Taux d'endettement : Teg ou nominal

[quetzalcoalt]

Si cette assurance est susceptible de couvrir le montant du prêt, il faudrait dans ce cas procéder à une délégation d'assurance (afin que les fonds soient versés au prêteur en cas de décès de l'assuré).

Les banquiers ne sont pas très favorables à cette solution car il faut être absolument certain que cette assurance donne les mêmes garanties que celles proposées par le banquier.

De plus, la délégation a un coût ("frais de délégation").

D'autre part, un prêt avec une assurance "externe" (fournie par une compagnie qui n'est pas celle de la banque) est souvent plus cher.

je pense que j'ai deja une delegation, j'ai remplie une clause stipulant qu'en cas de deces, cet argent soit versé à ma compagne ou à defaut à mes enfants. => ma compagne pourrait alors rembourser le pret non?

elle doit etre de 100k€ mais peut etre monté à 400k je crois (moyennant une augmentation de cotisation).

Elle est incluse dans le contrat mutuelle entreprise et donc bien moins cher que le marché (avec participation patronale). Et il me semble meme qu'elle peut etre conservée par la suite à condition de tout prendre à sa charge.

Dans ce cas là, est il possible par exemple de switcher au bout de 10 ans d'une assurance externe vers une assurance classique de banque??

 

[Vanille95]

je pense que j'ai deja une delegation, j'ai remplie une clause stipulant qu'en cas de deces, cet argent soit versé à ma compagne ou à defaut à mes enfants. => ma compagne pourrait alors rembourser le pret non?

Non, ce n'est pas comme cela que ça fonctionne.
Une délégation c'est un acte par lequel vous acceptez que la somme soit versée à la banque en cas de décès de l'assuré (vous).
Et si, après votre décès, votre compagne rencontre le prince charmant et part avec le montant de l'assurance décès...
La banque prêteuse voudra un contrat de délégation "en béton".
Les capitaux versés par les assurances décès des mutuelles sont souvent sans rapport avec le montant d'un prêt immobilier. On est souvent assuré pour 12/18 mois de revenus... alors qu'un prêt immobilier représente souvent 3 années de revenus.

Et il me semble meme qu'elle peut etre conservée par la suite à condition de tout prendre à sa charge.

A vérifier... sinon le banquier n'acceptera jamais.
De plus, comment être certain que vous continuerez à vous acquitter des cotisations de la mutuelle ? Le banquier n'a aucun moyen de vous y obliger.
Au moment où le banquier consent le prêt... il doit avoir des certitudes jusqu'à la fin du prêt.
Quand l'assurance est une assurance groupe, il est prévu que si vous ne payez pas les primes (et les échéances du prêt puisqu'elles sont souvent prélevées ensemble), il y aura déchéance du terme, puis contentieux, puis saisie immobilière,... Je ne vous fais pas un dessin.

Dans ce cas là, est il possible par exemple de switcher au bout de 10 ans d'une assurance externe vers une assurance classique de banque??

Non... car le coût de la prime est déterminé au moment de l'octroi du prêt.
Et si, d'ici 10 ans, vous étiez victime d'une grave maladie qui vous rendrait impossible à assurer...
Quels paris pouvez-vous faire sur les coûts de l'assurance dans 10 ans ?.. surtout que vous aurez 10 ans de plus.
Je ne connais pas de banques qui acceptent ce type de montage : ou vous souscrivez à l'assurance de la banque ou vous montez une délégation sur un contrat que vous avez souscrit à l'extérieur... mais il n'est jamais possible de panacher.

 

[IMEI]

Est-ce que c'est possible d'augmenter la couverture de l'assurance crédit immo de 100% (partagée sur 2 têtes) à 200% (2 têtes full) après la début du crédit ?

 

[Vanille95]

Est-ce que c'est possible d'augmenter la couverture de l'assurance crédit immo de 100 (2 têtes, partagée) à 200% (2 têtes full) après la début du crédit ?

Tout se décide au moment où le prêt est consenti... il est assez difficile de modifier les conditions d'assurance après.

