Bonjour, depuis quelques temps j'essaie d'aider mes grands-parents à optimiser leur patrimoine qui n'est pas vraiment bien géré, et j'aimerais avoir votre avis et vos conseils.
Pour décrire leur situation en quelques mots :
- mariés, 83 et 86 ans
- actuellement locataires chez eux, aucun bien immobilier possédé
- non-imposables, environ 500 + 1500 soit 2000€ de retraite mensuels
Leur patrimoine est actuellement réparti de cette façon (la plupart des produits ont été ouverts à chacun de leur nom et sont donc en double ; BP pour Banque Postale, CA pour Crédit Agricole, CE pour Caisse d'Epargne)
- liquidités sur un compte courant (BP) suite à la vente de leur ancienne maison en 2017 : 135 k€
- épargne disponible -> LEP : 2 x 8 = 16 k€ (CA)
Soit un total de 636,5 k€, malheureusement pas toujours bien investi (ou du moins pas bien vis-à-vis de mes grands-parents, mais sûrement profitables à leurs conseillers bancaires...), et qui ne rapporte pas grand chose alors qu'à 2% en moyenne (taux des bonnes AV Internet) ça représenterait 12 k€ d'intérêts par an soit 50% de revenus en plus !
J'aimerais donc placer leurs liquidités et réorienter une partie de leur épargne vers des produits rémunérateurs. Evidemment vu leur âge l'horizon de placement est plutôt court, je vais donc privilégier des placements sûrs et éviter tout ce qui est bourse par exemple. J'aimerais aussi optimiser les droits de succession si cela est possible, mais je n'y connais rien...
Voici donc mes principales idées et questionnements :
(1) on peut avoir un PEL dans une banque (CA) et un Quadretto à la CE ? Ce n'est pas un PEL "normal" mais un produit qui en a les mêmes caractéristiques ? Question subsidiaire, peut-on faire des versements complémentaires, si oui j'imagine qu'il faut attendre l'échéance des 4 ans ?
=> le PEL à 2,5% étant très compétitif en ce moment ma première idée est de le remplir (tout en gardant de quoi continuer les versements annuels jusqu'à ses 10 ans), je vais donc leur faire placer 2 x 35,5 k€
(2) pour des questions de simplicité j'aimerais fermer les comptes bourses, y voyez-vous des raisons de ne pas le faire ? Les moins-values peuvent-elles être "valorisées" d'une façon ou d'une autre (déduction des impôts...)
(3) pour les AV, je pense qu'il faut conserver celles ouvertes avant 70 ans pour alléger les frais de succession le moment venu, mais je pense clôturer celles de la CE pour réorienter les 90 k€ vers des supports plus rémunérateurs, étant donné qu'elles n'offrent pas d'avantage pour la succession.
Côté CA, le support OPCIMMO des AV Floriane n'est vraiment pas terrible (un des pires de la catégorie OPCI), mais arbitrer une partie du fonds € permettrait d'améliorer un peu sa rémunération pour l'an prochain :
0,2% si 25% < UC < 30%
0,3% si 30% < UC < 40%
0,4% si UC > 40%
=> je pense donc arbitrer pour atteindre 40% d'UC au 31/12, quitte à revenir ensuite sur le fonds € (d'après ce que j'ai lu seule la position à cette date compte, mais je vais quand même me le faire confirmer par le CA).
(4) quid des parts sociales ? Elles ne sont pas si mal rémunérées comparé à leurs autres placements, mais on peut faire mieux évidemment.
Ensuite pour le reste (environ 64 k€ de liquidités + potentiellement 90 k€ d'AV CE, 4 k€ de CTO / PEA et 20 k€ de parts sociales soit un total de 178 k€) je pense à l'immobilier via les SCPI, je sais que les frais de versement en font plutôt un placement de long-terme mais elles pourront être transmises.
Après je ne sais pas si les SCPI en démembrement viager peuvent être une bonne idée, étant donnée les relations parents / enfants (au nombre de 4) complexes...
Bravo à ceux qui ont lu jusqu'ici et merci d'avance pour vos éclairages, toute remarque ou suggestion sera la bienvenue !
