Assurance Décès - Invalidité: Bon à savoir

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Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Initialement l’objectif de ce post était de pouvoir comparer les trois techniques de calcul des Assurances Groupe à savoir :
+ Taux de prime fixe appliqué au capital initial
+ Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’extérieur du taux de prêt (= technique « out »)
+ Taux de prime fixe appliqué au capital restant dû – Assurance à l’intérieur du taux de prêt (= technique « in »)

L’extension des Assurances Déléguées m’amène désormais a compléter l’applicatif initial de calculs/comparaisons en y intégrant cette option.
J’y ai également apporté quelques aménagements.

Quelques rappels concernant l’assurance déléguée.

+ Les taux des primes progressent d’une année sur l’autre en fonction de l’âge des assurés.

+ L’assiette de calcul des primes est le capital restant dû (CRD) au début de chaque année

+ Année par année, les primes à payer sont égales au produit de l’assiette (CRD du début d’année) par le taux de prime fixé pour ladite année, ramenées au mois.

+ Les assureurs affichent un taux moyen de primes ce qui, à mon sens, est tout à fait anormal.

Pourquoi d’ailleurs ce qui est interdit aux banques en matière de crédit est-il autorisé (toléré ?) pour les assureurs ?

En effet, ce taux moyen ne reflète pas du tout la réalité.

Exemples

1) – Avec un crédit
+ Supposons un prêt de 100.000€ à 4% sur 240 mois ; la mensualité sera de 605,98€.
+ Le total des intérêt payés sera alors de (605,98 x 240) – 100.000 = 45.435,20€.
+ Si les banques avaient le droit d’annoncer un taux moyen il, serait alors de :
 45.435,20 / 20 (ans) /100.000 x 100 = 2,27176%.


Or le taux est bien de 4% et c’est parce qu’il s’agirait d’une tromperie qu’il n’est pas légal de procéder ainsi.

2) – Avec une assurance déléguée.
+ Ainsi qu’expliqué ci-dessus, les primes d’assurances déléguées varient du fait de deux paramètres qui évoluent en sens inverse :

 Le taux de prime qui va croissant ave l’âge de l’assuré

 Le capital restant dû (CRD) en début de chaque année qui diminue du fait des amortissements pratiqués.

Concernant ce CRD, au niveau des principes c’est la même chose que pour un crédit sauf que, dans ce dernier cas, le capital restant dû est pris en considération au mois le mois au lieu de l’année.

Si vous vous reportez au cas théorique proposé par défaut dans l’applicatif joint :
+ 100.000€
+ 360 mois
+ 5%
vous remarquerez que sur 360 mois :

+ Concernant la 1ère tête assurée
 Le taux moyen annoncé est de 0,1688%
 Mais le taux réel est de 0,2637%

+ Concernant la 2ème tête assurée
 Le taux moyen annoncé est de 0,1483%
 Mais le taux réel est de 0,2299%

+ En fonction de l’âge des assurés, compte tenu à la fois des taux de primes pratiqués et de la méthode de calcul ci-dessus rappelée, le coût total des assurances déléguées peut être moins élevé qu’avec les assurances groupe

+ Mais il convient de rappeler qu’il ne sert à rien de comparer le montant des primes payées sans, en parallèle, également comparer les contreparties réellement assurées.
Il s’agit notamment, des conditions spécifiques (délais attente, carence...), limites (âge, montants...) et des exclusions.

+ Autre chose également à signaler dans les assurance déléguées ; c’est le fait qu’en cas de remboursement anticipé, les taux (taux moyens ainsi que taux réels) peuvent s’avérer plus ou moins élevés que ceux annoncés.

 Toujours dans l’applicatif joint, avec le prêt ci-dessus pris par défaut, vous remarquerez l’évolution des taux moyens et réels
 Le taux moyen annoncé est de 0,1688%
 Mais le taux réel est de 0,2637%

 Or en fonction de la date (du rang) d’un remboursement anticipé les taux évoluent en fait comme suit:

Exemple sur la première tête assurée :
Remboursement anticipé............ 60 mois.....120 mois...180 mois...240 mois.. 300 mois
Taux Moyen...............0,1688%...0,1932%... 0,2263%....0,2367%.. 0,2250%... 0,1979%
Taux Réel..................0,2637%...0,1988%... 0,2392%... 0,2613%... 0,2680%... 0,2656%

En renseignant les zones de saisies (cellules vertes) vous pouvez effectuer des calculs comparatifs sur des cas concrets vous concernant.

Cordialement,
 

Pièces jointes

kali

Membre
Aristide, j'ai téléchargé votre fichier de comparaison (dans le post précédent) mais, contrairement aux autres fichiers que vous avez créés et que j'ai pu manipuler facilement, je n'arrive pas à modifier le contenu des cases vertes... Pourtant le fichier n'est pas en lecture seule. Peut-être ai-je mal compris ou mal fait quelque chose?
Merci à vous!
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Je ne comprends pas; moi je l'utilise sans problème.

Vous avez vu qu'il s'ouvre avec Winzip; je vous suggère de faire un essai avec WinRAR ?

(NB - A toutes fis utiles, c'est Excel d'Office 2002)

Désolé.

Cordialement,
 
Dernière modification:

kali

Membre
J'ai tenté sans succès de l'ouvrir autrement, je lis mais ne peux pas modifier. Tant pis, et merci à vous pour tous ces fichiers fort utiles.
 

syspeo

Nouveau membre
Bonjour,

Je souhaiterais télécharger le document Excel permettant de comparer les différentes assurances, mais je ne trouve pas le fichier attaché dans le post.

Merci beaucoup.

Cordialement.
 

syspeo

Nouveau membre
Merci beaucoup !
Bizarrement, le fichier est réapparu dans le reste du post (y compris celui de la comparaison avec la délégation d'assurance).
Cordialement.
 
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