nomoregift
Membre
Bonjour,
Après avoir cherché sur internet des informations concernant le fonctionnement des prêts gigogne, je me suis rendu compte que ce type de prêt est très mal documenté.
Mon post est à la fois une collecte des informations que j'ai glané, ainsi que des faits basés sur mon expérience personnelle. J'ai des connaissances vraiment rudimentaires en crédit, et je laisserais les experts corriger ou compléter si nécessaire.
Mon épouse et moi nous avons acheté un appartement en tant que primo accédant, et souscrit à un prêt gigogne, il y a maintenant 3 ans et demi. Nous avons opté pour le prêt gigogne parce que la banque nous a vendu un taux plus attractif qu'un simple prêt classique. Dans les faits, ça se jouait à une dizaine d'euros par mois en moins dans les mensualités (..)
Le crédit gigogne de 223000 euro se compose de la façon suivante:
- 1 prêt court de 98000€ sur 10 ans à 1,75% taux fixe
- 1 prêt long de 125000€ sur 20 ans à 2,1% taux fixe
Dans les grandes lignes, lors de notre achat immo, nous n'avons pas eu le temps de négocier avec la banque . Sur l'ensemble des banques que nous avons consulté (>4), seul 1 banque nous a répondu avec une offre de prêt dans les temps (..)
Premier point, nous avions une méconnaissance complète de ce type de crédit et nous avons été mal conseillé par rapport à notre situation. Dans notre entourage, on nous a dit sécurité: prenez un taux fixe, vérifier le teg. Notre objectif était de constituer une épargne , en remboursant modérément le prêt car on voyait qu'en épargnant on avait des gains plus importants, et qu'on pourrait ensuite rembourser par anticipation le crédit.
Avec le recul maintenant je peux vous expliquer la raison pour laquelle cette offre nous pose un véritable problème (..)
1) La banque n'a pas été complètement transparente et ne nous a pas expliqué le fonctionnement de ce prêt sur 2 lignes, en jouant sur les ambiguïtés. En gros, la banque a focalisé notre attention sur les mensualités, le taux.
Quelques mots sur le fonctionnement:
- le prêt court 1 est amorti en premier. La formule est simple, chaque mois, on paye des intérêts et donc on rembourse sa dette. prêt classique
- le prêt long 2 n'est pas un prêt sur 20 ans. Il s'agit en fait lui aussi d'un prêt de 10 ans précédé par une période d'amortissement différé de 10 ans. L'amortissement différé est l'équivalent de ce qu'on trouve dans d'autres types de prêt (ex prêt relais).
En gros, cela signifie que chaque mois et ce pendant tout le temps que va courir le prêt court 1, vous allez donner de l'argent à la banque qui ne concoure pas à rembourser votre crédit. C'est une somme que vous payez à la banque pour qu'elle accepte que vous commenciez à rembourser plus tard (100% perte). Je vous laisse calculer : 120 mois * les interets max de la ligne 2 qui partent en pure perte (..)
Au regard de notre situation financière, il n'était pas question de délayer le remboursement et donc de payer encore plus la banque (..) mais bien d'amortir le plus rapidement possible.
Dans le cadre des prêts gigogne, il ne semble y avoir aucune législation encadrant l'usage de l'amortissement différé. Donc pas d'obligation de la banque de le mentionner explicitement dans son offre de prêt, d'expliciter le fonctionnement, et la raison pour laquelle elle y a recourt, le montant, etc De mon point de vue, il y a véritable DOL pour l'emprunteur. L'offre de prêt ne parlant que d'intérêts sans distinction dans le tableau d'amortissement.
Pour être transparent, nous pensions que les intérêts payés les 10 premières années réduisaient d'autant le montant des intérêts et je n'ai pas pris le temps de comparer au moment de la signature le cout de la ligne avec un simulateur en ligne (..) Et oui depuis le début le banquier compare un prêt classique et ce prêt avec des montant totaux quasi équivalents.
2) Contrairement à ce qu'indique de nombreux site, les frais d'assurance sont importants et je ne suis pas certains que le gain soit avéré. La raison à cela est que la banque contraint à souscrire à une assurance pour les 2 lignes dès le début (alors que l'assurance sur la 2ème ligne n'est pas censée être obligatoire).
3) Les taux affichés dans l'offre de prêt ne prenne pas en compte les intérêts différés alors qu'ils multiplient quasiment par 2 le montant du crédit.En résumé, ce type de prêt n'est pas du tout transparent.
Nous avons beaucoup de doutes quand à l'attitude à adapter face à la banque qui n'a pas été clair sur la nature de la composition du prêt et des frais réels.
Notre objectif à très court terme est de sortir du prêt 1 pour provoquer l'arrêt des paiements des intérets différés du prêt 2 et du paiement de l'assurance du prêt 1. On fera ensuite racheté notre prêt 2 par un autre organisme. Ce type de prêt peut donc être un véritable problème pour les gens qui ne peuvent pas sortir de la ligne 1 des les premières années, car au bout de 10 ans, la plus grosse partie du crédit n'aura pas commencé à être remboursé (..)
