CETELEM IMMO, pret capé 1 2,99% Arnaque ou affaire ?

[ZRR_pigeon]

Dans ce cas l'idéal serait de revendre avant 10 ans .... peut etre... qu'en pensez vous ?

C'est un mauvais calcul a mon sens, je m'explique :
si vous achetez aujourd'hui avec ce pret, les mensualites sont limites mais supportables, mais autant dire que vous ne mettrez pas de cote pendant ce temps la.

Donc dans 10 ans, le pret cetelem va exploser, vous revendez donc votre maison. N'ayant pas de meilleures situation financiere dans 10 ans, la situation sera pire car les taux seront surement plus haut. vous vous retrouvez a chercher une location...
Bien sur d'ici la vos salaires auront augmenté mais pas autant que l'immobilier.

L'exception a ce raisonnement reside dans le fait que vous pouvez raisonnablement esperer des salaires nettement plus eleves dans 10 ans, par exemple votre conjoint aura repris un travail ou encore vous aurez suivi une formation diplomante qui fait changer de categorie (ouvrier --> technicien, ou encore technicien-->ingenieur par exemple).

Il faut penser a resoudre le probleme de dans 10 ans avant de se lancer, c'est malheureusement le boulot du banquier de vous y inciter mais ce n'est pas le cas.

Vous pouvez aussi vous lancer et croiser les doigts pour un heritage ou un euromillions mais bon, ce n'est pas mon approche du risque.

 

[flyingflo]

C'est un mauvais calcul a mon sens, je m'explique :
si vous achetez aujourd'hui avec ce pret, les mensualites sont limites mais supportables, mais autant dire que vous ne mettrez pas de cote pendant ce temps la.

Donc dans 10 ans, le pret cetelem va exploser, vous revendez donc votre maison. N'ayant pas de meilleures situation financiere dans 10 ans, la situation sera pire car les taux seront surement plus haut. vous vous retrouvez a chercher une location...
Bien sur d'ici la vos salaires auront augmenté mais pas autant que l'immobilier.

L'exception a ce raisonnement reside dans le fait que vous pouvez raisonnablement esperer des salaires nettement plus eleves dans 10 ans, par exemple votre conjoint aura repris un travail ou encore vous aurez suivi une formation diplomante qui fait changer de categorie (ouvrier --> technicien, ou encore technicien-->ingenieur par exemple).

Il faut penser a resoudre le probleme de dans 10 ans avant de se lancer, c'est malheureusement le boulot du banquier de vous y inciter mais ce n'est pas le cas.

Vous pouvez aussi vous lancer et croiser les doigts pour un heritage ou un euromillions mais bon, ce n'est pas mon approche du risque.

Ok et si PNB Paribas propose les mêmes produits que Cetelem, n'est ce pas un gage de sécurité ?

 

[Amely]

On était dans le même cas que vous mais on a pas signé. Sincèrement il vaut mieux abandonner votre projet (même si ça fait mal au coeur) que de partir sur ce genre de prêt... Imaginez : pendant 10 ans vous allez vous stresser à vous dire que si les taux montent (et ce sera le cas) vous allez être obligé de vendre votre maison... et peut-être pas pouvoir en racheter une derrière.... c'est pas une vie ça ...
Nous nous sommes retourné voir notre banque (le crédit agricole) et par miracle on est tombé sur la semaine de l'immo chez eux -> ils nous ont proposé un prêt à 2.84% capé 1 sur 30 ans !!!

 

[ZRR_pigeon]

Ok et si PNB Paribas propose les mêmes produits que Cetelem, n'est ce pas un gage de sécurité ?

Pour moi, peu importe le nom de l'etablissement, c'est le type de pret qui est genant. Si les conditions sont les memes que Cetelem, le resultat sera le meme.

 

[l'ordure]

Sinon L'ordure,pour l'offre de pret du CA à 3,17 sur quelle durée est ce?
Attention a la CE car j'ai entendu dire qu'ils faisaient des frais intercalaires ...

bon courage a tous dans cette jungle des prets !!!!

Bonjour,

Ces frais ne sont pas des frais proprement dit, ce sont les interets au prorata des fonds débloqués. Seul CETELEM pratique la franchise totale, mais c'est très rare ailleurs.
Toutes les banques pratiquent cela, sauf arrangements spécial pas très légal (il est interdit de capitaliser les interets) permettant de payer les interets intercalaires plus tard.

le variable du CA à 3,17 capé 1, c'est sur 25 ans.

 

[l'ordure]

J'ai exactement le même problème avec des mensualités trop fortes si je passe en fixe. Il n'y a que Cetelem à 2,99 capet 1 qui me correspond. Malheureusement pendant 10 ans. Car après effectivement la révision se fait sur 2 composantes : le tibeur ainsi que la différence entre le taux d'interet initial et la valeur initiale de l'index de référence, de 0,65%. Là je ne comprends rien j'ai juste l'impression que ça veut dire que ça peut exploser... N'est ce pas ??