Imaginez par exemple qu'il est assez difficile à une personne qui a souscrit une assurance perte d'emploi de résilier le contrat alors même qu'elle est devenue fonctionnaire au cours du contrat de prêt.

On peut effectivement assurer le prêt (en assurance décès par exemple) à plus de 100%.
Dans l'exemple 100% sur chaque tête. Ainsi, en cas de décès de l'un des emprunteurs, le solde du prêt sera remboursé par la compagnie d'assurance et le survivant n'aura rien à payer.

Mais

• cette manière de faire coûte évidemment plus cher...
• une partie des primes d'assurances (celles qui vont au-delà d'une couverture à 100% du prêt) ne sera pas intégrée dans le calcul du TEG.

 

[IMEI]

Je sais (ou je doûte) très bien que c'est compliqué de changer un contrat d'assurance en cours de route.

Mais pour passer de 100% à 200%, la banque serait interessée de deux manières
- commerciale (on parle bien de l'assurance de la banque)
- risque plus faible

Voilà pourquoi je me demandais si c'était possible, car tant que je suis disposé à payer 100% supplémentaires jusqu'à la fin du prêt, la banque y gagne. Alors pourquoi se priver (elle et moi) ?

 

[Vanille95]

Je sais (ou je doûte) très bien que c'est compliqué de changer un contrat d'assurance en cours de route.

Dans tous les établissements dans lesquels je suis passée, c'était impossible (l'histoire du client devenu fonctionnaire qui a assigné la banque en justice afin de voir résilié son contrat perte d'emploi est un classique du genre)... mais je ne dis pas que c'est impossible partout (car, juridiquement, rien ne l'interdit).

Le mieux est encore de poser la question aux banquiers qui sont susceptibles de vous consentir un prêt.

Ce que je craindrais, dans une telle situation, c'est que l'assurance supplémentaire (celle qui serait souscrite en cours de prêt) soit vraiment plus onéreuse que celle souscrite lors de l'octroi du prêt.

Il faudrait aussi rédiger un avenant au contrat, peut-être passer une visite médicale (réaction de l'assureur : si, d'un seul coup, vous voulez vous assurez plus, c'est que vous venez de découvrir que vous avez une maladie... ).

 

[IMEI]

Dans tous les établissements dans lesquels je suis passée, c'était impossible (l'histoire du client devenu fonctionnaire qui a assigné la banque en justice afin de voir résilié son contrat perte d'emploi est un classique du genre)...

Je ne souhaite pas modifier le type de l'assurance ou ses garanties. Juste payer 2 fois plus pour 2 fois plus de couverture.

Avec le même questionnaire médical, bien sûr, avec les mêmes clauses d'exclusion, c'est par pure précaution que je coquette avec l'idée. Je suis un fana de l'assurance, mais mon crédit signé il y a 2 ans était à la limite de la limite et risquait de ne pas passer avec 200% d'assurance, j'avais d'autres moyens ces temps-là.

Si je n'obtiendrais pas le même tarif d'assurance (nous sommes restés dans la même tranche d'âge) voire mieux (!) alors l'intérêt disparaît, et je souscrirai une assurance classique/prévoyance avec le même argent, mais ça sera dans un autre organisme.

En bréf, pour moi c'est optionnel, mais ma banque gagnerais de manière commericale et du côté risque. J'ai posé la question ici pour ne pas embêtter mon conseiller pour rien (avec toutes les questions que je découvre chaque jour, il me faudrait un conseiller perso, lol). Il a le droit à la vie lui aussi.

 

[Vanille95]

Je ne souhaite pas modifier le type de l'assurance ou ses garanties. Juste payer 2 fois plus pour 2 fois plus de couverture.
...
En bréf, pour moi c'est optionnel, mais ma banque gagnerais de manière commericale et du côté risque. J'ai posé la question ici pour ne pas embêtter mon conseiller pour rien (avec toutes les questions que je découvre chaque jour, il me faudrait un conseiller perso, lol). Il a le droit à la vie lui aussi.

C'est juridiquement possible... le seul problème est de savoir si votre banquier veut bien le faire.