Bonjour,
Tout d'abord merci pour votre réponse! Cependant étant complètement novice, j'avoue ne pas tout comprendre....
J'ai compris le principe du lissage et j'ai pu faire une simulation grâce au site, cependant je ne vois pas ou est le réel intérêt dans ma situation: ne pas le faire me permet d'avoir des mensualités basses les 14 premières années( avec un taux d'endettement de 24%), sachant que je souhaite revendre cet appartement d'ici quelques années, n'est ce pas mieux?
Tout dépend de votre objectif.
Si vous visez des charges peu élevées les premières année; OK
Mais si vous disposez d'une capacité de remboursement suffisante et souhaitez obtenir le moindre coût possible le lissage vous permet :
1) - Par un premier palier d'échéances plus élevées, d'amortir plus vite votre crédit. L'amortissement étant plus rapide vous payez forcément moins d'intérêts puisque ces derniers sont en permanence calculés sur le capital restant dû réel.
2) - De mieux gérer votre trésorerie.
Il est probable que le taux de votre crédit soit supérieur au taux de votre épargne. Dès lors, financièrement parlant, il vaut mieux utiliser une épargne qui rapporte 2% pour rembourser plus vite un crédit qui vous coûte 3% par exemple.
3) - Si vous vendez dans quelques années, ayant amorti plus rapidement votre crédit, au moment de la vente votre capital restant dû sera moins important.
Cela aura deux conséquences :
3.1 - L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) que vous aurez à pyer sera moins élevée puisque son assiette est précisément le capital restant dû (CRD).
3.2 - Le solde (Prix de vente - (CRD + IRA)) restant à votre disposition après la transaction sera plus important
La technique du différé partiel signifie t'elle sortir de l'argent en plus des assurances durant la construction(ce que je crois apeller à tort frais intercalaires!)?
Dans le différé de capital = différé partiel vous payez des intérêts au mois le mois sur les sommes effectivement mises à disposition (Plus les assurances sur la totalité du crédit; même sur les fonds non débloqués).
Puisque vous payez les intérêts dus au mois le mois, il ne sont pas capitalisés comme c'est le cas dans le différé total = franchise.
Le différé partiel coûte donc moins cher puisque vous ne payez pas d'intérêts sur les intérêts.
NB) - En différé total, suivant les banques, les primes assurances sont soit :
+ Payables au mois le mois sur la totalité du crédit comme en différé partiel
+ Capitalisées comme les intérêts. Dans ce cas vous payez non seulement "des intérêts sur les intérêts" mais aussi "des intérêts sur les primes d'assurances" dues mais non payées et ajoutées au capital dû.
Si votre capacité de remboursement ( = trésorerie disponible) est suffisante la technique la moins chère est dans l'ordre suivant :
1 - Amortissement total
2 - Amortissement partiel
3 - Différé de capital
4 - Différé total.
Cdt
