurance de 1,14% sur capital restant dû, le solde dû soit bien ramené "à zéro" après paiement de la 300è échéance.
Voilà pour la méthode utilisée initialement pour établir le tableau d'amortissement.
Qu'en est-il désormais pour le nouveau tableau d'amortissement et les nouveaux paliers d'échéances ?
Eh bien il semble que cette fois-ci encore l'échéance de 1.354,18€ (hors assurance cette fois ci) soit une échéance cible choisie/décidée.
Votre banque a peut-être estimé votre nouvelle capacité de remboursement en tenant compte des nouvelles primes d'assurances ?
Entre l'échéance globale initiale de 1.571,07€ assurances comprises et cette nouvelle mensualité de 1.354,18€ hors assurance il y a une différence de 216,89€ qui correspond peut-être à la nouvelle prime d'assurance après délégation ???
Mais il n'y a que votre banque qui pourrait vous expliquer comment et pourquoi elle a défini ainsi, à priori, ladite nouvelle échéance cible.
Il faut cependant préciser que si cette échéance avait été moins élevée ce sont les autre paliers qui - forcément - auraient été plus forts; il faut bien en effet que - dans tous les cas - le solde dû soit ramené à zéro au terme des 300 mois.
Inversement, l'on peut même dire que si votre échéance cible assurances comprises (= celle que vous voulez/pouvez payer eu égard à votre capacité de remboursement et acceptable par votre banque) était plus élevée :
+ Plus les amortissements compris dans chaque échéance seraient importants
+ Plus le capital restant dû diminuerait vite
+ Plus les intérêts seraient réduits
+ Plus le total des primes d'assurances serait faible.
=> Et même, avec une échéance cible suffisamment élevée, il pourrait se faire que la durée d'amortissement soit réduite de plusieurs mois.
=> Et, dans cette logique, plus la durée étant courte plus le taux d'intérêt devenant faible, il pourrait aussi se faire qu'avec une négociation la nouvelle durée calculée vous permette de bénéficier d'un taux inférieur à 2,40% ???
Voilà tout ce que je puis vous dire.
Cdt
Bonjour, merci beaucoup pour toutes vos explications. cela reste complexe de comprendre pourquoi ils ont mis un montant hors assurance de 1354,18.
Nous allons avoir pour notre nouvelle assurance des mensualités de 142,32€. C'est encore compliqué pour moi d'essayer de comprendre pourquoi en fait nos mensualités globales ne sont baissées que de 74,57€
1487,47 avec ass +83,60 ass ptz =1571,07
1354,18 H.ass + 142,32 = 1496,5
1571,07 - 1496,5 = 74,57
Alors que je pensais avoir 175,81 en moins
1252,94 H.ass + 142,32 nvelle ass =
1395,26 - 1571,07 = 175,81
Nous allons avoir pour notre nouvelle assurance des mensualités de 142,32€. C'est encore compliqué pour moi d'essayer de comprendre pourquoi en fait nos mensualités globales ne sont baissées que de 74,57€
1487,47 avec ass +83,60 ass ptz =1571,07
1354,18 H.ass + 142,32 = 1496,5
1571,07 - 1496,5 = 74,57
Alors que je pensais avoir 175,81 en moins
1252,94 H.ass + 142,32 nvelle ass =
1395,26 - 1571,07 = 175,81
+ 1.252,94€ c'est si votre banque avait conservé la première échéance hors assurance
=> 759,19€ amortissement + 493,75€ intérêts = 1.252,94€
Mais dès la seconde échéance, hors assurance, cela devenait 761,43€ + 492,23€ = 1.252,66€...et ainsi de suite pendant 300 mois.
Ainsi que déjà dit, si les échéances hors assurances antérieures avaient été maintenues les autres paliers auraient forcément été majorés pour bien arriver à un solde nul après paiement de la 300è échéance.
Le mieux serait d'une part:
+ De calculer les intérêts payés avec l'échéancier initial
+ Les assurance payées avec ce même échéancier
D'autre part
+ De faire les mêmes calculs avec le nouvel échéancier
=> La différence entre les totaux trouvés vous donnerait le gain obtenu sur le coût du crédit.
Et pour une parfaite compréhension et comparaison il faudrait aussi refaire ces calculs en conservant les échéances initiales hors assurance ainsi que vous la suggérez mais ce ne sera pas possible sans majorer les paliers à un moment ou à un autre faute de quoi le capital ne sera pas ramené à zéro au terme des 300 mois.
Cdt
=> 759,19€ amortissement + 493,75€ intérêts = 1.252,94€
Mais dès la seconde échéance, hors assurance, cela devenait 761,43€ + 492,23€ = 1.252,66€...et ainsi de suite pendant 300 mois.
Ainsi que déjà dit, si les échéances hors assurances antérieures avaient été maintenues les autres paliers auraient forcément été majorés pour bien arriver à un solde nul après paiement de la 300è échéance.
Le mieux serait d'une part:
+ De calculer les intérêts payés avec l'échéancier initial
+ Les assurance payées avec ce même échéancier
D'autre part
+ De faire les mêmes calculs avec le nouvel échéancier
=> La différence entre les totaux trouvés vous donnerait le gain obtenu sur le coût du crédit.
Et pour une parfaite compréhension et comparaison il faudrait aussi refaire ces calculs en conservant les échéances initiales hors assurance ainsi que vous la suggérez mais ce ne sera pas possible sans majorer les paliers à un moment ou à un autre faute de quoi le capital ne sera pas ramené à zéro au terme des 300 mois.
