Appel à témoignages concernant le taux d'usure

[olivier252]

Ok merci en effet, je n'avais pas vu le tag du message.Oui les honoraires sont de 2000 €. Boursorama ne prête qu'à partir de 100000 € mais ça n'aurait pas été un frein. Merci.

 

[Triaslau]

Ok merci en effet, je n'avais pas vu le tag du message.Oui les honoraires sont de 2000 €. Boursorama ne prête qu'à partir de 100000 € mais ça n'aurait pas été un frein. Merci.

Voilà ; 2000 euro ajouté aux frais du crédit c’est énorme ; le problème c’est la commission du courtier pas que les banques ne prêtent plus comme ils vont vous le faire croire. Encore une fois le devoir de conseil a du plomb dans l aile.

 

[Aristide]

Bonjour,

Nous étions à plus de 3% TAEG sur 120 mois au dire de notre conseiller qui a l'air compétent et nous conseille d'attendre octobre afin que le taux d'usure remonte.

Notez que outre :
+ Agir à la baisse sur le taux d'intérêt et sur les taux des primes des assurances obligatoires
+ Négocier/réduire tous les frais annexes autant que faire se peut (frais de dossier - commission courtier - frais garanties - parts sociales....).

=> Allonger la durée du crédit est aussi un moyen de réduire le TAEG et, peut-être, de revenir en-deçà du taux usuraire.

=> Quitte à envisager, ultérieurement, une réduction de durée ou/et des remboursements anticipés partiels en utilisant l'épargne que vous pourriez constituer en plaçant la différence entre la mensualité sur 120 mois et une autre mensualité calculée sur une durée plus longue.

Dans cet objectif penser à négocier l'exonération de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA)

Cdt

 

[nicolasg13]

Je vois que je ne suis pas le seul... ça me rassure un peu... Je ne m'attendais pas à voir autant de témoignages.

lé votre endettement ? Mensualités / (revenus nets mensuels pro + loyers mensuels à 70 voire 80%)...ou par différentiel...?

@svprets : je ne sais pas quelle était la méthode de calcul, j'ai vu deux courtiers comme @olivier252 et le résultat a été le même.

Bonsoir, vu le taux d'endettement çà parait tout à fait logique qu'on ne vous prête pas davantage; même pour un prêt relais - le taux d'usure a bon dos car ce n'est pas le problème ici.

@Triaslau : logique peut être à notre époque actuelle. Quand j'ai acheté ma RP j'étais endetté à 38% sur 25 ans en plus à taux CAPE 5 : c'était du temps de scandale du crédit foncier qui d'ailleurs avait été relaté ici il y a presque 20 ans quand le forum s'appelait "cbanque" ) et ça ne choquait personne, d'ailleurs à cette époque les vannes étaient ouvertes tout le monde s'endettait pour des prêts immo. A l'époque j'avais 24 ans, peut-être qu'on prête plus facilement aux jeunes, mais malgré mon taux d'endettement ça ne m'a pas empêché de solder mon crédit immi en 8 ans en faisant des économies avec mon reste à vivre sans trop me privé. De plus comme je le disait, il y a à peine 3 ans, un prêt serait passé pour un changement de RP malgré mon endettement actuel (en plus j'avais un crédit auto de 100 euros par mois ) et mon reste à vivre est bien meilleur qu'il y a 20 ans. De plus ce n'est pas à mon âge que je vais avoir des enfants et j'ai quand même une situation professionnelle correcte.

Ok merci en effet, je n'avais pas vu le tag du message.Oui les honoraires sont de 2000 €. Boursorama ne prête qu'à partir de 100000 € mais ça n'aurait pas été un frein. Merci.

