Est-ce que l'Assurance Vie est plus rentable que le Livret A, même à court terme?

[paal]

Bonjour,
"cette histoire de prélèvements sociaux"...
Ils sont bien connus les prélèvements sociaux, NiceCoas: ils sont prélevés depuis longtemps sur les produits du travail, du capital etc... (sauf exceptions) et donc, entre autres, sur les produits financiers fiscalisés... et sont tout simplement de 15,5% actuellement (avec CSG déductible en partie... un peu anecdotique) sur les intérêts et plus values.

Alors soyons précis en matière de déduction (partielle) de la CSG sur les seuls contrats multi-supports ; il existe effectivement un reversement de CSG (pas si anecdotique que ça d’ailleurs, car voisin de 5% tout de même), mais qui ne s’opère qu’à l’occasion de retraits effectués sur des contrats multi-supports dont les revenus seront SOUMIS à l’IR (au taux marginal, bien entendu …) ; aucune restitution donc, si utilisation d’un PLF, même s’il est de 7.5% pour un retrait sur un contrat multi-support de plus de 8 ans ….

Donc, comme dit au dessus, il faut prendre le taux du fonds euros (ou en valeur, les intérêts reçus) et retirer simplement 30 + 15.5% = 45,5% (un peu moins avec la CSG déductible)

Ensuite, et selon la nature des contrats , il faut aussi que lors d’un retrait, la PAB (participation aux bénéfices) soit acquise au souscripteur et qu’il ne bénéficie pas seulement du TMG (taux minimum garanti) ; certains contrats prévoient qu’un retrait effectué en toute fin d’année, ne bénéficiera pas de la participation aux bénéfices ; soit attendre le début de l’année suivante, soit changer de contrat !

Tu confonds ces prélèvements sociaux avec d'autres choses: les frais de gestion ?
Un taux de fonds euros est net de frais de gestion, mais brut de taxes (IR ou PFL et PS).

Actuellement, les intérêts sur le(s) fond(s) Euros des contrats multi-supports sont soumis à un prélèvement à la source au titre de la CSG (prélèvement dit au fil de l’eau, merci Mme Lagarde …)

Il n’y a que sur les supports en UC de ces contrats multi-supports, qu’il n’y aura prélèvement des PS qu’au moment d’un retrait …

 

[paal]

ni en travaillant ...mais comment devient on riche alors ?

Primo, la richesse c'est un paramètre très variable ...
Certains sont riches avec 20 KEuros, et d'autres, avec le même montant se considèrent comme ayant un patrimoine très modeste ...

Ce sont d'ailleurs généralement ces derniers qui s'endettent le plus, car passés le seuil de 100 KE, il n'y pour eux plus aucune limite !

Ceux que j'ai pu croiser et qui disposaient d'une aisance certaine (je me comprends ...), ils surveillaient très minutieusement leurs dépenses !

 

[lopali]

J'ai essayé de chercher et comprendre cette histoire de prélèvement sociaux... mais je comprends pas comment c'est calculé...

Les PS de 15,5% sont prélevés tous les ans par l'assureur au moment du versement des intérêts annuels en début d'année civile.

Les 30%, si vous optez pour l'impôt sur le revenu (intégration dans le revenu imposable), seront payés en même temps que votre impôt sur le revenu.

Si on prend mon exemple ci dessus, ou est-ce que je payerais des charges sur ces 322 de plus value, et comment le montant est il calculé? (Si par exemple je suis imposé dans la tranche à 30% ?)

L'assureur vous versera 272,09 € de PV en début d'année = 322 € - 15,5%.

Si vous rachetez votre AV avant 4 ans, vous aurez à déclarer ces 322 € de PV aux impôts lors de votre déclaration annuelle et vous serez imposé dessus à 30%.


En prenant en compte la CSG déductible, votre PV nette sera de :

PV nette = PV brute x ( 100 - PS - ( TMI - ( TMI x CSG déductible / 100 ) ) ) / 100

PV nette = 322 x ( 100 - 15,50 - ( 30 - ( 30 x 5,10 / 100 ) ) ) / 100 = 180,42 €


La formule pour calculer le rendement net est la même :

Taux net = taux brut x ( 100 - PS - ( TMI - ( TMI x CSG déductible / 100 ) ) ) / 100


Pour simplifier, vous pouvez appliquer le coefficient correspondant à votre TMI pour trouver le taux net ou les intérêts nets de votre placement :

Si non imposable, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,845 pour les avoir en nets.

