Stratégie d'assurance vie (ouverte en 2019)

[Diego Dinero]

Bonsoir, et tout d'abord merci à toutes et tous pour vos discussions fort enrichissantes !

J'ai ouvert en novembre 2019 une assurance vie dans ma banque principale (le CA) "pour prendre date" et démarrer une gestion active (ou plutôt attentive) de mon épargne. Et deux ans plus tard, je fais le point et me rends compte de l'énorme différence de performance (principalement due aux frais) entre cette AV ouverte dans cette banque traditionnelle et une autre AV que j'ai ouverte un mois plus tard (sur un site chaudement recommandé par ce forum).

Je prends donc la décision aujourd'hui de reprendre en main cette AV pour allouer mon épargne à un avenir plus performant.
Deux choix semblent s'offrir à moi : le rachat partiel ou le rachat total.

En cas de rachat partiel, je retirerai la quasi totalité de mon épargne pour n'y laisser que 100 euros (ce que me préconise mon "conseiller" pour ne pas perdre l'antériorité fiscale)

En cas de rachat total, que se passe-t-il de différent ? Est ce que c'est mon conseiller qui me force la main avec cette histoire de 100 euros pour ne pas avoir un fermer un contrat d'assurance vie ?

Pour infos, j'ai versé 2000 euros à l'ouverture, puis 1000 + 100 + 500.

Merci d'avance pour vos réponses !

 

[Triaslau]

Bonjour,
Conserver l’antériorité fiscale n’a pas de sens si vous ne souhaitez plus mettre d argent sur ce produit.
Par contre je vous invite quand même à analyser les différences de performance… sur une période aussi courte ca ne veut absolument rien dire; et la performance s apprécie en fonction du risque. Peut être que le produit CA est beaucoup moins risqué donc forcément moins performant quand tout va bien mais il résisterait mieux si les marchés se retournaient.
Mais si vous êtes sur de votre lecture alors aucun intérêt de garder une AV avec 100 euros.

 

[Diego Dinero]

Bonsoir @Triaslau et merci pour votre réponse si rapide.
Merci de m'avoir conforté dans ma pensée que la conservation de l'antériorité fiscale n'a pas de sens dans ce cas-là.

J'ai investi 3600 euros pour une valorisation actuelle de 3678 euros. Ce qui me fait douter c'est principalement les frais de gestion ainsi que les frais d'arbitrage que je trouvent trop élevés. Et par rapport à la souplesse que j'ai chez d'autres courtiers où mes performances sont plus élevées je suis tenté de quitter ce vieux navire...

Concernant la performance de cette AV, elle est, composée de :
-50% de fonds euros (Predis Euros qui sert du 0,65% mais avec 0,60% de frais de gestion),
-25% d'UC (profils dynamique)
-25% d'immo (OPCImmo qui se relève enfin de la crise du Covid)

Trouvez-vous que cette allocation est risquée ?

 

[Buffeto]

-50% de fonds euros (Predis Euros qui sert du 0,65% mais avec 0,60% de frais de gestion),

voilà . c'est là que le bat blesse ....fonds euros qui est bien trop médiocre

-25% d'UC (profils dynamique)
-25% d'immo (OPCImmo qui se relève enfin de la crise du Covid)

Trouvez-vous que cette allocation est risquée ?

du coup pourquoi ne pas réduire fortement le fonds euro et le remplacer par des SCPI si cette AV en dispose ....

sinon , effectivement , 3600€ avec une AV de 2 ans aucun interet à la garder en l'état ...

peut etre meme que dans une optique de long terme tu auras un levier sur ton conseiller en la fermant ....si ton conseiller te demande pourquoi ? tu lui dit franchement qu'elle est mauvaise et donc la prochaine fois ton conseiller aura peut etre un meilleur conseil .....

 

[Diego Dinero]

voilà . c'est là que le bat blesse ....fonds euros qui est bien trop médiocre

du coup pourquoi ne pas réduire fortement le fonds euro et le remplacer par des SCPI si cette AV en dispose ....

sinon , effectivement , 3600€ avec une AV de 2 ans aucun interet à la garder en l'état ...

peut etre meme que dans une optique de long terme tu auras un levier sur ton conseiller en la fermant ....si ton conseiller te demande pourquoi ? tu lui dit franchement qu'elle est mauvaise et donc la prochaine fois ton conseiller aura peut etre un meilleur conseil .....

J'avoue que ce fonds euros est une honte... je n'imagine même pas le nombre de personnes qui ont un compte au CA et qui ont ouvert une assurance vie sous les doux chants de leur conseiller et qui ne font pas attention à leur épargne...

Malheureusement pas de scpi sur ce contrat. Un opci (Opcimmo) qui détache deux maigres coupons à l'année...

 

[EVarlin]

Les UC "profil dynamique" n'ont pas l'air de trop l'être et le fond € est famélique avec ses 0,65% (c'est le rendement net des frais de gestion donc inclus tes 0,6%).
Au global c'est ~2% de rendement pour 2 ans ...

 

[paal]

Bonsoir, et tout d'abord merci à toutes et tous pour vos discussions fort enrichissantes !

