Intérêt d'ouvrir un PEL en 2022 pour profiter d'un taux de prêt potentiellement faible

[KboOm]

Bonjour à tous,

Je constate que le PEL est quasiment tout le temps vu sous l'angle du taux d'intérêt de la phase d'épargne, actuellement de 1% brut, qui devrait être réhaussé au 1er janvier 2023. Pour rappel, le PEL a une phase d'épargne à un taux fixe donnant droit à un crédit à un taux fixe dans un second temps.

Pour les PEL ouvert depuis le 01/08/2016, le taux d'épargne est fixé à 1% et le taux du crédit à 2,2%.
Petite subtilité, les PEL ouvert avant le 01/01/2018 donnent également droit à une prime d'Etat au moment de l'obtention du crédit.

Je constate aussi qu'il y'a toujours une différence assez net entre le taux d'épargne et le taux du crédit, ce qui paraît logique du point de vu des banques. Par exemple, en 2000, le PEL était rémunéré 3,27% et donnait droit à un crédit à 4,97%.

Mais que pensez-vous de l'opportunité de conserver un PEL à 1%, voir d'en souscrire un aujourd'hui pour fixer un taux de prêt potentiellement faible (2,2%) pour les années à venir ?

 

[moietmoi]

Mais que pensez-vous de l'opportunité de conserver un PEL à 1%, voir d'en souscrire un aujourd'hui pour fixer un taux de prêt potentiellement faible (2,2%) pour les années à venir ?

Bonne idée, si tu penses vraiment acheter, sinon c'est de l'épargne qui s'érode avec l'inflation..

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour les PEL ouvert depuis le 01/08/2016, le taux d'épargne est fixé à 1% et le taux du crédit à 2,2%.

Je constate aussi qu'il y'a toujours une différence assez net entre le taux d'épargne et le taux du crédit, ce qui paraît logique du point de vu des banques. Par exemple, en 2000, le PEL était rémunéré 3,27% et donnait droit à un crédit à 4,97%.

La réglementation sur l'épargne logement veut que les taux indiqués soient des taux actuariels.
Pour une comparaison avec les autres crédits il convient donc de les convertir en "taux nominaux proportionnels" désormais appelés "taux débiteurs".

Ces taux qui permettent le calcul des échéances varient donc avec leur périodicité.
+ En annuité le taux proportionnel est égal au taux actuariel
+ Pour les autres périodicités plus le nombre d'échéances payé dans l'année est important moins le taux débiteur est élevé.
=> Exemple avec taux actuariel de 2,20%
+ Une échéance annuelle = Taux débiteur = 2,20%
+ Deux échéances semestrielles = Taux débiteur = 2,1880%
+ Quatre échéances trimestrielles = Taux débiteur = 2,1821%
+ Douze échéances mensuelles = Taux débiteur = 2,1781%

Mais que pensez-vous de l'opportunité de conserver un PEL à 1%, voir d'en souscrire un aujourd'hui pour fixer un taux de prêt potentiellement faible (2,2%) pour les années à venir ?

Avec un PEL il faut au minimum attendre 3 ans pour obtenir un crédit avec les droits acquis.
Si, à ce terme ou au-delà, vous avez un projet de résidence principale (personnelle ou locative........mais pas résidence secondaire) vu la conjoncture et le probable accroissement des taux ce peut être une bonne idée.

Cdt

 

[marine3113]

Bonjour,

Je me joints à ce fil car je me posais justement la question... Donc j'ai bien pris connaissance des réponses ici.

Je suis en train de fermer mon vieux PEL de janvier 2013 avec 6000e dessus. La banque a perdu la lettre recommandée donc cela traine un peu..

Ayant pour projet un achat immobilier dans 4-5 ans, je me dis comme @KboOm qu'il serait bon de geler le taux de 2.2% (ou moins). J'ai fait quelques simulations sur internet. Eh ben, c'est pas super joyeux. Par exemple, si je mets les 6000e dès le départ et que je mette genre 600e par mois, cela me fait un emprunt de seulement 50k à 2.2%.

Je dis cela car ma mensualité maximale à 33% serait de 1500 euros. Et je devrais emprunter à 2 environ 500k.

Dans mon cas, je me dis que faire un effort d'épargne si conséquent ne serait pas assez récompensé avec ce qu'on aurait dans 4 ans. En plus, l'argent est bloqué.