@olivier252 : oui 2000 euros de courtier c'est énorme et de mon côté le dernier courtier voulait 2500 euros pour monter un dossier de prêt de 50 000 euros 😂

 

[baboune]

Bonjour,

je vais apporter ma pierre au sujet.
d'abord ne pas mélanger le dépassement du taux d'usure et les normes imposées par le HCSF (voir mon post sur le sujet)

au niveau du taux d'usure de toute façon il faut être clair:

les banques se retrouvent avec des taux par exemple sur 20 ans aux alentours de 1.9% et voire plus pour certaines
certes on peut encore trouver du 1.75 mais sur des dossier VIP

pour exemple, dans ma région la banque populaire ne prend plus de dossiers en dessous de 60.000 € de revenus pour un couple
la SG et Crédit du Nord ont suspendus la prise de dossiers aux courtiers
le CA a supprimé les 3 taux (bon, très bon et excellent) pour ne garder qu'un seul taux
2% sur 22 ans et 2.15% sur 25 ans
la CEP m'indique renoncer a chiffrer des prêts à 25 ans au vu des taux

plus le montant du prêt est faible et plus les frais de dossier et de garantie ont un impact fort sur le TAEG
sans compter qu'il faut aussi intégrer les frais de tenue de compte pour toute la durée du prêt.
alors bien sur si des courtiers mettent des sommes exorbitantes au dossier le taux d'usure est vite dépassé

ceci étant avec un taux à 2.15 % sans frais de courtier mais une assurance pour un couple de 40 ans est une garantie à 1% du capital emprunté, vous dépassez le taux d'usure

donc pour moi cette année 2022 est bouclée pour les petits dossiers, ou les durées longues ou les emprunteurs trop âgés (+ de 50 ans)

il va falloir attendre que les taux d'intérêts se stabilisent pour que le taux d'usure se stabilise à un niveau cohérent avec les taux qui seront alors stabilisés.
Cela risque de prendre un certain temps puisque l'on parle de prévisions à 3 % dans l'année qui vient.

Cdt

 

[svprets]

Bonjour, j'ajoute que le taux d'usure arrange bien...notamment dans les nouveaux projets RP avec encours RL existant...On explose systématiquement les recommandations du HCSF puisque le calcul de charges par différentiel a fait long feu...

 

[nicolasg13]

Bonjour, j'ajoute que le taux d'usure arrange bien...notamment dans les nouveaux projets RP avec encours RL existant...On explose systématiquement les recommandations du HCSF puisque le calcul de charges par différentiel a fait long feu...

pouvez-vous m'expliquer ? Je ne sais pas ce qu'est le calcul de charge par différentiel ?

 

[Membre36423]

merci Baboune pour tes explications.
cela éclairci plusieurs points qui ont changé depuis le début de l'année sur les différentes simulations que j'ai fait auprès des différentes banques.

ayant plus de 50 ans, jusqu'au mois de mars-avril , les simulations étaient acceptés sans aucun problème, avec un très bon taux.
puis aux mois de mai-juin, je devais changé certains curseurs pour que mon crédit soit accepté et le taux augmenté.
depuis fin juin-juillet, aucun crédit ne m'est accepté, qu'importe le montant ou la durée, qu'importe la banque.

j'ai contacté ma conseillère qui me dit que rien n'a changé de leur côté.

 

[Aristide]

Bonjour,

pouvez-vous m'expliquer ? Je ne sais pas ce qu'est le calcul de charge par différentiel ?

Baboune a tout expliqué dans le post ci-dessous :

Présentation et étude d'impact des nouvelles directives préconisées
en matière de taux d'endettement des emprunteur en prêts immobiliers.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/nouvelles-directives-hcsf.39772/#post-372614

Cdt

 

[nicolasg13]

merci Baboune pour tes explications.
cela éclairci plusieurs points qui ont changé depuis le début de l'année sur les différentes simulations que j'ai fait auprès des différentes banques.

ayant plus de 50 ans, jusqu'au mois de mars-avril , les simulations étaient acceptés sans aucun problème, avec un très bon taux.
puis aux mois de mai-juin, je devais changé certains curseurs pour que mon crédit soit accepté et le taux augmenté.
depuis fin juin-juillet, aucun crédit ne m'est accepté, qu'importe le montant ou la durée, qu'importe la banque.

j'ai contacté ma conseillère qui me dit que rien n'a changé de leur côté.

Nous sommes les nouveaux pauvres ! Je suis certain que tout a été orchestré pour que nous soyons esclaves du système et abolir l'indépendance financière : empêcher les gens de faire du locatif, enfermer les gens chez eux pendant le Covid (fini les gilets jaunes), limiter les rentes de type Airbnb, bloquer les loyers en dessous de l'inflation, et pour couronner le tout empêcher les gens d'emprunter parce que ça ne suffisait pas !