Dans ce cas l'idéal serait de revendre avant 10 ans .... peut etre... qu'en pensez vous ?

Bonjour,

j'ai déjà expliqué ici par quel mécanisme cetelem rend son pret impossible à racheter, meme après quelques années seulement.
c'est très futa comme montage financier, et leur conseiller sont payé et former pour endormir le client (à moins comme nous de leur clouer le bec en apportant avec vous une feuille, un stylo et une casio).

 

[l'ordure]

à tous,

attention aux prets variable et le taux d'endettement :

le taux d'endettement doit être calculé avec le cap max atteint, et non avec le taux initial comme le pratique cetelem par ailleurs.
cetelem comptabilise également les tickets resto, et les déductions sur salaires comme la mutuelle groupe par exemple, ça biaise le taux d'endettement et vous fait croire que vous avez un max de thune pour votre projet ! banqueroute assurée avec ces méthodes.

en gros après plusieurs analyses, le variable sur 25 ans est interessant si :

- capé 1.
- taux de base inférieur à 3,3% (pari sur l'avenir et les pronistics/stats de la BCE...).
- cap sur toute la durée du pret.
- durée fixe, mensualités variable.
- index euribor 12 minimum.

pour notre part, on est parti au credit agricole sur un fixe à 3,75%.
sans cette offre, nous serions sur un variable dans la meme banque ou chez l'écureuil.

le variable offre la possibilité d'avoire les 2 premières années avec des mensualités plus basses qu'un fixe... ça permet de devenir proprio et attendre les augments de salaires qui comblent les 50€ d'écarts...

 

[tofpsc]

Bonjour à tous,
Pour faire simple:
2 types de banques;
-spécialisées: UCB (Cetelem), CIF et Credit foncier. Leurs taux révisables qu'ils proposent s'entendent sans marge bancaire. Marge qu'ils appliquent l'année suivante, attention la surprise. En cas de hausse, rallongement de la durée donc baisse de la capitalisation car maintien du niveau de l'échéance (la part d'intérêt augment au détriment du capital remboursé.
-de dépôt: (CAisse d'epargne BNP LCL et autres...) Les taux révisables sont capés toute la durée. Mais attention deux types de calcul de la variation que ce soit sur l'euribor 12 ou 3 mois. Soit la banque se sert de l'indice de référence à l'origine du prêt pour calculer sa variation à la hausse comme à la baisse, donc avec des taux comme aujourd'hui peu de chances que le taux d'emprunt baisse dans le futur!!! Soit le calcul de variation s'applique sur la variation calculée d'année en année. C'est à dire qu'en cas de hausse au départ votre taux augmente dans la limite du cap, mais en cas de baisse dans quelques années votre taux d'emprunt baissera également même si l'euribor du moment est supérieur à celui de départ puisque c'est n-1 qui sert de référence.
Et voilà
Celà étant un révisable sur 25 ans est une hérésie, je ne parle même pas d'un prêt sur 30ans. Révisable, c'est bien sur 15, 17 ans max 20ans. Tout est question de capitalisation au départ.
Bon courage à tous

 

[ZRR_pigeon]

Celà étant un révisable sur 25 ans est une hérésie, je ne parle même pas d'un prêt sur 30ans.

On est bien d'accord...Mais c'est toujours utile de le redire.

 

[wouldrichest]

Attention Attention...personne n'est en mesure aujourd'hui sauf peut être la défunte Madame Soleil de prédire la situation économique dans 10 ans...dire que l'euribor 3 mois restera autour de 1% est totalement "débile" et inacceptable de la part d'un bon conseiller financier.
Surtout, n'acceptez pas un prêt qui ne vous protège pas.
Si on résume les choses, Cetelem vous protège pendant 10 ans...et après ? Imaginez un euribor a plus de 4.50% comme en 2008 ou même 2001 ? Sachant que Cetelem doit prendre aussi sa marge qui est mentionnée dans l'offre de prêt (généralement 1.30%) soit 5.80% hors assurance si on part sur la base d'un euribor 3 mois à 4.50%...je vous laisse voir la nouvelle mensualité...
N'oubliez pas que vous aller signer pour 25 ou 30 ans...et que si vous devez manger de la salade de brique tous les jours...C'est pas très digeste !
Ne cédez pas au chant des sirènes croyez moi...et ne vous découragez pas...consultez les banquiers dignent de ce nom. Cetelem n'est qu'un organisme de crédit qui a le statut banque ou qui va l'avoir très bientot.