Besoin de vos conseils pour un remboursement partiel anticipé?

[thor]

Bonjour

Je souhaiterai avoir vos conseils afin d'optimiser mon crédit en cours de 2006 (montage d'un courtier en 2 prêts (constants à palliers)), en réduisant les annuitées par une augmentation de remboursement, ou par des remboursements anticipés annuels de 10% sur le prêt n°1 (si c'est une bonne idée ...) ...

Je précise que je n'ai pas de frais sur les remboursements anticipés

Cependant, je suis ouvert à d'autres propositions, qui pourraient m'être avantageuse.

Voici l'état des lieux :

Revenu du ménage (hors primes) en 2006 : 5400€ brut
Revenu du ménage (hors primes) en 2010 : 6400€ brut
Capacité moyenne d'epargne mensuelle : 800 à 1000€ net

Pret n°1 : 96584,00€
Intérêt du prêt : 52774,59€ taux fixe 3,5%/an
cout de la convention, des garanties et d'estimation : 0,042%/an
180 mensualités de 368,60€
60 mensualités de 1296,95€
durée total du prêt : 240 mois
cout du credit : 53257,59€

Pret n°2 : 143897,00€
Intérêt du prêt : 38734,53€ taux fixe 3,3%/an
cout de la convention, des garanties et d'estimation : 0,202%/an
180 mensualités de 1014,62€
durée total du prêt : 180 mois
cout du credit : 40737,53€

Début des échéances : 05/04/2006

Concernant l'assurance décès / invalidité, ma femme à une quotité de 40%, et pour moi 60%
Prélèvement de 49,35€ pour le prêt n°2 (ma femme), 1 fois / semestre
Prélèvement de 36,85€ pour le prêt n°1 (ma femme), 1 fois / semestre
Prélèvement de 55,25€ pour le prêt n°1, 1 fois / semestre
Prélèvement de 73,96€ pour le prêt n°2, 1 fois / semestre

A noter qu'au 05/04/2021, le prêt n°2 se termine.
Le prêt n°1 passe quand à lui d'une mensualité de 368,60€ à 1296,95€ (du 05/05/2021 au 05/03/2026)

Merci par avance

 

[thor]

Personne n'a une idée ?
merci par avance

 

[Buffeto]

Cependant, je suis ouvert à d'autres propositions, qui pourraient m'être avantageuse.:

je ne suis pas banquier mais on m'a appris que " qui paye ses dettes s'enrichi" .

donc en régle générale quand on en a la possibilité rien n'est plus avantageux que de faire des remboursements partiels de crédit immobilier . ( à mon avis).

sur les chiffres que tu donnes moi , je choisirais de rembourser par anticipation une partie du n° 2 puisque le n°1 ( 60 mensualites en 2006 ) devrait bientot arriver à sa propre fin.

encore une fois je ne suis pas un pro....

 

[thor]

N'as tu pas inversé ??

le prêt n°1 est le prêt le plus long de 20 ans... les 60 mensualités correspondent au 5 dernieres années (fin 2026).
C'est aussi le prêt dont les intérets et le taux sont les plus élevés.

ps : peux t'on faire plusieurs remboursement anticipée (1 / an) sur un même prêt ?

 

[Vanille95]

Bonsoir,

ps : peux t'on faire plusieurs remboursement anticipée (1 / an) sur un même prêt ?

Il faut vérifier ce que prévoit votre contrat...

Le bon sens voudrait que l'on effectue un remboursement anticipé sur le prêt qui coûte le plus cher...

Il faut voir comment vous souhaitez réaménager le prêt après le remboursement anticipé partiel : en conservant le même montant d'échéance ? Il faut aussi pouvoir payer le prêt n°2...

 

[Buffeto]

ah ok je n'avais pas commpris ca comme ca ...effectivement dans ce cas là je choisirais le n°1.
normalement ,on peut faire plusieurs remboursements anticipés ( c'est ce que j'ai fait autrefois) .
mais effectivement voir ce qui est marqué dans le contrat.

 

[Vanille95]

normalement ,on peut faire plusieurs remboursements anticipés ( c'est ce que j'ai fait autrefois) .
mais effectivement voir ce qui est marqué dans le contrat.

Il faut impérativement relire le contrat car certaines banques limitent à un par an les remboursements anticipés.
En effet, après le RA, il faut calculer un nouvel échéancier, le communiquer au client,... tout cela a un coût.

Evidemment, si, lors de l'octroi du prêt, on a pensé à exiger que cette limitation soit éliminée du contrat... ça change tout !

 

[Aristide]

Il faut impérativement relire le contrat car certaines banques limitent à un par an les remboursements anticipés.

Si certaine banque procèdent ainsi c'est en contradiction avec l'artivle L.312-21 du code de la consommation qui dit :
"Article L312-21
Modifié par Loi n°99-532 du 25 juin 1999 - art. 97 JORF 29 juin 1999
L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, les prêts régis par les sections 1 à 3 du présent chapitre. Le contrat de prêt peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit de son solde."

Cordialement,

 

[thor]

Bonjour

Merci de vos diverses réponses,
Ma conseillère me dit, que vu le type de prêt (constant à palliers), il sera plus intéressant à priori d'augmenter la mensualité du prêt n°1 afin de rembourser plus rapidement du capital, que de faire des remboursements de 10% chaque année ...
Cela me semble etrange, car le montant injecté en remboursement supplémentaire au total d'une année sera au final moindre, qu'un remboursement annuel de 10% renouvellés chaque année.

ps : J'ai donné une piste de 150 à 300€ de remboursement supplémentaire, afin d'avoir des simulations.

Qu'en pensez vous ??


Cdt

 

[Buffeto]

personnellement je prefererais rembourser 10% , garder la meme mensualité et diminuer les annuités.......