Avis épargne 32 ans

[chew21]

Bonjour,

Je vous sollicite afin d'avoir votre avis sur la gestion et la stratégie d'épargne à adopter

Nous sommes un couple, début de la trentaine, 2 enfants en bas âge, pas d'autres enfants à venir.
Nos salaires sont de 2480€ et 1800€ net, soit 4280€.
Avec le crédit d'impôt garde d'enfant nous ne sommes pas imposables (donc pas de recherche de défiscalisation).

Nos prêts actuels sont :
- Prêt immobilier de la résidence principale (en début d'amortissement, reste 25 ans) : 1120€ par mois assurance incluse, capital restant du de 255K.
- Prêt auto : 308€ par mois, reste 5100€ à rembourser jusque début 2025 (TEG de 0,95%)


Notre épargne est valorisée à environ 80K€ et répartie de la manière suivante :

Livret réglementés (répartis entre Caisse d'Epargne et Boursorama): 73800€, 91% de l'épargne
- LEP (éligible jusque fin 2025 uniquement) : 7700€ chacun, nous prévoyons de les passer à 10K en octobre en prenant sur le livret A.
- Livret A Madame : 22 950€ dont 10K€ obtenu suite à une donation
- Livret A Monsieur : 22 000€ dont 7000€ de trésorerie pour faire face à des dépenses récurrentes (entretien voiture, facture d'énergie, taxe foncière, vacances...)
- LDDS Monsieur : 11 500€
- LDDS Madame : 2000€

PEL 2014, 2,5% brut, 5400€ 6,5% de l'épargne
Versement mensuel de 50€, ouvert en septembre 2014.

PEA ouvert en octobre 2020, valorisé actuellement 2000€ (20% de PV depuis l'ouverture), 2,47% de l'épargne :
Actions détenues :
- 17 TotalEnergies
- 12 ETF Amundi SP500
- 6 BNP

Crypto-monnaie : 1700€ répartis entre du bitcoin et de l'éthereum, soit 2% de l'épargne

Assurance vie : 1300€, 1,6% de l'épargne
- Assurance vie Boursorama Monsieur : 1000€ ouverte en 2017 pour prendre date en mandat gestion équilibré (dont la performance est médiocre).
- Assurance vie Boursorama Madame : 300€ ouverte en 2018 pour prendre date investi en fond euro exclusif

Et de manière plus anecdotique :
1 Compte épargne financière pilotée Boursorama : 245€ en mandat gestion dynamique
Parts sociales caisse d'épargne : 100€ (souscrites en échange du remboursement des frais de transfert PEL par la banque)

A cela s'ajoute, les livrets A des enfants à 1800 et 2000€ chacun, alimentés régulièrement.

Nous n'avons pas de projets immobiliers résidence principale à venir avant un horizon de 8/10 ans.
Madame est nu-propriétaire en indivision d'un appartement saisonnier (donation).

Avez-vous des conseils à me donner ?

Merci par avance,

 

[niklos]

De mon point de vue, qui n'engage que moi, il ne sert à rien d'avoir plus de 4 à 6 mois de salaires sur un livret A/LDDS. Dans votre cas, cela représente 25000€. Vous avez plus du double. C'est de l'argent qui ne vous rapporte rien. Le mieux est souvent de les placer. Après, les options sont nombreuses et dépendent de vue.
Vous pouvez investir dans des CAT, en actions, en immobilier (SCPI) et un tas d'autres trucs qui rapportent plus que le LA... Mais il faut appréhender ça sur du long terme. 8/10 ans est un minimum.

 

[nelson_a]

Bonjour
Il manque une information, quelle est votre appétence au risque ?
Vous semblez tous les 2 avoir un profil prudent.
Est ce que vous voulez prendre plus de risques ?

Au delà de ce point, vous êtes en couple avec deux enfants, si j'étais dans ce cas-là j'investirais davantage et plus régulièrement sur l'assurance vie, dans une optique patrimoniale (et même ouvrir une assurance vie à chacun des enfants).
Et en choisissant un profil plus dynamique sachant que vous êtes jeunes et que vous avez déjà pas mal de placements sécurisés.

A ce propos, je suis dubitative sur le seuil de x mois de salaire dans les livrets. Mon banquier me dit la même chose que Niklos, mais je pense qu'il vaut mieux suivre son ressenti/ personnalité.

