Cresus93
Contributeur régulier
Je vous soumets un cas qui correspond au mien (simplifié) et vous demande votre avis : faire le RA ou pas ?
couple de fonctionnaires avec deux enfants, mariage sans contrat, crédit immobilier sur RP, restent 10 ans sur 20 et 80 000 euros de CRD. taux actuel de 1,80 %, fixe après modification. L'assurance totale (avec une surprime) représente actuellement 1,30 % du CRD. C'est surtout ce point qui me donne envie de faire un RA total.
Dans cette éventualité je serais enfin véritablement proprio, plus "locataire de la banque", et ne verserais plus rien à la CNP (voilà pour l'aspect psychologique).
D'un autre côté si RA, notre modeste patrimoine financier serait réduit à... 0. Et en cas de décès d'un des deux conjoints, pas de "gain" (pas de remboursement du CRD par l'assurance). Voilà pour l'aspect "patrimonial/prudentiel".
Le RA me tente surtout du fait du coût global de l'assurance, plus de 1000 euros annuels, fixe en valeur absolue et donc en augmentation en valeur relative au fil du temps et des remboursements mensuels du CRD. Je vois aussi le faible rapport des produits d'épargne sécurisés actuels, même en AV (2 % nets en 2015 ?)
Etant donnés l'avancée du crédit et son taux actuel le coût des IRA serait modeste, environ 720 euros.
Qu'en pensez-vous ?
Quel matelas d'épargne est-il sage de conserver pour le français moyen que je suis (revenus annuels du ménage env 50 000 euros, 2 enfants) ? Je l'estime à environ 10 000 euros, sachant qu'en cas de RAI notre capacité d'épargne se trouvera gonflée d'environ cette même somme annuellement, sachant également que j'ai un véhicule récent et pas de grosse dépense prévue à court/moyen terme.
Une autre option serait de changer d'assurance pour la fin du crédit mais cette possibilité n'existe pas dans mon cas je crois (crédit signé en 2005).
Merci pour vos avis/analyses.
couple de fonctionnaires avec deux enfants, mariage sans contrat, crédit immobilier sur RP, restent 10 ans sur 20 et 80 000 euros de CRD. taux actuel de 1,80 %, fixe après modification. L'assurance totale (avec une surprime) représente actuellement 1,30 % du CRD. C'est surtout ce point qui me donne envie de faire un RA total.
Dans cette éventualité je serais enfin véritablement proprio, plus "locataire de la banque", et ne verserais plus rien à la CNP (voilà pour l'aspect psychologique).
D'un autre côté si RA, notre modeste patrimoine financier serait réduit à... 0. Et en cas de décès d'un des deux conjoints, pas de "gain" (pas de remboursement du CRD par l'assurance). Voilà pour l'aspect "patrimonial/prudentiel".
Le RA me tente surtout du fait du coût global de l'assurance, plus de 1000 euros annuels, fixe en valeur absolue et donc en augmentation en valeur relative au fil du temps et des remboursements mensuels du CRD. Je vois aussi le faible rapport des produits d'épargne sécurisés actuels, même en AV (2 % nets en 2015 ?)
Etant donnés l'avancée du crédit et son taux actuel le coût des IRA serait modeste, environ 720 euros.
Qu'en pensez-vous ?
Quel matelas d'épargne est-il sage de conserver pour le français moyen que je suis (revenus annuels du ménage env 50 000 euros, 2 enfants) ? Je l'estime à environ 10 000 euros, sachant qu'en cas de RAI notre capacité d'épargne se trouvera gonflée d'environ cette même somme annuellement, sachant également que j'ai un véhicule récent et pas de grosse dépense prévue à court/moyen terme.
Une autre option serait de changer d'assurance pour la fin du crédit mais cette possibilité n'existe pas dans mon cas je crois (crédit signé en 2005).
Merci pour vos avis/analyses.