Si on ouvre le PEL en 2023, ok le taux sera supérieur à 1% mais le taux d'emprunt promis sera supérieur également.

Si quelqu'un a un avis

 

[PepeR]

Bonsoir,
j'ai justement créé un nouveau PEL il y a deux semaines pour bloquer le taux à 2,2%
Je l'alimente pour l'instant au minimum, en attendant d'affiner ma stratégie.
Deux possibilités:
- j'achète ma résidence principale en 2026 avec ce taux pour un maximum de 92k€ d'emprunt. Je devrais alimenter de façon exceptionnelle et massive ce plan à l'avance pour avoir une capacité substantielle en confirmant la stratégie. Si les taux atteignent 3,2% j'aurais gagné 7000€ sur mon crédit à 15 ans. Si les taux atteignent 4,2% j'aurais gagné 14000€. Si les taux atteignent 7,2% ce seraient 35000€...
- je n'achète pas ou bien le taux du marché est plus compétitif. J'aurais placé 300+4*12*50 soient 2700€ à un mauvais taux de 1% et puis c'est tout. Une gabegie d'une centaine d'euros par rapport à un autre placement.
La première possibilité est une assurance en cas d'emballement des taux et de catastrophe systémique. Bien sûr, il faudra compléter avec un gros apport. Mais c'est aussi assez cohérent avec un achat d'un logement neuf et donc aux normes, ou bien d'un bien ancien qui aurait largement décoté en quelques années. Et je pense que les circonstances actuelles poussent à l'attentisme sur un hiver avant que de se donner une direction.
J'avais créé un PEL en 2004 mais pour des mauvaises raisons je n'ai acheté ma résidence principale qu'en 2020. Le PEL était alors inutile en regard du marché. Avec le recul, un PEL est à maximiser en jouant sur les apports et la petite prime d'état. Mais ce n'est qu'une part d'un projet immobilier.

 

[KboOm]

Merci pour vos réponses !

Je rejoins Peper sur la stratégie à adopter et elle peut s'appliquer à vous Marine3113 :

Ouvrir un PEL en 2022 avec le minimum légal et laisser sur livrets une partie qu'on est prêt à injecter dans le PEL dans les prochains mois si l'envolée des taux de crédit se confirme.

 

[marine3113]

Merci pour vos réponses.
@KboOm parce que tu crois que lenvolee des taux s'est pas déjà confirmée

 

[marine3113]

J'aurais une autre question. On n'a pas le droit de détenir plusieurs PEL.

Quand je verrai 0 sur mon compte PEL, cela voudra dire qu'il est cloturé ? Ou alors faudra t il que j'attende quelques semaines avant de souscrire un nouveau ? Le temps que les banques mettent à jour leur base de données.

Avec la remontée des taux, est ce que les banques pourraient avoir consigne de ne pas ouvrir de nouveaux PEL puis que cela ne serait plus avantageux pour elles ?

Je vous remercie.

 

[Florent59]

Bonsoir,

C'est ce que j'ai fait personnellement, j'ai (ré)ouvert un PEL à 1% récemment pour bloquer le taux de prêt à 2,2%. J'aimerais bien accéder à la propriété dans 3 ans si les conditions sont réunies (mutation hors région parisienne).
Pour une optimisation maximale, j'envisage de cumuler ce prêt PEL avec un prêt à taux zéro, un cautionnement gratuit / quasi gratuit de la complémentaire santé, une aide financière de l'employeur (action sociale) et une assurance emprunteur pas chère qui devient plus accessible avec la suppression des questionnaires de santé dans certains cas.

J'alimente le PEL au minimum, un proche qui a un PEL plus important devrait pouvoir me céder ses droits à prêt quand le moment sera venu.
C'est dommage car j'avais déjà un PEL à 1% que j'ai fermé quand il a atteint ses 2 ans d’ancienneté, à l'époque le produit était sans intérêt, si j'avais su que les taux d'emprunt allaient remonter et que l'ère de l'argent gratuit touchait à sa fin, je l'aurais conservé. Du coup je repars de 0 alors que la condition des 3 ans serait déjà remplie si je l'avais conservé.

 

[KboOm]

Merci pour vos réponses.
@KboOm parce que tu crois que lenvolee des taux s'est pas déjà confirmée

2-3% sur du prêt immobilier, non ça n'est pas une envolée confirmée : 6-7% ça le serait plus pour moi.