Si TMI à 14%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,71214 pour les avoir en nets.

Si PFL à 24%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,605 pour les avoir en nets.

Si TMI à 30%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,5603 pour les avoir en nets.

Si TMI à 41%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,45591 pour les avoir en nets.

Si TMI à 45%, multiplier le rendement ou les intérêts bruts par 0,41795 pour les avoir en nets.


Mais attention, ces coefficients ne sont pas valables si vous optez pour le PFL lors du rachat de votre AV.

 

[NiceCoasT]

C'est génial, merci pour tous ces détails!
J'ai enfin compris!
J'ai aussi compris que je ne serai pas riche mais quand même mieux qu'avec un Livret A
On va essayer de ne pas y toucher pendant 4 ans au moins

 

[ZRR_pigeon]

J'ai aussi compris que je ne serai pas riche

en effet, pour cela il faut prendre des risques (actions, UC, etc...).

 

[NiceCoasT]

en effet, pour cela il faut prendre des risques (actions, UC, etc...).

J'ai bien fait un petit essai... avec un profil prudent en plus, fonds obligataire en majorité, résultat:
AMUNDI OBLIG INTERNATIONALES P -0,84%
SCHELCHER PRINCE OPPORT EUROP -2,96%
SP HAUT RENDEMENT P -5,71%

Alors je pense que c'est pas pour moi

Sauf si vous avez des tuyaux? Je cherche à ouvrir une autre AV.

 

[Doolittle]

J'ai bien fait un petit essai... avec un profil prudent en plus, fonds obligataire en majorité, résultat:
AMUNDI OBLIG INTERNATIONALES P -0,84%
SCHELCHER PRINCE OPPORT EUROP -2,96%
SP HAUT RENDEMENT P -5,71%

Alors je pense que c'est pas pour moi

Sauf si vous avez des tuyaux? Je cherche à ouvrir une autre AV.

Un tuyau : oubliez les tuyaux.
Mettons que je vous recommande tel ou tel pour 10 très bonnes raisons. Vous achetez en confiance, le fonds dégringole. Vous faites quoi ?
Il faut décider par vous même. Si vous n'en avez pas les capacités, prenez le temps de les acquérir et comprendre ce que vous achetez.
Quand vous achetez une voiture ou un congélateur, vous prenez le temps de comprendre un minimum comment ces objets fonctionnent pour faire le choix le plus adapté à vos besoins ou vos attentes. C'est pareil quand il s'agit d'investir sur des actions ou des fonds. Il faut prendre le temps de comprendre comment ça marche.

Dans le cas présent, investir sur des fonds obligataires au moment où les taux sont au plancher et où la Fed prépare une hausse continue de ses taux directeurs n'était sans doute pas le plus opportun.

 

[ZRR_pigeon]

Alors je pense que c'est pas pour moi

et la première femme que vous avez essayé de choper ? elle a dit oui ?

persévérance....persévérance... et un doigt de réussite.

 

[rémois]

Un tuyau : oubliez les tuyaux.
Mettons que je vous recommande tel ou tel pour 10 très bonnes raisons. Vous achetez en confiance, le fonds dégringole. Vous faites quoi ?
Il faut décider par vous même.

Ben, c'est justement ce qu'il a fait... sans écouter les tuyaux et les conseils d'experts ou d'as du market timing qui lui auraient dit, bien sûr, avant le coup, de ne pas acheter à ce moment-là parce que la FED ...

Dans le cas présent, investir sur des fonds obligataires au moment où les taux sont au plancher et où la Fed prépare une hausse continue de ses taux directeurs n'était sans doute pas le plus opportun.

Certes et il a simplement acheté ses fonds obligataires au plus haut (avril-mai). Mais, ça aurait été la même chose avec des fonds actions qui ont aussi baissé de la même façon et même plus... et se reprennent depuis une semaine ou deux... comme ses fonds obligataires.
C'est un problème de market timing qui reste un art difficile, plus facile après coup qu'avant coup.

 

[Buffeto]

J'ai bien fait un petit essai... avec un profil prudent en plus, fonds obligataire en majorité, résultat:
AMUNDI OBLIG INTERNATIONALES P -0,84%
SCHELCHER PRINCE OPPORT EUROP -2,96%
SP HAUT RENDEMENT P -5,71%
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sur quelle durée ? si c'est sur un an ca n'est pas significatif .
là encore , mise à part les boursicoteurs qui jouent des " coups " les actions sont un placement long termiste