bonsoir,
pourquoi le cetelem est plus risqué qu'un autre ? 2 principales reponses :
- l'index de revision (euribor3) : ils sont tellement pas sur que leur produit est bon qu'ils ne le sécurise que pendant 33% de la durée totale... il faut savoir que si le taux explose ça ne leur profite pas, ce qui leur profite c'est leur marge fixe (qui est au passage énorme par rapport à une banque "traditionnelle").
- la mensualité est fixe = boulet à la patte, meme pendant la durée capée (10 premières années). pendant les 10 ans du cap, si le cap est atteint, votre mensualité ne bouge pas, par contre les interets eux sont d'une certaines façon capitalisés : scenario cata, vous etes cap atteint tout le temps, eh bien il se peut que vous ne puissiez pas racheter le pret, car après 10 ans vous pouvez etre dans le cas de figure où vous devez plus d'argent que vous n'avez empreinté (capital restant du (qui est encore élevé vu que pendant les 10 premières années vos mensualités ne servent qu'à payer le PTZ et autre pret écologique qu'ils vous colle dans les pattes) + interets liés à la variation du taux qui sont sensés etre payés de l'année 30 à 35).
les autres banques cautionne ce genre de pret de CETELEM car ils y gagne sur tout les points :
- soit le payeur est défaillant, et cetelem s'en débrouille avec sur-endettement, tutelle, saisie des biens....ça évite que les banque traditionnelle ne soient polluées par des clients limite.
- soit le payeur passe sans encombre les 10 première années = cet acheteur là se retrouve avec la crainte de la levée de cap, a certainement eu des augmentations de revenu (en 10 ans c'est très probable) qui lui ouvre les portes des banques, et veux alors racheter son pret : la banque lui octroie un pret d'un montant presque ou supérieur à l'initial avec en plus la garantie d'un bon payeur puisqu'il a fait une periode d'essais de 10 ans.
concrètement, votre risque lors d'un rachat après quelques année, est de payer des interets en plus, certe limité à 1%, mais sur quelques années d'un gros capital restant du, ça peut faire quelque dizaine de milliers d'euros de perte. En plus au solde du pret, ils vous penaliseront de 3% du capital restant du, ajoutant une poignée de milliers d'euro en plus.
dans notre cas j'ai simulé une atteinte du cap pendant les 10 ans (fort probable vu le contexte avec un euribor3...) pour 150000€ empruntés, il nous aurait fallut plus de 180000€ pour pouvoir le racheter (+ 4500€ de pénalités).
les grandes banques fonctionnent différemment :
- l'index est l'euribor 12, qui est largement moins chaotique que le 3, donc variations moins hératiques.
- la durée du pret est fixe, ce sont les mensualités qui bougent.
- le cap est valable sur TOUT le pret (normal ils ont confiance en leur indice).
pour nous, à la CE pour 195000€, la variation du taux impactait la mensualité de +100€ maximum.
le taux et la mensualité évoluant annuellement, le rachat est possible sans surcout spéciaux imprévus : l'encours étant réajusté tout les ans en cas de rachat vous avez juste à payer le restant du et la penalité de 3% en vigueur.
ce qui nous a pénalisé avec les banques classique, c'est la non prise en compte des primes (meme récurentes et marquées au contrat) qui monte notre taux d'endettement à 36%. On va vendre notre voiture pour solder un pret auto et baisser ce taux.
au final on risque de partir au credit agricole, les intervenants que j'ai rencontré ont été très sympa et proactifs, sur un de leur prets (fixe à 3,75%).
enfin, pour finir, demandez les clauses d'assurances à cetelem, et les clauses du pret, ils refuseront de vous les donner.
la conseillère cetelem est meme allée jusqu'à me dire que toute façon je ne comprendrais pas grand chose aux conditions (premier contact au telephone...). je lui ai dit que j'avais une connaissance qui était courtier et qu'il pourrait m'aider, elle m'a répondu qu'un courtier ça vaut pas grand chose car ce sont les ratés que les banques ne veulent plus....comment ne pas voir le piège là dedans ?