Après avoir cherché sur internet des informations concernant le fonctionnement des prêts gigogne, je me suis rendu compte que ce type de prêt est très mal documenté.
Mon post est à la fois une collecte des informations que j'ai glané, ainsi que des faits basés sur mon expérience personnelle. J'ai des connaissances vraiment rudimentaires en crédit, et je laisserais les experts corriger ou compléter si nécessaire.
Mon épouse et moi nous avons acheté un appartement en tant que primo accédant, et souscrit à un prêt gigogne, il y a maintenant 3 ans et demi. Nous avons opté pour le prêt gigogne parce que la banque nous a vendu un taux plus attractif qu'un simple prêt classique. Dans les faits, ça se jouait à une dizaine d'euros par mois en moins dans les mensualités (..)
Le crédit gigogne de 223000 euro se compose de la façon suivante:
- 1 prêt court de 98000€ sur 10 ans à 1,75% taux fixe
- 1 prêt long de 125000€ sur 20 ans à 2,1% taux fixe
Dans les grandes lignes, lors de notre achat immo, nous n'avons pas eu le temps de négocier avec la banque . Sur l'ensemble des banques que nous avons consulté (>4), seul 1 banque nous a répondu avec une offre de prêt dans les temps (..)
Premier point, nous avions une méconnaissance complète de ce type de crédit et nous avons été mal conseillé par rapport à notre situation. Dans notre entourage, on nous a dit sécurité: prenez un taux fixe, vérifier le teg. Notre objectif était de constituer une épargne , en remboursant modérément le prêt car on voyait qu'en épargnant on avait des gains plus importants, et qu'on pourrait ensuite rembourser par anticipation le crédit.
Avec le recul maintenant je peux vous expliquer la raison pour laquelle cette offre nous pose un véritable problème (..)
1) La banque n'a pas été complètement transparente et ne nous a pas expliqué le fonctionnement de ce prêt sur 2 lignes, en jouant sur les ambiguïtés. En gros, la banque a focalisé notre attention sur les mensualités, le taux.
Quelques mots sur le fonctionnement:
- le prêt court 1 est amorti en premier. La formule est simple, chaque mois, on paye des intérêts et donc on rembourse sa dette. prêt classique
- le prêt long 2 n'est pas un prêt sur 20 ans. Il s'agit en fait lui aussi d'un prêt de 10 ans précédé par une période d'amortissement différé de 10 ans. L'amortissement différé est l'équivalent de ce qu'on trouve dans d'autres types de prêt (ex prêt relais).
En gros, cela signifie que chaque mois et ce pendant tout le temps que va courir le prêt court 1, vous allez donner de l'argent à la banque qui ne concoure pas à rembourser votre crédit. C'est une somme que vous payez à la banque pour qu'elle accepte que vous commenciez à rembourser plus tard (100% perte). Je vous laisse calculer : 120 mois * les interets max de la ligne 2 qui partent en pure perte (..)
Au regard de notre situation financière, il n'était pas question de délayer le remboursement et donc de payer encore plus la banque (..) mais bien d'amortir le plus rapidement possible.
Dans le cadre des prêts gigogne, il ne semble y avoir aucune législation encadrant l'usage de l'amortissement différé. Donc pas d'obligation de la banque de le mentionner explicitement dans son offre de prêt, d'expliciter le fonctionnement, et la raison pour laquelle elle y a recourt, le montant, etc De mon point de vue, il y a véritable DOL pour l'emprunteur. L'offre de prêt ne parlant que d'intérêts sans distinction dans le tableau d'amortissement.
Pour être transparent, nous pensions que les intérêts payés les 10 premières années réduisaient d'autant le montant des intérêts et je n'ai pas pris le temps de comparer au moment de la signature le cout de la ligne avec un simulateur en ligne (..) Et oui depuis le début le banquier compare un prêt classique et ce prêt avec des montant totaux quasi équivalents.
2) Contrairement à ce qu'indique de nombreux site, les frais d'assurance sont importants et je ne suis pas certains que le gain soit avéré. La raison à cela est que la banque contraint à souscrire à une assurance pour les 2 lignes dès le début (alors que l'assurance sur la 2ème ligne n'est pas censée être obligatoire).
3) Les taux affichés dans l'offre de prêt ne prenne pas en compte les intérêts différés alors qu'ils multiplient quasiment par 2 le montant du crédit.En résumé, ce type de prêt n'est pas du tout transparent.
Nous avons beaucoup de doutes quand à l'attitude à adapter face à la banque qui n'a pas été clair sur la nature de la composition du prêt et des frais réels.
Notre objectif à très court terme est de sortir du prêt 1 pour provoquer l'arrêt des paiements des intérets différés du prêt 2 et du paiement de l'assurance du prêt 1. On fera ensuite racheté notre prêt 2 par un autre organisme. Ce type de prêt peut donc être un véritable problème pour les gens qui ne peuvent pas sortir de la ligne 1 des les premières années, car au bout de 10 ans, la plus grosse partie du crédit n'aura pas commencé à être remboursé (..)
Dernière modification: