Où placer mon argent?

[Membre34128]

Je crains, en demandant des renseignements par mail auprès du crédit mutuel de passer pour qui je suis, une novice, en n’utilisant pas les bons termes.

Bonjour

Être novice n’est pas une tare. Tout le monde est passé par là. L'important est de devenir autonome dans la gestion de votre patrimoine et de pouvoir dire ce que vous voulez ou ne voulez pas et ne pas attendre qu’on vous propose quelque chose qui ne vous convienne pas.

Demandez à votre conseiller du crédit mutuel de vous proposer une assurance vie du même niveau que celle ci avec en prime en haut à droite de logo du crédit mutuel arkéa?

Vous passerez déjà moins pour une novice et votre conseiller comprendra que vous vous renseignez et que vous avez des arguments à faire valoir, que vous placer vos exigences à un niveau très élevé par rapport à ce qu’on peut trouver actuellement sur le marché parce que vous le valez bien. 😉😉😉😉

Cordialement

 

[FdeNancy]

Bonjour à tous
Un avis...
Visiblement Kanapouts est novice en matière de placement, mais a eu le bon sens de demander l'aide sur ce forum
Elle a également compris que le "gentil" banquier qui veut lui donner des conseils "haut de gamme" est avant tout un VENDEUR qui doit remplir ses objectifs !
Elle est donc devenue un consommateur avisé de produits financiers de BASE

Ce que je ferais à sa place
Avant tout me faire PLAISIR en décorant mon appartement, en prenant des belles vacances ou en changeant de voiture, puis
1 Mettre au maxi son Livret A et son LDD et celui de son mari et de ses enfants. Certes ça ne rapporte pas grand chose, mais c'est garanti et ça montrera à son banquier qu'elle sait compter
2 Remboursers tous ses crédits à la consommation
3 Rembourser par anticipation son crédit immobilier qui lui coûte 2 %.
4 Se positionner sur les Assurances Vie en prenant le temps en en assimilant les nombreux conseils de ce forum. Quand son banquier aura compris qu'elle a des connaissance de base sur les AV et sur leurs frais, il se calmera et lui fera des propositions correctes pour le pas la voir partir à la concurrence

Ce que je ne ferais pas
Me lancer sur la Bourse en direct ou à travers un PEA, dans des montages immobiliers complexes qui peuvent certes être rentables mais très prématurés pour ses connaissances

A+

 

[Buffeto]

Avant tout me faire PLAISIR en décorant mon appartement, en prenant des belles vacances ou en changeant de voiture,

changer de voiture est un gouffre financier et pas forcément adapté pour qui veut " placer son argent "

1 Mettre au maxi son Livret A et son LDD et celui de son mari et de ses enfants.

un choix des années 70 mais qui comme toutes les bonnes choses passées est .....passé de mode .

petite aparté l'argent placé sur les livrets des enfants appartient ....aux enfants .

2 Remboursers tous ses crédits à la consommation
3 Rembourser par anticipation son crédit immobilier qui lui coûte 2 %.
4 Se positionner sur les Assurances Vie en prenant le temps en en assimilant les nombreux conseils de ce forum.

ca ok ca me semble etre des mesures de bon sens

Ce que je ne ferais pas
Me lancer sur la Bourse en direct ou à travers un PEA,

prendre date sur un PEA me semble au contraire une excellente idée avec une petite somme pour commencer et l'abonder progressivement au gré de sa progression dans la connaissance du monde actionarial

 

[FdeNancy]

En complément de mon message d'avant :

Quand vous souscrirez vos Assurances Vie, surtout ne mettez qu'un seul bénéficiaire par AV , avec la rédaction qui va bien (vivant ou représenté etc...)!
Le jour où vous serez partie, votre bénéficiaire unique pourra toucher son capital un peu plus vite et plus facilement que si l'assureur doit contacter 3 co-bénéficiaires ! Par expérience personnelle, il manque hélas toujours un papier pour débloquer les versements...
Ça vous prendra un peu plus de temps à la souscription et vous obligera à bien classer vos documents, mais ça en vaut la peine

 

[FdeNancy]

Pour Buffetophile...
A vous lire depuis longtemps sur ce forum vous avez des connaissances et des moyens financiers haut de gamme, loin de ceux de Kanapouts, qui se décrit comme novice !

