Credit a taux revisable

[feizhi]

Bonjour à tous,

Ceci est mon premier post sur le forum et j'espère avoir de bons conseils !

Alors voilà, avec mon conjoint, nous souhaitons acheter notre première maison.
Nous avons donc trouvé la maison de nos rêves mais voila, il faut trouver un pret !!

Je me suis donc dirigé vers un coutier.
Après étude de notre cas, celui -ci nous à conseillé un pret à taux revisable .
Pourquoi ? Car si nous optons pour un fixe, nos mensualités sont d'environ 1000 € / mois ( sur 30 ans ), ce qui est trop important pour nous.

Avec le taux révisable, celles-ci passeraient à 850 € par mois. ( sur 25ans)
La coutière m'assure que les mensualités n'augmenteront pas simplement la durée qui sera prolongé de 5 ans maxi ( donc au pire environ 4,60% sur 30 ans avec un capé 1 )

Qu'en pensez vous ?
Est-ce riqué de s'engager sur un taux revisable à long terme ? En sachant que la maison sera très certainement revendue avant le terme de notre pret !

Merci de vos conseils, j'èspere avoir été le plus claire possible.

Cordialement.

 

[Vanille95]

Bonsoir,

La coutière m'assure que les mensualités n'augmenteront pas simplement la durée qui sera prolongé de 5 ans maxi ( donc au pire environ 4,60% sur 30 ans avec un capé 1 )

Je vous invite à lire certaines des discussions du sous-forum Crédit à taux révisable.

Dans de nombreux contrats, il est prévu qu’en cas d’augmentation du taux du prêt, la durée du prêt sera allongée de 5 ans au maximum… mais il est aussi mentionné que, si l’augmentation de la durée du prêt ne suffit pas à absorber l’augmentation du taux d’intérêt, les échéances seront modifiées (à la hausse).

Ce que disent les courtiers, les banquiers (et tous les autres) n’a pas grande importance ; ce qui est important est ce qui est mentionné dans l’offre de prêt qui vous sera faite.

D'autres emprunteurs, avant vous, ont eu à subir une augmentation de la durée du prêt et une augmentation de l'échéance ; soyez donc très prudent.

 

[ZRR_pigeon]

disons qu'un variable est par essence....variable. donc dire que

Avec le taux révisable, celles-ci passeraient à 850 € par mois. ( sur 25ans)

Vous enduit d'erreur !

Comparer les mensualités entre deux prets, qui plus est de durée différentes est une mauvaise facon de procéder.
Il faudrait deja donner le taux du fixe, le cout mensuel de l'assurance de pret, ainsi que la formule de calcul du variable (index+marge), et le cout mensuel de son assurance de pret.

Ensuite, il faudrait chiffrer un scénario typique (vous achetez aujourd'hui, vous revendez dans 10 ans). Chiffrez celui avec un taux fixe, puis avec un taux variable bloqué au minimum, et un taux variable bloqué au maximum.

Cela vous définit une fourchette dans laquelle vous serez a coup sur. Le scénario "taux fixe" se situera dans cette fourchette. A partir de la, suivant le gain potentiel du variable, et de sa perte potentielle, qui dépend de l'évolution de l'index et donc de la conjoncture vous pouvez sereinement décider si vous prenez le risque. Nul ne sait si l'un est mieux que l'autre. Vous pouvez etre gagnant en variable si y'a une grosse crise dans 4-5 ans qui se prolonge 4-5 ans jusqu'a la revente.

Mais vu la lenteur d'amortissement du capital de l'emprunt en fixe (30 ans) et la probable remontée imminente des taux (qui vont transformer rapidement votre variable 25 ans en 30 ans), il faut vraiment se poser la question si l'achat tout court vaut la chandelle.
Les calculs décrits au dessus vous donneront une bonne idée.

 

[svprets]

disons qu'un variable est par essence....variable. donc dire que



Vous enduit d'erreur !

Comparer les mensualités entre deux prets, qui plus est de durée différentes est une mauvaise facon de procéder.
Il faudrait deja donner le taux du fixe, le cout mensuel de l'assurance de pret, ainsi que la formule de calcul du variable (index+marge), et le cout mensuel de son assurance de pret.

Ensuite, il faudrait chiffrer un scénario typique (vous achetez aujourd'hui, vous revendez dans 10 ans). Chiffrez celui avec un taux fixe, puis avec un taux variable bloqué au minimum, et un taux variable bloqué au maximum.

