Connaissez-vous la Micos Banca ?

[Azigui]

Bonjour à tous,

La Micos Banca est une banque italienne qui vient de s'implanter en France depuis peu. Cette dernière m'a été proposée par CAFPI. Leur offre étant intéressante car j'avais le droit à un prêt relais avec 0% d'intérêt pendant 9 mois, un passage à taux fixe pendant 5 ans renouvelable jusqu'à la fin de mon prêt et un taux capé sur l'indice du coût de la vie.

Dans leurs CG, il est stipulé que l'on peut faire la demande du passage à tout moment, j'ai demandé confirmation à l'agence et au siège social. Au siège on a rajouté qu'il était inutile d'attendre la date anniversaire de mon contrat (sûrement parceque je me suis fais passer pour un client potentiel), d'ailleurs rien est dit à ce sujet dans leurs CG. Aussi je viens d'effectuer ma demande, et là où le bas blesse c'est qu'on me l'a refusé car je dois attendre la date anniversaire, de plus elle rajoute que ça ne serait pas intéressant pour moi sans explication. Je suis pour le moment à taux fixe pdt 1 an de 4.60%. Leur calcul se fait sur le taux EURIBOR 3 mois plus leur marge je crois.

Je ne veus pas attendre que les taux augmentent, on ne sait pas ce qui nous attend d'ici au 01/09/2008.

Que dois-je faire ? Que me conseillez-vous ?

Merci pour vos précieux conseils.

Azigui

 

[Pierrealb]

Vu ta description ça resemble fort au taux d'appel sur un prêt variable.
De plus l'euribor est le pire indice pour le moment.

Sinon si le CAFPI t'as recommandé cette banque en t'indiquant que tu pouvais passer de suite en fixe, fais une demande en passant par eux, peut être que ça passera plus facilement. Même s'ils sont que courtiers ils se doivent de suivre ton dossier et de t'aider dans tes démarches.

 

[Azigui]

Merci pour la réponse.

Je doute que CAFPI veuille suivre mon dossier. En effet n'ayant pas été satisfait de leur prestation (j'avais demandé un taux fixe au départ, et je ne parle pas du nombre de'erreurs qu'ils ont commise sur mon dossier), je ne leur ai versé que la moitié de leur prestation qu'ils ont accepté au passage.

Toutefois s'ils ont obligation, je n'hésiterai pas. Par hasard tu n'aurais pas une assoce ou des personnes auprès de qui je pourrai analyser les CG.

Merci

 

[Azigui]

A tous,

Je fais appel à votre bon coeur. Cette situation me stresse énormément. Je suis marié et père de 2 enfants, et j'aimerai qu'elles grandissent dans notre nouvelle maison sans souci.

MERci mille fois

 

[Pierrealb]

Fais déjà un résumé des conditions de ton prêt.

1 sur la première partie : le taux et la durée nominal et l'indice utilisé pour le variable.
2 dans la partie condition particulière, recopies les conditions du calcul des intérêts et ce qui s'y rapporte.
3 s'il y a du variable sur autre chose et les conditions correspondantes .

Avec ça on pourra déjà y voir plus claire. C'est déjà pas facile avec des contrats français donc une banque étrangère ça risque de se compliquer et sans élément suplémentaire, il est difficile d'avoir une opinions précises sur ton poblème.

 

[Azigui]

Merci du fond du coeur.

Je n'ai pas les CG avec moi mais dès demain, je te transmet tout ceci.

Je peux déjà te fournir la clause sur le passage à taux fixe :

« A tout moment, avec toutefois un préavis de 1 mois communiqué par écrit (lettre recommandée avec avis de réception ou lettre simple contre récipissé), l’emprunteur pourra demander l’application d’un taux fixe. Ce choix dépendant de la durée résiduelle du prêt, aura effet pour une période de 5 ans à compter de la date de fin du préavis. Le taux d’intrêt applicable, jusqu’à la date de début de la période d’application du taux fixe, restera le taux applicable pour le dernier versement ayant précédé la demande d’application du taux fixe. »

 

[Azigui]

Et encore merci, pour ton aide si précieuse

 

[Pierrealb]

Tordue cette clause, donc vu qu'il t'offre la possibilité de passer en fixe c'est que t'es sur du variable.
Par contre le passage au taux fixe ne sera valable que 5 ans, c'est pas indiqué si renouvelable mais je dirai que oui mais au taux fixe en vigueur à ce moment la (à confirmer)

Sinon si tu fais une demande à taux fixe, les deux mensualités précédants son application seront au même taux (du variable)

Comment noyer le poisson, suis habitué aux offres de marché mais le vocabulaire et la syntaxe des banques est on ne peu plus tordu.

