negocier taux

[TITOU8148]

tout a fait d accord le banquier de bon conseil se fait rare
ce qui nous pousse a la mefiance car comment le reconnaitre a coup sur

utopiste fait il partie des banquiers de bon conseils??

 

[Aristide]

On ne base pas un prêt sur la capacité à rembourser de l'emprunteur,

Lapsus je suppose.

On base l'acceptation d'un crédit sur une capacité de rembousement et non pas sur une garantie contrairement aux USA

 

[TITOU8148]

Bonjour aristide
donc le fait de posseder des terrains ameliore un peu mon dossier en fait

 

[Aristide]

Pour prendre une décision d'acceptation d'un dossier de crédit, une banque regarde d'abord votre "capacité de remboursement".
Généralement elle se base sur un taux dit "d'endettement" de 33%

Vous faites état d'un salaire de 1.200€.
Apparemment vous n'avez pas de charges de crédit pré existantes.

Mais pour la compréhension, supposons cependant que vous ayez un petit crédit qui génère une mensualité de 50€

Dans cet exemple théorique la banque calculerait votre capacité de remboursement comme suit:

=> (1.200€ x 33%) - 50 = 346€
Ceci représenterait la mensualié maximale autorisée.

Le fait que vous possédiez des terrains est un élément qui vous donne "un plus" mais ce n'est pas le critère ni prioritaire ni déterminent dans la décision.

 

[utopiste]

Lapsus je suppose.

On base l'acceptation d'un crédit sur une capacité de rembousement et non pas sur une garantie contrairement aux USA

Oui faute de frappe en effet

 

[TITOU8148]

merci
vu mes revenus faibles ,suis je eligible au PAS et que peut il m apporter de+
j ai aussi droit au PTZ 16500
1% pat 6500
apport perso 10000
PEL 30000

 

[utopiste]

Pour le PTZ de toute façon il faudra oligatoirement que votre amie soit co-emprunteuse, et que son revenu fiscal de reference soit ajouté au votre pour calculer votre éligibilité au PTZ.

(1200 + 1400) x 12 x 0.9 = 28080 soit grosso merdo un PTZ de 13200 maximum.

de plus votre PEL peut servir à augmenter votre apport et le passer à par exemple 30 000 tout en gardant 10 000 d'epargne disponible, et donc emprunter moins.

Mais les PTZ ou prêt patronnaux, restent des prêts qu'il faut rembourser, ca ne change pas l'approche sur la capacité de remboursement, ca permet de rogner un peu sur le cout et emprunter un petit peu plus, que si il n'y avait qu'un seul prêt classique. Quoi dans votre cas le PTZ étant en amortissement dès le départ, il faut lisser le prêt classique et cela risque de vous couter plus cher avec le PTZ que sans le PTZ. Voire même de mettre le prêt classique en amortissement négatif.


Edit :ce raisonnement vaut pour une opération dans l'ancien, mais je ne sais pas a priori vous faites construire non ? dans ce cas c'est different.

 

[TITOU8148]

oui il s agit d une construction neuve a venir je pense debut 2010
pas encore choisi constructeur ou artisants

 

[Aristide]

QUOTE]

Quoi dans votre cas le PTZ étant en amortissement dès le départ, il faut lisser le prêt classique et cela risque de vous couter plus cher avec le PTZ que sans le PTZ.

Je ne suis pas d'accord
A ce sujet voir mon poste antérieur:
"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

Voire même de mettre le prêt classique en amortissement négatif.

A éviter absolument
NB) - En plus l'amortissement négatif conduit à une capitalisation mensuelle des intérêts ce qui est en contradiction avec l'artcle 1154 di code civil.

A ce sute voir échanges avec avocatlex

https://www.moneyvox.fr/forums/posts/71175/

https://www.moneyvox.fr/forums/posts/72992/

 

[utopiste]

Si le PTZ est en différé, pas de soucis, mais si c'est en amortissement dès le départ, avec une capacité de remboursement très faible, l'échéance du prêt PTZ risque de grever trop fortement la capacité de remboursement des le début de l'amortissement et ne pas laisser suffisament de place à amortir les intérêts du prêt classique. Ce serait à vérifier.

Mais il est difficile de connaitre le montant de votre PTZ pour du neuf si l'acte est signé en 2010 on ne sait pas si le doublement du PTZ serait maintenu;