Je ne suis pas sûr que partant d'un niveau de vie possible avec un TMI de 14 %, elle veuille par le coup d'un héritage se transformer en un investisseur haut de gamme ! d'ou ma suggestion "PLAISIR"

Concernant la voiture "gouffre", c'est le cas de l'immense majorité d'entre nous, hors les adeptes du Vélib

Les Livrets A et LDD ont l'énorme avantage d'être disponibles en temps réel, ce que ne sont pas encore les AV. Les utiliser (les AV) comme un super Livret A est pour moi un petit jeu aussi vain et chronophage que de faire la chasse au promotions des comptes bancaires, c'est plus un plaisir intellectuel qu'un vrai moyen de gagner de l'argent ! Un bon choix d'AV sera bien plus productif

J'ai 2 enfants et 2 petits enfants... et j'ai toujours considèré que l'argent que j'ai mis sur leurs livrets d'épargne est devenu LEUR argent. Si d'aventure je devais être dans le manque je sais qu'ils seront là pour m'aider à leur tour. Ça s'appelle une famille et non un placement

La bourse en direct ou via un PEA demande du temps et de l'implication, c'est une affaire de goût

 

[Buffeto]

Pour Buffetophile...
A vous lire depuis longtemps sur ce forum vous avez des connaissances et des moyens financiers haut de gamme, loin de ceux de Kanapouts, qui se décrit comme novice !

concernant les connaissances et les moyens financiers j'avais les meme que Kanapouts il y a 35ans .
les connaissances peuvent s'acquérir ........ quand aux moyens financiers il faut au maximum optimiser ceux que l'on a à l'instant T pour qu'ils permettent à l'instant T+X de se classer dans la catégorie que tu cites .

si on veut , un jour , ne plus etre novice , il faut franchir le pas de l'inquiétude et savoir évoluer vers des prises de risques ( modérés ) .

concernant la famille , à chacun ses choix . je préfère pouvoir m'assumer jusqu'à la fin de mes jours plutot que de faire porter cette charge sur mes descendants .

 

[Kanapouts]

Merci de vos retours...

Sun: merci pour l’info, je vais mettre la pression au credit mutuel

F De Nancy: Pour le fait de mettre 1 seul bénéficiaire par assurance vie, j’ai un gros doute...Mon défunt oncle avait 5 assurances vie, de montants très différents, mais toujours les 4 mêmes bénéficiaires. Nous touchons donc tous les 4 les même sommes. A moins que vous vouliez dire d’ouvrir des assurances vie avec le même montant au départ, le même type de risque...et même comme ça, les sommes finales pourraient ne pas être identiques puisque les rendements diffèrent d’une assurance vie à l’autre. Je tiens à ce que mes bénéficiaires aient le même héritage.

Concernant le remboursement de mon crédit immobilier, grosse hésitation.... J’ai demandé un avenant à la casden le mois dernier: avec les points acquis je pouvais passer à un taux de 1,52% ( teg 2,06). Je ne l’ai pas signé. Pour l’instant, tant que je ne prends pas de décisions, les sommes perçues sont placées sur mon compte casden pour faire des points et avoir une offre encore meilleure.
Je n’ai pas d’autres crédits.

Nous faisons effectivement le tour des concessionnaires avec mon mari...

 

[poam5356]

Chacun y allant de ses conseils, vous allez embrouiller Kanapouts
Pour résumer, il n'y a pas 36 solutions.
Placer de l'argent, c'est sur ces 4 grandes familles que sont :
- Actions : direct (PEA) ou mutualisé via OPCVM
- Obligations : direct (CTO) ou mutualisé via OPCVM (aussi en CTO)
- Assurance Vie (qui est un montage d'actions et d'obligations, et d'un peu d'immobilier)
- Immobilier : direct ou mutualisé via SCPI

L'assurance vie a ceci de plaisant pour l'épargnant, c'est qu'elle bénéficie d'un cadre fiscal et patrimonial avantageux et propose à l'épargnant un support sécurisé avec les fonds euros.

Recherchez les contrats sans frais... Ils sont devenus la norme depuis des années.
Attachez vous aussi à retenir des contrats individuels, plutôt que collectif.

