Bonjour,
Dans ce rapport l'auteur note bien que pour les prêts syndiqués des entreprises le TEG "ne renseigne alors que sur une fraction du crédit et non sur le coût global de l’opération".
Or, ainsi que rappelé ci-dessus, dans les financements immobiliers des particuliers l'on trouve - le plus souvent - plusieurs crédits (deux au minimum…...peut aller jusqu'à sept ou huit) de natures différentes et de profils d'amortissements différents et donc avec autant de TEG affichés par chaque banque en concurrence.
= > Impossible pour un non initié de se baser sur cette multitude de supposés indicateurs pour bien comparer et faire le bon choix.
De même que pour la faille ci-dessus relatée pour les "prêts syndiqués" des entreprises, il n'existe donc pas - non plus - de TEG/TAEG d'ensemble de l'opération qui permettrait aux emprunteurs une comparaison immédiate et (presque) fiable (***).
Dès lors ne peut-on pas s'étonner qu'un rapporteur de ce niveau, après toutes les consultations qu'il a effectuées, n'ai pas eu l'idée que cette nécessité d'un critère d'information/comparaison "d'ensemble du plan de financement" proposé par chaque banque concurrente serait encore plus utile et nécessaires pour de simples particuliers en quête de leur financement immobilier optimal ???
(***) - "Presque fiable" car même avec un TEG/TAEG d'ensemble au niveau des plans de financement dans leur totalité un tel critère ne tiendrait toujours pas compte :
+ De l'apport personnel qui, ainsi que déjà dit, est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne,
+ Des charges dites facultatives; en particulier les primes d'assurance décès-invalidité du co-emprunteur qui - bien que facultative - est presque toujours, à juste raison, souscrite.
Cdt
Alors si l'on se situe dans le cadre d'un plan de financement immobilier où l'on trouve :
+ Un total à financer variant de plusieurs milliers d'euros d'une banque à l'autre (incidence des frais)
+ Plusieurs prêts
+ De montants différents
+ De durées différentes
+ Avec une exigence d'apport personnel (prêt à soi même au taux de l'épargne) différente (Incidence des divers frais mais aussi exigence minimale propre à chaque banque).
=> Dans cette supposée fonction de comparaison d'offres concurrentes, dans 100% des cas, le TEG/TAEG c'est le la foutaise ainsi que je l'ai déjà expliqué à de nombreuses reprises.
De plus il ne prend en compte que les charges rendues obligatoires.
Ainsi si - comme le plus souvent - l'assurance co-emprunteur est facultative le coût des primes sera exclu du calcul.
Or dans la grande majorité des cas - et à juste raison - les deux emprunteurs demandent cette assurances décès invalidité et en paieront bien les primes.
Comment un tel critère de choix peut-il alors être pertinent ???
FOUTAISE vous dis-je !!!
Rapport d’Emmanuel Constans
https://www.ccsfin.fr/sites/default/files/medias/documents/ccsf-rapport-teg-juillet-2017.pdf
Dans ce rapport l'auteur note bien que pour les prêts syndiqués des entreprises le TEG "ne renseigne alors que sur une fraction du crédit et non sur le coût global de l’opération".
Page 10
Pour les prêts syndiqués, chaque financeur doit transmettre un TEG, celui-ci ne renseignant alors que sur une fraction du crédit et non sur le coût global de l’opération.
Or, ainsi que rappelé ci-dessus, dans les financements immobiliers des particuliers l'on trouve - le plus souvent - plusieurs crédits (deux au minimum…...peut aller jusqu'à sept ou huit) de natures différentes et de profils d'amortissements différents et donc avec autant de TEG affichés par chaque banque en concurrence.
= > Impossible pour un non initié de se baser sur cette multitude de supposés indicateurs pour bien comparer et faire le bon choix.
De même que pour la faille ci-dessus relatée pour les "prêts syndiqués" des entreprises, il n'existe donc pas - non plus - de TEG/TAEG d'ensemble de l'opération qui permettrait aux emprunteurs une comparaison immédiate et (presque) fiable (***).
Dès lors ne peut-on pas s'étonner qu'un rapporteur de ce niveau, après toutes les consultations qu'il a effectuées, n'ai pas eu l'idée que cette nécessité d'un critère d'information/comparaison "d'ensemble du plan de financement" proposé par chaque banque concurrente serait encore plus utile et nécessaires pour de simples particuliers en quête de leur financement immobilier optimal ???
(***) - "Presque fiable" car même avec un TEG/TAEG d'ensemble au niveau des plans de financement dans leur totalité un tel critère ne tiendrait toujours pas compte :
+ De l'apport personnel qui, ainsi que déjà dit, est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne,
+ Des charges dites facultatives; en particulier les primes d'assurance décès-invalidité du co-emprunteur qui - bien que facultative - est presque toujours, à juste raison, souscrite.
Cdt