Pour décrire leur situation en quelques mots :
- mariés, 83 et 86 ans
- actuellement locataires chez eux, aucun bien immobilier possédé
- non-imposables, environ 500 + 1500 soit 2000€ de retraite mensuels
Leur patrimoine est actuellement réparti de cette façon (la plupart des produits ont été ouverts à chacun de leur nom et sont donc en double ; BP pour Banque Postale, CA pour Crédit Agricole, CE pour Caisse d'Epargne)
- liquidités sur un compte courant (BP) suite à la vente de leur ancienne maison en 2017 : 135 k€
- épargne disponible -> LEP : 2 x 8 = 16 k€ (CA)
LA : 2 x 8 = 16 k€ (CE) soit 32 k€
- épargne "bloquée" -> PEL (ouverts en janvier 2015 donc à 2,5%) : 2 x 23 = 46 k€ (CA)Quadretto 4 ans (ouverts en novembre 2015 donc à 2%) : 2 x 10 = 20 k€ soit 66 k€ (1)
- bourse -> CTO ("joint" ouvert en 1983) : 2,6 k€ et 1,1 k€ de moins-value (titres : CA en actions et en parts sociales, Engie, EDF)PEA ouverts en 2000 : 2 x 0,6 = 1,2 k€ et 0,5 k€ de moins-value (titres : CA) soit 4 k€ (2)
- AV -> Floriane ouverts en 1994, majorité des versements > 70 ans et peu d'intérêts (CE) : 112,5 + 133,5 = 246 k€ investis à 80% sur le fonds € (1,7% en 2017) et à 20% sur l'UC OPCIMMO (3,52% en 2017, 0,94% sur 2018 à ce jour)Prédige ouverts en 1998, majorité des versements < 70 ans et moitié d'intérêts (CE) : 10 + 30 = 40 k€ à 100% sur fonds € (0,75% en 2017)
Prédiplus ouvert en 1993, majorité des versements < 70 ans et moitié d'intérêts (CE) : 3,5 k€ à 100% sur fonds € (0,75% en 2017)
Initiatives transmission ouverts en 2006, totalité des versements < 70 ans et peu d'intérêts (CA) : 2 x 24,5 = 49 k€ à 100% sur fonds € (1% en 2017)
Nuances 3D ouverts en 2005, totalité des versements < 70 ans et peu d'intérêts (CA) : 2 x 20,5 = 41 k€ à 100% sur fonds € (1,25% en 2017) soit 379,5 k€ (3)
- Part sociales CE (ayant rapporté 1,81% en 2017) achetées en novembre 2015 -> 2 x 10 = 20 k€ (4)Soit un total de 636,5 k€, malheureusement pas toujours bien investi (ou du moins pas bien vis-à-vis de mes grands-parents, mais sûrement profitables à leurs conseillers bancaires...), et qui ne rapporte pas grand chose alors qu'à 2% en moyenne (taux des bonnes AV Internet) ça représenterait 12 k€ d'intérêts par an soit 50% de revenus en plus !
J'aimerais donc placer leurs liquidités et réorienter une partie de leur épargne vers des produits rémunérateurs. Evidemment vu leur âge l'horizon de placement est plutôt court, je vais donc privilégier des placements sûrs et éviter tout ce qui est bourse par exemple. J'aimerais aussi optimiser les droits de succession si cela est possible, mais je n'y connais rien...
Voici donc mes principales idées et questionnements :
(1) on peut avoir un PEL dans une banque (CA) et un Quadretto à la CE ? Ce n'est pas un PEL "normal" mais un produit qui en a les mêmes caractéristiques ? Question subsidiaire, peut-on faire des versements complémentaires, si oui j'imagine qu'il faut attendre l'échéance des 4 ans ?
=> le PEL à 2,5% étant très compétitif en ce moment ma première idée est de le remplir (tout en gardant de quoi continuer les versements annuels jusqu'à ses 10 ans), je vais donc leur faire placer 2 x 35,5 k€
(2) pour des questions de simplicité j'aimerais fermer les comptes bourses, y voyez-vous des raisons de ne pas le faire ? Les moins-values peuvent-elles être "valorisées" d'une façon ou d'une autre (déduction des impôts...)
(3) pour les AV, je pense qu'il faut conserver celles ouvertes avant 70 ans pour alléger les frais de succession le moment venu, mais je pense clôturer celles de la CE pour réorienter les 90 k€ vers des supports plus rémunérateurs, étant donné qu'elles n'offrent pas d'avantage pour la succession.
Côté CA, le support OPCIMMO des AV Floriane n'est vraiment pas terrible (un des pires de la catégorie OPCI), mais arbitrer une partie du fonds € permettrait d'améliorer un peu sa rémunération pour l'an prochain :
0,2% si 25% < UC < 30%
0,3% si 30% < UC < 40%
0,4% si UC > 40%
=> je pense donc arbitrer pour atteindre 40% d'UC au 31/12, quitte à revenir ensuite sur le fonds € (d'après ce que j'ai lu seule la position à cette date compte, mais je vais quand même me le faire confirmer par le CA).
(4) quid des parts sociales ? Elles ne sont pas si mal rémunérées comparé à leurs autres placements, mais on peut faire mieux évidemment.
Ensuite pour le reste (environ 64 k€ de liquidités + potentiellement 90 k€ d'AV CE, 4 k€ de CTO / PEA et 20 k€ de parts sociales soit un total de 178 k€) je pense à l'immobilier via les SCPI, je sais que les frais de versement en font plutôt un placement de long-terme mais elles pourront être transmises.
Après je ne sais pas si les SCPI en démembrement viager peuvent être une bonne idée, étant donnée les relations parents / enfants (au nombre de 4) complexes...
Bravo à ceux qui ont lu jusqu'ici et merci d'avance pour vos éclairages, toute remarque ou suggestion sera la bienvenue !