Gros doute sur montant du rachat de Suravenir Rendement Fortuneo en cours d'année

[Aristide]

Que dit votre contrat ?

Si pas d'indications (= anormal) interroger votre assureur.

Moi, en calculant tant les intérêts annuels que ceux d'éventuels rachats tel qu'indiqué (base 365j ou 366j), je trouve exactement comme les assureurs.

Cdt

 

[Tomas466]

Le contrat est Fortuneo Vie, comme le posteur de la file. Je n'ai rien trouvé dans la notice à part la mention "La revalorisation des fonds en euros est quotidienne" qui pourrait laisser penser que le taux servi est actuariel et non proportionnel, mais ce n'est pas clair.

 

[derboukahoernli]

Merci à Aristide et Tomas466 pour vos retours ô combien précieux.

Comme point de départ j'ai pris le relevé de situation du 31.12 qui effectivement n'intégrait pas les intérêts affectés rétroactivement au contrat en date de valeur du 1er janvier 2018.
Je peux par ailleurs vous confirmer que le service client fortuneo m'a indiqué que le fonds était valorisé quotidiennement et les intérêts composés.
@ abcdef: la plus-value fiscale du site en temps réel n'a pas d'utilité içi (je possède également un placement Suravenir opportunités)

J'ai donc corrigé la valeur de départ au 01/01/2018 en y ajoutant les intérêts versés au titre de l'année écoulée (valeur de départ modifiée à 40948.06 €)
J'ai également corrigé la faute relative au taux d'intérêt taux correct (1,6 %)

Je trouve une différence de plus-value de plus de 100 €.
Fortuneo / Suravenir ont-ils effectivement commis une erreur ?

J'envisagerais dans ce cas de saisir le médiateur de l'assurance vie car il n'y a rien à espérer de leur service client. (En me rendant sur le site http://www.mediation-assurance.org le n° d'intermédiaire d'assurance ORIAS de Fortuneo (07008441) n'est même pas reconnu…)

 

[Tomas466]

Je pense que la différence vient des frais de gestion, mais sans en être sûr. La notice du contrat dit :

Frais en cours de vie du contrat :

• “frais annuels de gestion en cas de gestion libre” :
- 0,60 % sur la part des droits exprimés en euros ; (...)

Ils sont calculés quotidiennement sur la base de l’encours journalier
pour les fonds en euros comme pour les unités de compte et sont
prélevés en nombre de parts d’unités de compte et/ou en euros :

• pour les fonds en euros, en une fois au plus tard le 31 décembre
de chaque année ou, en cours d’année, en cas de sortie totale
(rachat, arbitrage, conversion en rente, décès) ; (...)

Est-ce que ça veut dire qu'au lieu de 1,6% l'assureur vous a servi 1% ? Est-ce qu'un autre calcul est réalisé, par exemple il sert bien 1,6% mais prend 0,6% (prorata temporis depuis le 1er janvier ?) de la valeur atteinte par le fonds le jour du rachat ?

En relisant la notice j'ai même un doute sur les 80% : je me demande si la rédaction utilisée ne signifie pas que c'est appliqué seulement si le rachat a lieu entre le 1er janvier et le versement effectif des intérêts. Mais dans ce cas, quel taux a utilisé l'assureur pour la valorisation jusqu'à fin août ?

Normalement vous avez accès au détail du rachat dans la rubrique e-relevés : vous y trouverez un courrier avec le montant brut, le détail des frais de gestion, des PS et des prélèvements fiscaux, et le montant net versé. Quels chiffres trouvez-vous ?

 

[derboukahoernli]

Je viens de consulter l'e-relevé en question : étant donné qu'il ne se réfère pas à la période entre le 01/01/2018 et la date de la sortie du fonds, j'ai du mal à l'interpréter: il fait apparaître:
-1 092,13 € de plus-value
- 180.04 € euros de frais de gestion, 134.94 € de prélèvement libératoire et 73.69 € de prélèvements sociaux

Le taux de 2 % étant exprimé net de frais de gestion annuels, il serait étonnant que le taux servi en cas de rachat partiel soit encore diminué de frais de gestion en plus de la décote de 20 % qu'il subit déjà...

 

[Tomas466]

La plus-value est effectivement calculée depuis le début de votre investissement. Le prélèvement libératoire également : il est réglé au moment du rachat, et non annuellement, sur la base du calcul "loi de finances". Vérification = 899,61 x 15% = 134,94, ça c'est bon. Dans votre approche vous n'appliquez les PS que sur la plus-value 2018, forcément il en manque.

Les prélèvements sociaux sont déduits tous les ans au moment de la revalorisation du fonds en euros (l'assureur ne verse pas 100% du rendement mais 100%-15,5% et désormais 100%-17,2%). Ici ils n'ont pas encore été déduits au titre des intérêts 2018, donc l'assureur les retient. Ce qui est intéressant c'est que ça vous donne les intérêts 2018 : 73,69 / 17,2% = 428,43. Le dernier calcul obtenu plus haut n'est donc pas exact puisque vous aboutissez à un peu plus de 475

Difficile de remonter les calculs...

Si vous voulez saisir un médiateur, assurez-vous d'avoir déjà des traces de vos échanges avec l'assureur. Certains médiateurs n'interviennent pas si le client n'a pas déjà eu suffisamment de contacts préalables.

 

[derboukahoernli]

Je pense que vous venez de mettre le doigt sur une erreur que j'ai pu commettre dans mon hypothèse de départ : j'ai considéré la valorisation du fonds au 01/01/2018 comme un capital net d'impôts, alors qu'il n'a encore fait l'objet d'aucun prélèvement fiscal les années précédentes puisqu'il a lieu au montant du rachat, comme vous le précisez, ce qui fausse les calculs.
En tout cas un grand merci de m'avoir permis d'y voir plus clair, aucun service client ne peut rivaliser avec ce forum !