 

[Azigui]

Bonjour,

Voici ce que tu m'as demandé :

Pour les 12 premiers mois le tx d'interet sera de 4,6% et sera fixe. Ensuite le tx d'interet applicable sera variable et égal à la somme de deux elements :
a) un élément fixe et égal pour le présent contrat à 1,7%
b) un élément variable exprimé en taux annuel qui sera la moyenne arithmétique mensuelle capitalisée trimestriellement des taux Euribor à 3 mois taux 365 publiés chaque jour

le montant des échéances sera calculé par application de l'art. 6.4.1.4 des CG :
A l'échéance de chaque période de 12 mois, sans préjudice de ce qui est indiqué au paragraphe 6.2.2, le nouveau montant des versements sera établi pour la période ultérieure de 12 mois. Ce montant est le résultat :

a) Du montant non encore remboursé (capital plus éventuels intérêts et coûts dus et non payés) à l'échéance du dernier versement annuel
b) de la durée résiduelle du prêt
c) d'un taux indicatif correspondant à la moyenne des taux Euribor 3 mois taux 365 quotidiens capitalisés trimestriellement publiés au cours des 3 derniers mois civils antérieurs à la fin de l'avant dernier mois précedent l'échéance annuelle du contrat et de la composante fixe (1,7%)
Toutefois en dérogation à ce qui est établi, l'emprunteur pourra bénéficier, après dérogation accordée par le prêteur, d'une période de non-revision du versement, qui restera au même montant après l'échéance de la période ou des périodes de franchise. La période pendant laquelle le montant des versements ne fera l'objet d'aucune révision, éventuelle durée des périodes de franchise comprise, est précisée dans l'offre de prêt.

Je t'envoies asap un autre article

 

[Azigui]

Art 6.4.1.5 :

De manière à éviter l'apparition d'éventuelles variations excessives (en particulier vers la hausse) du montant des versements, il est fixé à des plafonds de variation suivants pour les versements.

a) l'augmentation annuelle des versements sera limitée :
- à 100% du taux d'inflation (indice du coût de la conso des ménages urbains série France entière publiée par l'INSEE ou par tout autre organisme suscebtible de le substituer) enregistré au cours de la période de 12 mois en échéance 2 mois avant le mois où tombe le terme annuel du contrat ;
- à 1,5 fois ce tx d'inflation, si le montant résiduel (capital plus éventuels intérêts et coûts échus et non payés) devenait supérieur, à l'échéance annuelle, à plus de 10% à celui qui est prévu, à la même date, par le plan d'amortissement initial du prêt.
b) de façon à limiter l'effet de report des coûts résultant de ce plafond, l'on recalculera les versements pour les années ultérieures (voir 6.4.1.4). Ce nouveau calcul, valable quelle que soit l'évolution vers la hausse ou vers la baisse du tx, se fera aussi longtemps que le montant encore dû, à l'échéance annuelle du prêt, sera supérieur à celui qui est prévu à la date du plan d'amort initial. les augmentations des versements ultérieurs bénéficieront du plafond mentionné au para 6.4.1.5
c) le montant des versements pour une période de 12 mois ne sera jamais inférieur à celui de la période de 12 mois précédente, ni à celui qui est prévu au départ, sans préjudice des indic du par. 8.1.2 (conséquence de l'auto du remboursement anticipé)
d) ces modalités comporteront les conséqu suivantes :
- en cas d'augm. du tx d'intérêt, il pourra y avoir une prolongation du prêt si l'augmentation du versement en raison de son plafond, est inférieur à celle qui aurait dû être appliquée normalement.
- en cas de baisse du tx d'intérêt, il y aura une réduction de la durée du prêt par rapport à celle qui avait été fixée au départ ou à la suite de la précédente révision.
e) en raison de ce qui est mentionné ci-dessus, la durée du plan de remboursement ne pourra pas dépasser de plus de 5 ans celle qui avait été prévue au départ par le contrat.
Micos renonce d'ores et et déjà à exiger le crédit de capital susceptible d'être encore découvert après le paiement, s'il aété effectué régulièrement et ponctuellement, de tous les versements en échéance avant la dite limite de temps.