Mais ce n'est pas tout. La qualité de l'assureur qui se cache derrière le contrat a aussi son importance.
Si vous regardez les différents contrats, dans un comparateur comme, par exemple, celui de cbanque, vous verrez que pour 2017, 2 fonds euros se détachent :

• Euro Allocation Long Terme (Spirica) 3.00%
• Suravenir Opportunités (Suravenir) 2.80%

Si nous faisons abstraction des UC et autres supports proposés par le contrat, le fonds euros reste l'élément principal d'une AV.
L'AV étant pensée sur le long terme, en général au moins 8 ans, ces fonds vont-ils être aussi performants dans les années à venir?
Se pencher sur les réserves constituées par les assureurs peut alors avoir son importance.
Elles sont de 3 origines :
La PPB ou provision pour participation aux bénéfices, les plus-values immobilières, et, éventuellement la Réserve de capitalisation constituée sur les obligations lors des arbitrages au sein du fonds.
Ces réserves permettent à l'assureur de compenser une baisse des rendements si jamais cette éventualité devait arriver.
C'est ce qui se passe actuellement avec des rendements servis toujours plus bas, année après année.
Une réserve importante devrait donc être une protection contre une baisse prolongée des taux dans les années à venir.
Pour les 2 principaux fonds euros, voici ce que donnent ces réserves :
Assureur | PPB | PV immo | Réserve capitalisation (obligations)
Suravenir | 1,51% | 1,60% | 0,32%
Spirica | 0,17% | 0,33% | 0,22%

Suravenir dispoe de 3,43% en réserve. De quoi booster de 0,5% par an son contrat pendant 7 ans, par exemple.
Par contre, Spirica n'a pas beaucoup de réserves, seulement 0,72%.
C'est le fonds qui offre le meilleur rendement, mais compte-tenu de ses faibles réserves, on peut penser que le fonds ne pourra pas garder bien longtemps sa 1ère place.

Voilà 3 idées que vous devriez retenir pour choisir une AV :

• Contrat individuel
• Pas de frais sur les versements, ni sur les arbitrage et des frais annuels de gestion modérés : 0,5 à 0,6% étant la norme.
• Préférer un fonds ayant des réserves, comme Suravenir.

 

[FdeNancy]

F De Nancy: Pour le fait de mettre 1 seul bénéficiaire par assurance vie, j’ai un gros doute...Mon défunt oncle avait 5 assurances vie, de montants très différents, mais toujours les 4 mêmes bénéficiaires. Nous touchons donc tous les 4 les même sommes. A moins que vous vouliez dire d’ouvrir des assurances vie avec le même montant au départ, le même type de risque...et même comme ça, les sommes finales pourraient ne pas être identiques puisque les rendements diffèrent d’une assurance vie à l’autre. Je tiens à ce que mes bénéficiaires aient le même héritage.

C'est exactement ce que je voulais dire
Par exemple, si vous voulez placer 100.000 € pour 4 bénéficiaires, chacun devant toucher 1/4, ouvrez plutôt 4 AV identiques avec le capital de 25.000 € pour chacun des 4 bénéficiaires. Le capital final sera le même pour tous.
Le choix de faire bénéficier chacun de la même somme vous appartient. Vous pouvez répartir le capital à votre guise !
Les puristes vous dirons qu'il y a des notions de quotité disponible et de prime manifestement exagérée, mais c'est un autre débat, mais je ne vais par compliquer par plaisir !

Votre oncle vous a fait un beau cadeau avec cette AV, car le fisc ne touchera rien au passage ! En cas de succession entre oncle et nièce, le taux aurait été de 55 % avec un testament, voire rien en cas d'héritier direct !

Vous avez également la possibilité de faire des donations, mais dans ce cas l'argent vous échappe tout de suite

Pour finir, prenez le temps de la réflexion et documentez vous sur ce forum qui n'a rien à vous vendre !
Quand vous aurez fait le tour, postez votre projet sur ce forum avec un nouveau message
Vous aurez ainsi un nouveau retour des membres

 

[Kanapouts]

Poam, l’ensemble de vos réponses m’eclaire, si si.

FdeNancy, oui mon oncle m’a fait un super cadeau. Mais détrompez vous, le fisc est passé par là! Au delà de l abattement de 152 500€, il y a des prélèvements...et sur l’une des assurances, les primes ayant été versées après 70 ans, une partie retourne dans la succession ...
Je comprends votre idee sur l’ouverture de plusieurs assurances vie, mais cela me semble compliqué quand vient le moment de faire des retraits, pour que tout soit toujours équitable...