J'ai ouvert en novembre 2019 une assurance vie dans ma banque principale (le CA) "pour prendre date" et démarrer une gestion active (ou plutôt attentive) de mon épargne. Et deux ans plus tard, je fais le point et me rends compte de l'énorme différence de performance (principalement due aux frais) entre cette AV ouverte dans cette banque traditionnelle et une autre AV que j'ai ouverte un mois plus tard (sur un site chaudement recommandé par ce forum)

Je crois comprendre que la seconde AV que vous ayez ouverte est chez une BEL, disposant d'un fonds Euros mieux rémunéré, que celui du CA ....

Mais s'il n'existe qu'un mois de différence entre l'ouverture de l'AV et la seconde AV ouverte, il n' a pas à tergiverser sur cette différence d'antériorité fiscale, qui n'est pas significative ....

Je prends donc la décision aujourd'hui de reprendre en main cette AV pour allouer mon épargne à un avenir plus performant.

Deux choix semblent s'offrir à moi : le rachat partiel ou le rachat total.

En cas de rachat partiel, je retirerai la quasi totalité de mon épargne pour n'y laisser que 100 euros (ce que me préconise mon "conseiller" pour ne pas perdre l'antériorité fiscale)

Quitte à faire un rachat (partiel ou total), replacez ce rachat (si vous n'en pas une autre utilisation) sur le contrat mieux rémunéré chez une BEL ....

Entre nous, fermer ou non un contrat d'assurance-vie, votre conseiller n'y prêtera qu'une attention accessoire ....

Tout du moins, ce serait le cas, du CA où j'ai un compte en Paca, avec un différent avec la banque, et bien je peux vous assurer que même le fondé de pouvoir de l'agence, voir disparaître des liquidités qu'il n'aura plus à gérer les laisse relativement de marbre ....

Il compatit, mais ne fait aucun geste commercial ....
Du coup on s'oriente vers une clôture ....

En cas de rachat total, que se passe-t-il de différent ? Est ce que c'est mon conseiller qui me force la main avec cette histoire de 100 euros pour ne pas avoir un fermer un contrat d'assurance vie ?

Pour infos, j'ai versé 2000 euros à l'ouverture, puis 1000 + 100 + 500.
Merci d'avance pour vos réponses !

Comme il faudrait faire une clôture de l'AV, il a des formalités particulières pour effectuer un rachat total, opération qui aurait un délai de mise à disposition des fonds qui sont sur le contrat ; faire une opération de rachat partiel avant clôture est une bonne mesure ....

 

[Diego Dinero]

Oui c'est exactement ça, environ 2% de rendement, et je considère ça trop peu (pour une année comme 2021)

Les UC "profil dynamique" n'ont pas l'air de trop l'être et le fond € est famélique avec ses 0,65% (c'est le rendement net des frais de gestion donc inclus tes 0,6%).
Au global c'est ~2% de rendement pour 2 ans ...

 

[Diego Dinero]

Je crois comprendre que la seconde AV que vous ayez ouverte est chez une BEL, disposant d'un fonds Euros mieux rémunéré, que celui du CA ....

Mais s'il n'existe qu'un mois de différence entre l'ouverture de l'AV et la seconde AV ouverte, il n' a pas à tergiverser sur cette différence d'antériorité fiscale, qui n'est pas significative ....


Quitte à faire un rachat (partiel ou total), replacez ce rachat (si vous n'en pas une autre utilisation) sur le contrat mieux rémunéré chez une BEL ....

Entre nous, fermer ou non un contrat d'assurance-vie, votre conseiller n'y prêtera qu'une attention accessoire ....

Tout du moins, ce serait le cas, du CA où j'ai un compte en Paca, avec un différent avec la banque, et bien je peux vous assurer que même le fondé de pouvoir de l'agence, voir disparaître des liquidités qu'il n'aura plus à gérer les laisse relativement de marbre ....

Il compatit, mais ne fait aucun geste commercial ....
Du coup on s'oriente vers une clôture ....


Comme il faudrait faire une clôture de l'AV, il a des formalités particulières pour effectuer un rachat total, opération qui aurait un délai de mise à disposition des fonds qui sont sur le contrat ; faire une opération de rachat partiel avant clôture est une bonne mesure ....

Oui c'est l'idée, transférer ces fonds vers une autre Av prise dans une BEL, pour optimiser la performance de cette épargne. Grâce à vous, je suis encore plus confiant dans mon choix.

Par contre, si je comprends bien votre remarque sur le rachat partiel, je devrais tout d'abord 1/ faire une rachat partiel pour disposer des fonds plus rapidement 2/ faire un rachat total ?

 

[paal]

Oui c'est l'idée, transférer ces fonds vers une autre Av prise dans une BEL, pour optimiser la performance de cette épargne. Grâce à vous, je suis encore plus confiant dans mon choix.

Alors c'est très bien ainsi ...

Par contre, si je comprends bien votre remarque sur le rachat partiel, je devrais tout d'abord 1/ faire une rachat partiel pour disposer des fonds plus rapidement 2/ faire un rachat total ?

Oui, procéder votre rachat total en deux temps :
- primo un rachat partiel pour l'essentiel du montant du contrat
- un rachat complémentaire, pour assurer la clôture dudit contrat (pour le solde des 100 ou 150 Eur)