Parfaitement, sans donner de chiffre, c'est extrêmement courant d'avoir un lissage de prêt pour de l'immobilier, car on a rarement un seul prêt.
Le prêt de banque est lissé autant qu'il peut l'être de façon à garantir des mensualités constantes pendant toute la durée d'emprunt. Le lissage tient compte du PTZ mais aussi des autres prêts qui peuvent avoir cours en même temps.
Votre capacité d'emprunt auprès de la banque n'est pas modifiée. Il est d'ailleurs tout à fait possible de ne pas rembourser du tout le capital d'un emprunt de banque lors des premières années. Vous ne payerez alors que les intérêts (et ça va vous couter un peu).
Si vous avez une capacité d'endettement de 500 euros par mois et un PTZ à 200 euros par mois pendant 10 ans, vous n'êtes pas restreint à des mensualités de 300 euros pour le prêt de banque !
Elles seront certes de 300 euros lors des 10 première année mais passeront à 500 à partir de la 11ème.
Bref, tout ça pour dire que vous n'amputez pas votre capacité d'emprunt en prenant un PTZ, quelque soit le montant et quelque soit la durée car votre emprunt de banque sera lissé en y tenant compte.
Autre chose aussi, plus votre PTZ est étalé et moins votre emprunt de banque vous coutera cher. C'est donc très avantageux de rembourser un PTZ sur 20 ans au lieu de 6 ans, car vous allez pouvoir rembourser du capital sur votre prêt de banque dès les premières année, et ainsi diminuer le intérêts à payer des année futures.
Je peux vous fournir une autre feuille excel pour faire tout ces calculs à votre place.
Je suis tout à fait d'accord avec vous qu'il est plus avantageux en terme de coût d'avoir un long PTZ. Je suis également au courant au niveau du lissage et de la capacité d'emprunt, puisque je suis actuellement en pleine recherche d'une banque.
Mais ma question ne portait pas sur ce sujet.
Je disait que lorsque l'on a un PTZ qui est lissé avec un prêt principal, il n'est pas possible de moduler le prêt principal, c'est à dire modifier le montant des mensualités (c'est en tout cas ce que m'ont dit les 2 banques que j'ai vu, et apparament il s'agit d'une contrainte liée à quasiment toutes (ou même toutes?) les banques).
De ce fait, selon moi (et j'attend une affirmation ou non), hormis le gain certain du coût du crédit, ce n'est pas avantageux d'avoir un long PTZ puisqu'il n'est alors pas possible de moduler le crédit principal.
Lorsque je disais que la capacité d'acquisition était diminué, c'est en rapport à la réponse de HNET qui disait que c'est en effet impossible de moduler le pret si le PTZ est lissé avec le prêt principal, mais que le lissage n'apporterait rien dans le cas d'un long PTZ.
Ce à quoi j'ai répondu que, encore une fois selon moi, le fait de ne pas lisser le PTZ et le prêt principal reviendrait à diminuer la capacité d'acquisition, puisque cela signifierait, dans votre exemple, à payer 200 euro par mois de PTZ pendant 10 ans, et 300 euros par mois du crédit principal, cela MEME après les 10 ans...
Je ne sais pas si je suis assez clair...