Cela vous définit une fourchette dans laquelle vous serez a coup sur. Le scénario "taux fixe" se situera dans cette fourchette. A partir de la, suivant le gain potentiel du variable, et de sa perte potentielle, qui dépend de l'évolution de l'index et donc de la conjoncture vous pouvez sereinement décider si vous prenez le risque. Nul ne sait si l'un est mieux que l'autre. Vous pouvez etre gagnant en variable si y'a une grosse crise dans 4-5 ans qui se prolonge 4-5 ans jusqu'a la revente.

Mais vu la lenteur d'amortissement du capital de l'emprunt en fixe (30 ans) et la probable remontée imminente des taux (qui vont transformer rapidement votre variable 25 ans en 30 ans), il faut vraiment se poser la question si l'achat tout court vaut la chandelle.
Les calculs décrits au dessus vous donneront une bonne idée.

O tempora, o mores ! Les prêteurs dissuadent leurs client d'emprunter à taux fixe sur 30 ans...Pour preuve, l'offre capée + 1%, 25 ans, présente bien souvent un taux maximal en rapport avec celui fixe à 30 ans...Dès lors, souscrire à ce type d'emprunt avec allongement de la durée + 5 ans peut s'avérer payant. Autrement dit : le risque final est celui de rejoindre le coût crédit de la solution à taux fixe 30 ans. Il convient, avant toute souscription de vérifier que le taux maximal figure sur l'offre !!!
A la lecture de votre post, suis interpelé par les chiffres que vous annoncez : 850 € 25 ans vs 1000 € 30 ans !!! Ils ne correspondent en rien à ceux proposés par mes partenaires.
Pour info : 750 € mensuels permettent de rembourser 150 000 € à 3,50 %, prêt révisable capé + 1% sur durée initiale de 25 ans. La révision au cap de taux dès le 13ième mois, fonction d'un CRD de 146 177 €, porte le remboursement à 752 € pour une durée restante de 29 ans ( allongement maxi + 5 ans ).
Une mensualité à taux fixe 30 ans, au taux de 4,5 % aurait porté les remboursements à 760 €. Il se peut que vous ayez à arbitrer pour un risque supérieur : 3,80 capé + 1 % 25 ans vs 4,30 % 30 ans !!! Soit pour 150 000 € empruntés, 743 € sur 30 ans contre une mensualité de départ de 775 € pouvant, en cas de révision au cap du taux dès le 13ième mois, atteindre 779 € et 29 annuités restantes. C'est à cette aune, généralement, que l'on mesure le risque à recourir à l'emprunt révisable capé + 1%.
Pour conclure : la proposition qui vous est faite est beaucoup trop alléchante pour être honnête !!!

 

[Elaphus]

Vous enduit d'erreur !

Là c'est moins grave que si elle vous induisait en erreur, manoeuvre qui serait plus dissimulée qu'un franc et large badigeonnage.

 

[feizhi]

Alors voila, au final on nous propose un pret à taux revisable de la bnp sur 30 ans au taux de 3,46% capé 1,5.
Avec allongement de la durée +/- 5 ans.
Pour un total avec assurance de 825€ par mois avec le pret à taux zero.
Total emprunté 172000 €
Nous sommes intéréssé car petite mensualité...
Quels sont vos avis ?
Merci de vos réponses !

 

[Vanille95]

Vous allez penser que je radote mais, pour moi, ce qu’il faut vérifier, c’est ça :

Dans de nombreux contrats, il est prévu qu’en cas d’augmentation du taux du prêt, la durée du prêt sera allongée de 5 ans au maximum… mais il est aussi mentionné que, si l’augmentation de la durée du prêt ne suffit pas à absorber l’augmentation du taux d’intérêt, les échéances seront modifiées (à la hausse).

D'autres emprunteurs, avant vous, ont eu à subir une augmentation de la durée du prêt et une augmentation de l'échéance ; soyez donc très prudent.

 

[feizhi]

Oui il y aura très certainement une clause spécifiant cela mais nous verrons cela plus en details dans l'offre de pret complete !
Sinon cela vous parait-il intéressant ou risqué ?

 

[ZRR_pigeon]

Oui il y aura très certainement une clause spécifiant cela mais nous verrons cela plus en details dans l'offre de pret complete !
Sinon cela vous parait-il intéressant ou risqué ?

pas interessant, juste risqué !

 

[feizhi]

Pouvez vous developper ? Merci