Achat immobilier : utiliser PEL (+12 ans) ou AV

[outsider73]

Bonjour,

Je viens de consulter la FAQ sur la fiscalité du PEL, j'ai cependant qqs questions par rapport à ma situation précise :

Je possède un PEL dont voici les caractéristiques :
Date d´ouverture : 21/09/2002
Date d´échéance : 21/09/2012
Taux en vigueur : 4,50 %
Epargne versée au 31/12/2016 :+61 125,88 EUR
Intérêts acquis au 31/12/2016 : +19 754,72 EUR
Prime d´Etat capitalisée au 31/12/2016 (*) : +1 525,00 EUR
(*) la prime est acquise à l'échéance du plan
Le solde de ce PEL est de +82 405,60 EUR

En 2016, il a rapporté 1 538,62€ qui sont ensuite taxés sur l'Impôt sur le Revenu.
1538,62/80866.98=1,90% d'intérêts bruts (avant IR)

TMI = 30%


Je possède une Assurance-Vie en fonds euro et une autre avec Unités de Comptes (les 2 chez ING Direct) qui n'ont que 2 ans d'ancienneté et dont la valeur totale est approximativement la même que le PEL (40000+40000).


Questions :

1) est-ce que le solde du PEL est définitivement acquis ou est-ce que je perdrai la prime d'état si je clôture le PEL pour récupérer toute la somme si je n'utilise pas la possibilité de crédit qui est lié au contrat ?

2) vaut-il mieux conserver le PEL, et faire des rachats partiels sur les AV et laisser ouverts au minimum les AV ?

3) Au niveau fiscalité, y-en-a-t-il un plus intéressant que l'autre ?

Merci pour vos conseils.

 

[Buffeto]

3) Au niveau fiscalité, y-en-a-t-il un plus intéressant que l'autre ?

clairement des rachats partiels sur une AV qui n'a que 2ans vont donner une fiscalité maximale sur les gains de celle ci .

tu as le choix entre un PFL à 35% et une réintégration totale dans ton revenu imposable .

pour comparer il te faut savoir combien d’intérêt tu as dans les 40K de ton AV .

 

[lopali]

Bonjour,

Je viens de consulter la FAQ sur la fiscalité du PEL, j'ai cependant qqs questions par rapport à ma situation précise.

Des infos aussi sur cette page :

Plan Épargne Logement : les anciennes générations de PEL (avant 2011)

Je possède un PEL dont voici les caractéristiques :
Date d´ouverture : 21/09/2002

La prime d'état est donc définitivement acquise. Aucune obligation de faire un prêt avec cette génération de PEL.

Date d´ouverture : 21/09/2002
Taux en vigueur : 4,50 %

Son taux de rendement brut sera donc de 3,27 % jusqu'au moment où vous déciderez de le clôturer.

TMI = 30%

Son taux de rendement net sera donc de 1,832 % tant que vous conserverez ce TMI.

Je possède une Assurance-Vie en fonds euro et une autre avec Unités de Comptes (les 2 chez ING Direct) qui n'ont que 2 ans d'ancienneté et dont la valeur totale est approximativement la même que le PEL (40000+40000).

Vous dépassez le plafond de garantie des assurances avec le même assureur :

La garantie des placements en assurances-vie

A moins qu'elles ne soient chacune sur une tête différente.

1) est-ce que le solde du PEL est définitivement acquis ou est-ce que je perdrai la prime d'état si je clôture le PEL pour récupérer toute la somme si je n'utilise pas la possibilité de crédit qui est lié au contrat ?

Voir réponse plus haut.

2) vaut-il mieux conserver le PEL, et faire des rachats partiels sur les AV et laisser ouverts au minimum les AV ?

Le taux de rendement de votre PEL est fixe et connu à l'avance. Pas celui de vos AV.

Les taux de rendement des fonds en euros sont amenés à baisser. Maintenant, vous avez aussi des UC qui devraient sur le long terme faire mieux que le PEL.

Donc je dirais que si vous conservez vos AV en euros, le PEL devrait être plus rentable à court-moyen terme. Mais que si vous dynamisez vos AV avec des UC, ce devrait être l'inverse.

Personnellement, même si il y a mieux qu'ING comme AV en ligne, je conserverais mes AV, quitte à les dynamiser un peu plus.

3) Au niveau fiscalité, y-en-a-t-il un plus intéressant que l'autre ?

Dans six ans, les intérêts et gains de votre AV ne subiront pas votre TMI, contrairement à votre PEL qui le supportera toute sa vie.


Cdlt.

 

[outsider73]

Pour répondre au détail des 2 AV concernées :

1ère AV : fonds eurossima
Total versé depuis l´origine : 43 401,00 €
Total racheté depuis l'origine : 0,00 €
Total investi depuis l´origine : 43 401,00 €
Epargne atteinte au 08/05/2017 : 43 622,75 €


2ème AV : avec UC
Total versé depuis l´origine : 41 011,00 €
Total racheté depuis l'origine : 1 021,17 €
Total investi depuis l´origine : 41 011,00 €
Epargne atteinte au 08/05/2017 44 526,33 €

Merci pour votre retour

 

[Buffeto]

donc grosso modo 4k€ d’intérêts ....

donc soit 1400€ de PFL soit 4000 à rajouter à ton revenu imposable et fiscalisés suivant ta TMI

 

[lopali]

Il y aura en plus de l'imposition sur les revenus, les PS (prélèvements sociaux) de 15,5 % sur les intérêts des fonds en euros de l'année et sur les plus-values des UC.

 

[Buffeto]

Il y aura en plus de l'imposition sur les revenus, les PS (prélèvements sociaux) de 15,5 % sur les intérêts des fonds en euros de l'année et sur les plus-values des UC.

je ne l'avais pas mentionné car les PS sont prélevés directement par l'assureur et donc ( c'est comme le prélèvement à la source ) ils apparaissent comme indolores

PS 15.5% oui mais pour combien de temps encore ?

 

[lopali]

ils apparaissent comme indolores

545 € de moins sur sa deuxième AV. Il va lui falloir un Petit Sédatif quand même...

 

[outsider73]

donc grosso modo 4k€ d’intérêts ....

donc soit 1400€ de PFL soit 4000 à rajouter à ton revenu imposable et fiscalisés suivant ta TMI

Justement, dans ce cas, les inclure dans l'IR (TMI à 30%) est plus intéressant que d'utiliser la PFL (35%) ; nous sommes d'accords ?

Dans les 2 cas, est-ce que cela fait augmenter le revenu fiscal de référence ?

 

[outsider73]

545 € de moins sur sa deuxième AV. Il va lui falloir un Petit Sédatif quand même...

Je le prendrai avec un suppo, ça passera mieux ainsi !