Chacun y allant de ses conseils, vous allez embrouiller Kanapouts
Pour résumer, il n'y a pas 36 solutions.
Placer de l'argent, c'est sur ces 4 grandes familles que sont :
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Actions : direct (PEA) ou mutualisé via OPCVM
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Obligations : direct (CTO) ou mutualisé via OPCVM (aussi en CTO)
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Assurance Vie (qui est un montage d'actions et d'obligations, et d'un peu d'immobilier)
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Immobilier : direct ou mutualisé via SCPI
L'assurance vie a ceci de plaisant pour l'épargnant, c'est qu'elle bénéficie d'un cadre fiscal et patrimonial avantageux et propose à l'épargnant un support sécurisé avec les fonds euros.
Recherchez les contrats sans frais... Ils sont devenus la norme depuis des années.
Attachez vous aussi à retenir des
contrats individuels, plutôt que collectif.
Mais ce n'est pas tout.
La qualité de l'assureur qui se cache derrière le contrat
a aussi son importance.
Si vous regardez les différents contrats, dans un comparateur comme, par exemple,
celui de cbanque, vous verrez que pour 2017, 2 fonds euros se détachent :
- Euro Allocation Long Terme (Spirica) 3.00%
- Suravenir Opportunités (Suravenir) 2.80%
Si nous faisons abstraction des UC et autres supports proposés par le contrat, le fonds euros reste l'élément principal d'une AV.
L'AV étant pensée sur le long terme, en général au moins 8 ans, ces fonds vont-ils être aussi performants dans les années à venir?
Se pencher sur les réserves constituées par les assureurs peut alors avoir son importance.
Elles sont de 3 origines :
La PPB ou provision pour participation aux bénéfices, les plus-values immobilières, et, éventuellement la Réserve de capitalisation constituée sur les obligations lors des arbitrages au sein du fonds.
Ces réserves permettent à l'assureur de compenser une baisse des rendements si jamais cette éventualité devait arriver.
C'est ce qui se passe actuellement avec des rendements servis toujours plus bas, année après année.
Une réserve importante devrait donc être une protection contre une baisse prolongée des taux dans les années à venir.
Pour les 2 principaux fonds euros, voici ce que donnent ces réserves :
Assureur | PPB | PV immo | Réserve capitalisation (obligations)
Suravenir | 1,51% | 1,60% | 0,32%
Spirica | 0,17% | 0,33% | 0,22%
Suravenir dispoe de 3,43% en réserve. De quoi booster de 0,5% par an son contrat pendant 7 ans, par exemple.
Par contre, Spirica n'a pas beaucoup de réserves, seulement 0,72%.
C'est le fonds qui offre le meilleur rendement, mais compte-tenu de ses faibles réserves, on peut penser que le fonds ne pourra pas garder bien longtemps sa 1ère place.
Voilà 3 idées que vous devriez retenir pour choisir une AV :
- Contrat individuel
- Pas de frais sur les versements, ni sur les arbitrage et des frais annuels de gestion modérés : 0,5 à 0,6% étant la norme.
- Préférer un fonds ayant des réserves, comme Suravenir.