Cdt
I
ICF62
Bonsoir,
petite explication pratique:
en fait à la caisse d'épargne, comme à la banque populaire, (groupe BPCE)
il a été mis en place depuis quelques temps d'un nouveau mode de calcul des assurances
on est avec une assurance "intégrée" mais dégressive sur capital restant du
de ce fait sur les premières années vous avez une assurance qui coûte très cher mais..... la mensualité du prêt est constante
de ce fait vous payez une mensualité avec une prime d'assurance très lourde et qui oblige à réduire le "capital amorti" pour garder une échéance constante
le piège est que ce système est présenté comme étant plus performant au final c'est a dire si vous gardez votre prêt jusqu'au bout
par contre si vous remboursez par anticipation (suite à rachat, vente etc) vous êtes perdant sur le plan du capital restant du
j'avais fait le calcul sur un prêt de 120.000 € / 20 ans
si le client rembourse par anticipation au bout de 6 ans, vous perdez 4000 € sur le capital restant du par rapport à un prêt amortissable avec soit délégation externe en assurance soit assurance constante.
donc quand vous repassez avec une délégation d'assurance externe, la mensualité correspond alors à un amortissement normal
la différence que vous constatez correspond à l'amortissement en capital qui n'était pas réalisé avec ce système trompeur pour les clients.
bien cordialement
petite explication pratique:
en fait à la caisse d'épargne, comme à la banque populaire, (groupe BPCE)
il a été mis en place depuis quelques temps d'un nouveau mode de calcul des assurances
on est avec une assurance "intégrée" mais dégressive sur capital restant du
de ce fait sur les premières années vous avez une assurance qui coûte très cher mais..... la mensualité du prêt est constante
de ce fait vous payez une mensualité avec une prime d'assurance très lourde et qui oblige à réduire le "capital amorti" pour garder une échéance constante
le piège est que ce système est présenté comme étant plus performant au final c'est a dire si vous gardez votre prêt jusqu'au bout
par contre si vous remboursez par anticipation (suite à rachat, vente etc) vous êtes perdant sur le plan du capital restant du
j'avais fait le calcul sur un prêt de 120.000 € / 20 ans
si le client rembourse par anticipation au bout de 6 ans, vous perdez 4000 € sur le capital restant du par rapport à un prêt amortissable avec soit délégation externe en assurance soit assurance constante.
donc quand vous repassez avec une délégation d'assurance externe, la mensualité correspond alors à un amortissement normal
la différence que vous constatez correspond à l'amortissement en capital qui n'était pas réalisé avec ce système trompeur pour les clients.
bien cordialement
Super, merci pour vos réponses très claires
. Je vais faire les calculs Aristide.
Ce serait tellement plus simple si la banque nous fournissait les mêmes explications. En tout cas je suis soulagée de voir qu'il n'y a pas d'erreurs dans nos tableaux au final.
Passez une bonne fin de soirée.
Cdlt
. Je vais faire les calculs Aristide.Ce serait tellement plus simple si la banque nous fournissait les mêmes explications. En tout cas je suis soulagée de voir qu'il n'y a pas d'erreurs dans nos tableaux au final.
Passez une bonne fin de soirée.
Cdlt
Bonjour,
@ICF62
Dans ma première réponse j'avais bien pensé à cette technique du taux de calcul des échéances égal à la somme du taux du prêt et de celui de l'assurance (Technique "in" de l'assurance calculée sur le capital restant dû).
Mais le taux du prêt étant de 2,40% et celui de l'assurance de 1,14%, si l'on calcule à 3,54% l'échéance de 246.875€ sur 300 mois l'on obtient 1.241,21€.
Or, initialement ce premier palier hors assurance est fixé à 1.252,94€
Si l'on fait le même calcul sans l'assurance (après délégation) soit donc au taux de 2,40% ce premier palier serait de 1.096,13€; or il est fixé à 1.354,18€.
Il semble donc que, dans ce montage, la banque ait fixé l'échéance à priori indépendamment de tout calcul.
Pour répondre à l'interrogation de Sdbr, aurais tu une idée de sa logique de définition de ladite échéance ?
Cdt
@ICF62
Dans ma première réponse j'avais bien pensé à cette technique du taux de calcul des échéances égal à la somme du taux du prêt et de celui de l'assurance (Technique "in" de l'assurance calculée sur le capital restant dû).
Mais le taux du prêt étant de 2,40% et celui de l'assurance de 1,14%, si l'on calcule à 3,54% l'échéance de 246.875€ sur 300 mois l'on obtient 1.241,21€.
Or, initialement ce premier palier hors assurance est fixé à 1.252,94€
Si l'on fait le même calcul sans l'assurance (après délégation) soit donc au taux de 2,40% ce premier palier serait de 1.096,13€; or il est fixé à 1.354,18€.
Il semble donc que, dans ce montage, la banque ait fixé l'échéance à priori indépendamment de tout calcul.
Pour répondre à l'interrogation de Sdbr, aurais tu une idée de sa logique de définition de ladite échéance ?
Cdt
I
ICF62
Bonsoir à tous,
suis en congé jusque mercredi
je regarde cela tranquillement à mon retour au bureau avec mes calculateurs et surtout en imprimant les tableaux
je reviens au plus vite
bien cordialement
suis en congé jusque mercredi
je regarde cela tranquillement à mon retour au bureau avec mes calculateurs et surtout en imprimant les tableaux
je reviens au plus vite
bien cordialement
MRGT34
Contributeur régulier
Justement, le législateur a imposé le calcul du TAEA pour bien vérifier que c'est moins cher, ou alors il faut regarder le coût total des assurances.
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