Etude crédit immobilier caisse d'épargne.

[Hatika76]

Bonjour à tous,

Je me présente Aurélien 26 ans de Dieppe.
Je vous explique mon projet :

j'ai signé un compromis de vente pour une maison avec jardin à 85 000 euros .
J'ai donc contacté le courtier Avisofi à Dieppe pour gérer mon dossier.
Après 10 jours ils m'ont contacté en me proposant une offre à la caisse d'épargne avec un accord favorable (également accord favorable pour la caution)
Nous avons donc fixés un rendez vous en agence accompagné de mon courtier (ouverture de compte etc...) .
A la fin du rendez vous la banquière de la C. d'épargne me remet un papier mentionnant :

"Nous avons le plaisir de vous informer que la caisse d'épargne donne une suite favorable à votre demande de prêt sous réserve de l'accord écrit de la caution et des assurances"

En bas de ce papier tous les taux, montant etc... sont énumérés.
L'offre de prêt définitive doit être transmise par courrier début janvier.
Pour me rassurer et parce que je ne serais pas serein tant que tout ne sera pas signé et "validé" pensez vous que le plus GROS de l'étude de mon dossier à été faites et qu'il n'y en aura pas d'autre, ou alors qu'une autre étude sera faite réellement? La banquière m'a dit que le plus gros avait été fait.

Qu'en pensez vous?

Merci d 'avance.

 

[Aristide]

Bonjour,

Il y a deux aspects à considérer; l'aspect "analyse du risque" et l'aspect "Validation réglementaire".
Par ailleurs les procédures et organisations varient d'une banque à l'autre.

Au plan du risque, normalement la "banquière" connait son niveau et les conditions de sa délégation; si elle vous a dit que "c'est OK", ce devrait être OK.

A moins qu'elle ait outrepassé ses délégations auquel cas tout dépend des règles internes ci-dessus évoquées.

En ce qui concerne les aspects réglementaires, tout dépend des types de prêts qui composent votre plan de financement et, là encore, des procédures/organisations de votre banque

S'il n'y a qu'un ou des prêts du secteur non réglementé (= prêts classiques) il n'y a guère de difficultés.

Par contre si vous avez des crédits du secteur réglementé (Prêt taux zéro - PAS/PC - EL) c'est tellement compliqué qu'il est possible qu'un contrôle de second niveau soit prévu auquel cas il faut attendre sa validation.

Mais il est exact que seule l'offre préalable de prêt en bonne et due forme (cf code consommation) adressée par voie postale n'engagera réellement la banque et vous donnera donc une parfaite certitude quant à l'acceptation de votre dossier.

Cdt

 

[roger78]

Bonjour
En général la caisse d'épargne vous fait une proposition, et vous le confirme une quinzaine de jours plus tard pour signature
A vous de contrôler que les taux sont identiques a la proposition.
Attention les taux d'assurance chez eux sont souvent élevés.

 

[Hatika76]

Bonjour,

Il y a deux aspects à considérer; l'aspect "analyse du risque" et l'aspect "Validation réglementaire".
Par ailleurs les procédures et organisations varient d'une banque à l'autre.

Au plan du risque, normalement la "banquière" connait son niveau et les conditions de sa délégation; si elle vous a dit que "c'est OK", ce devrait être OK.

A moins qu'elle ait outrepassé ses délégations auquel cas tout dépend des règles internes ci-dessus évoquées.

En ce qui concerne les aspects réglementaires, tout dépend des types de prêts qui composent votre plan de financement et, là encore, des procédures/organisations de votre banque

S'il n'y a qu'un ou des prêts du secteur non réglementé (= prêts classiques) il n'y a guère de difficultés.

Par contre si vous avez des crédits du secteur réglementé (Prêt taux zéro - PAS/PC - EL) c'est tellement compliqué qu'il est possible qu'un contrôle de second niveau soit prévu auquel cas il faut attendre sa validation.

Mais il est exact que seule l'offre préalable de prêt en bonne et due forme (cf code consommation) adressée par voie postale n'engagera réellement la banque et vous donnera donc une parfaite certitude quant à l'acceptation de votre dossier.

Cdt

Merci pour votre réponse. il s'agit d'un prêt classique avec un taux fixe à 2.50%
La conseillère m'a dit exactement "c'est sur à 99% et le plus gros de l'étude à été fait"
Ma courtière m'a stipulé : "si la banque vous donne un rdv c'est qu'il vous Finance mr D****"
Qu'entendez vous par "validation réglementaire?"

 

[Aristide]

Ainsi qu'expliqué ci-dessus certains crédits dits "réglementés" doivent respecter diverses conditions d'éligibilité et les caractéristiques (montants - durées - différés - échéances...) sont fixés en fonction de divers critères également réglementés.

De par les procédures et organisations propres à chaque banque il peut donc se faire qu'un contrôle au second niveau soit effectué par des "spécialistes" afin de valider le montage initialement effectué par le conseiller "généraliste".

Un dossier acceptable au plan de l'analyse du risque peut donc ne pas l'être à cause du non respect de la réglementation; de même, inversement, qu'un dossier acceptable au plan réglementaire peut ne pas l'être à cause d'une analyse du risque défavorable.

Cdt

 

[ZRR_pigeon]

vous allez au mieux vous retrouver avec l'offre de pret conforme a vos attentes au niveau taux, mais avec des taux d'assurance digne d'un homme obese de 50 ans hors vous en avez 26.

vousne pourrez pas obliger la banque a vous faire un pret sans assurance.
donc il est urgent d'obtenir une deuxieme offre avec assurance déléguée.
l'ideal aurait été de jouer franc jeu tout de suite avec la caisse d'epargne et leur dire que vous ne vouliez pas de leur assurance groupe.

 

[Hatika76]

je ne comprend pas votre réponse.
Je n'ai pas dit que je ne souhaitais de leur assurance.

 

[ZRR_pigeon]

Je n'ai pas dit que je ne souhaitais de leur assurance.

non, mais vous le direz lorsque vous aurez reçu leur offre et comprendrez le coût de leur assurance groupe.