Avec vos deux enfants, la résidence, la voiture etc, vous aurez pas mal de dépenses, votre épargne de précaution vous permettra d'y piocher régulièrement sans trop de stress, ce qui ne sera pas le cas avec un placement plus longue durée et moins liquide. Ce qui ne n'empêche pas bien sûr de vous y intéresser dans le futur.

Vous ne précisez pas si vous êtes mariés et sous quel régime. Il y a sans doute des choses à prévoir à ce niveau (je laisse les experts se prononcer).

 

[SM1LE]

Personnellement j'ai du mal à comprendre l'engouement envers les SCPI en ce moment en prenant en compte le Livret A à 3%. Je passe peut-être à côté de quelques chose dans ma réfléxion ?

SCPI
-> Rendement moyen de 4.3% actuellement (nous sommes pas à l’abri d'une baisse du prix des parts)
-> 10% de frais de souscription moyen

En prenant une base de 11% de TMI et 17.2% de PS on à un rendement net de fiscalité de 2.7% avec le risque associé.

Le Livret A est à 3% net de fiscalité et sans risque.

Je comprenais l'engouement pour les SCPI avec un taux du livret A à 0.5% et/ou les crédits immobiliers à 1% mais c'est vrai que la quelque chose m'échappe...

 

[gm43]

Personnellement j'ai du mal à comprendre l'engouement envers les SCPI en ce moment en prenant en compte le Livret A à 3%. Je passe peut-être à côté de quelques chose dans ma réfléxion ?

SCPI
-> Rendement moyen de 4.3% actuellement (nous sommes pas à l’abri d'une baisse du prix des parts)
-> 10% de frais de souscription moyen

En prenant une base de 11% de TMI et 17.2% de PS on à un rendement net de fiscalité de 2.7% avec le risque associé.

Le Livret A est à 3% net de fiscalité et sans risque.

Je comprenais l'engouement pour les SCPI avec un taux du livret A à 0.5% et/ou les crédits immobiliers à 1% mais c'est vrai que la quelque chose m'échappe...

Bonjour SM1LE,
Vous avez parfaitement raison en théorie, mais n'oublions pas que le Livret A est plafonné à 22950 euros ce qui est vraiment peu... Donc, si on a de ''grosses'' sommes à placer, il faut bien trouver autre chose...

 

[SM1LE]

Bonjour SM1LE,
Vous avez parfaitement raison en théorie, mais n'oublions pas que le Livret A est plafonné à 22950 euros ce qui est vraiment peu... Donc, si on a de ''grosses'' sommes à placer, il faut bien trouver autre chose...

Merci du retour,

Effectivement je suis d'accord sur le plafond, mais desfois on entend qu'il faut 3 mois de salaire sur Livret A et direct investir le reste!

Mais si le livret A n'est pas plein , je trouve qu'un investissement en SCPI n'est pas si logique que cela en ce moment !

 

[Fab9274]

Ben en fait la réflexion était "'engouement envers les SCPI en ce moment en prenant en compte le Livret A à 3%.", bien entendu qu'il est plafonné et qu'il faut investir ailleurs quand ce dernier est plein.

Par contre dire que le livret A placer plus de 3mois de salaire n'est pas rémunérateur, je souris légèrement!
A 3% actuellement cela semble un très bon investissement, voir le meilleur.
Le pierre-papier ne se porte pas vraiment très bien depuis l'augmentation des taux, et les indices boursier sont encore très hauts en ce moment.
L'investissement à risque actuellement, c'est peut être pas la meilleur des solutions, le marché est très instable, et on n'est pas du tout à l'abris d'une chute des marchés!
A vous de voir mais moi je n'alimenterai pas mon PEA en ce moment!

 

[niklos]

Par contre dire que le livret A placer plus de 3mois de salaire n'est pas rémunérateur, je souris légèrement!

Et pourtant je maintiens. Le livret A n'est pas rémunérateur et ce n'est pas sa vocation.
Un livret A à 3% quand l'inflation est à 4.3%, nous fait même perdre de l'argent. (source, concernant le taux d'inflation)

 

[SM1LE]

Oui mais dans ce cas la les SCPI non plus..

 

[niklos]

J'ai parlé d'un tas de chose, pas que des SCPI. Il faut arrêter de tiquer sur une toute petite partie du message. Et puis même, je suis persuadé que sur "8 à 10 ans" (sic), les SCPI seront plus rentables que le LA.