Est-ce que l'Assurance Vie est plus rentable que le Livret A, même à court terme?

[NiceCoasT]

Bonjour chers membres,

Je me demandais cette question, si l'Assurance Vie, même si racheté au bout d'un an, était quand même plus rentable que le vieux Livret A.
En faisant des calculs, sur 10 000€ par exemple:
- Livret A à 1%
Au 1er Janvier 2015: 10 000
Au 1er Janvier 2016: 10 100
- Assurance Vie (Chez Fortuneo, 3.22% net de frais de gestion - fond à capital garanti)
Au 1er Janvier 2015: 10 000
Au 1er Janvier 2016: 10 322
Je retire mon argent au 1er Janvier 2016, je paye 35% d’impôt forfaitaire sur la plus value: 35% x 322 = 112.7, il me reste donc en tout 10 209.3 €
Comme chez d'autres Assurance Vie en ligne, y'a 0% frais d'entree/sortie/rachat/arbitrage

=> Ma Conclusion est que sur le Livret A, j'aurai 100€ (1%) de bénéfices, alors que sur l'Assurance Vie, j'aurai 209.30€ (2.1%) net d'impôt. (2 x plus de plus-value!)

Est-ce que ceci est vrai, ou j’ai loupé quelque chose?
J'ai entendu parler d'un autre calcul des impôts lors du rachat, du genre la valeur imposable est de 322/10322 = 3.1% de la plus value = 10€ imposables seulement. Mais ceci me parait trop compliqué pour être vrai, et surtout trop peu!

Merci à vous!

 

[ZRR_pigeon]

ou j’ai loupé quelque chose?

oui vous avez loupé quelque chose !!!!

ce que vous dites n'est vrai que pour une portion infime de la population, ceux qui sont soumis a la tranche marginale de 41% (et ceux encore moins nombreux soumis à celle de 45%).

pour la grande majorité de la population ce ne sera pas 35% mais leur taux marginal d'imposition donc 0%, 14% ou 30%.
statistiquement souvent c'est 14%.

la résultat est donc ENCORE plus favorable a l'assurance vie !

CQFD

 

[Buffeto]

la résultat est donc ENCORE plus favorable a l'assurance vie !

CQFD

petite précision ceci n'est valable que si l'AV fait bien 3.22% cette année ( ce qui n'est pas garanti )et pour les AV sans frais d'entrée naturellement ( les spécialistes du forum rigolent mais il est bon de le préciser pour les Buffetos lambdas.....)

 

[Aristide]

Bonjour,

Il ne faudrait pas oublier non plus les 15,50% de prélèvements sociaux ?

Cdt

 

[lopali]

Bonjour,

Je me demandais cette question, si l'Assurance Vie, même si racheté au bout d'un an, était quand même plus rentable que le vieux Livret A.

Pour un contrat en ligne avec un minimum de frais, la réponse est oui. Et même pour moins d'un an.

Et cela pourrait encore plus se vérifier prochainement :

"Le taux du Livret A pourrait reculer début août pour atteindre un niveau inédit de 0,50% contre 1% actuellement, si la formule de son calcul est respectée, la décision appartenant au gouverneur de la Banque de France."

Taux du Livret A : il pourrait théoriquement baisser à 0,50% dès le 1er août 2015


Et avec ça, cela peut être encore plus rentable :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie

Est-ce que ceci est vrai, ou j’ai loupé quelque chose?

Vous avez oublié les prélèvements sociaux de 15,5%.

Et comme l'a déjà dit ZRR, vous avez pris le pire des cas d'imposition dans votre exemple. Car lors d'un rachat, on peut choisir d'être imposé au Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) ou en fonction de son Taux Marginal d'Imposition (TMI) :

Fiscalité sur les rachats


Cdlt.

 

[NiceCoasT]

Merci pour vos réponses!

En effet, je parle d'ici des AV en ligne, avec le moins de frais possible
Je privilégie également les fonds à capital garanti en EUR, afin de prendre autant de risque qu'avec un Livret A = 0!

pour la grande majorité de la population ce ne sera pas 35% mais leur taux marginal d'imposition donc 0%, 14% ou 30%.
statistiquement souvent c'est 14%.

Merci pour le rappel, c'est vrai que pour moi aussi il est plus avantageux de déclarer avec revenus!

Et comme l'a déjà dit ZRR, vous avez pris le pire des cas d'imposition dans votre exemple. Car lors d'un rachat, on peut choisir d'être imposé au Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL) ou en fonction de son Taux Marginal d'Imposition (TMI) :

Fiscalité sur les rachats

J'ai essayé de chercher et comprendre cette histoire de prélèvement sociaux... mais je comprends pas comment c'est calculé...
Si on prend mon exemple ci dessus, ou est-ce que je payerais des charges sur ces 322 de plus value, et comment le montant est il calculé? (Si par exemple je suis imposé dans la tranche à 30% ?)

J'ai lu sur certains sites que les prélèvement sociaux étaient déjà pris en compte à la source (donc les gestionnaires des fonds) et que donc le taux du fonds est net de charges sociales?

 

[ZRR_pigeon]

source pas source, in finé vous etes imposé a TMI +PS = soit pres de 45.5% (30+15.5) sur les interets.
dans la pratique un peu moins car une partie de la CSG est deductible.

donc 3.22*0.55= 1.77% a comparer avec le 1% du bon livret A.
cela dit rien ne dit que le livret A ne va pas descendre q 0.25% (comme il le devrait suivant la formule), ou que le ofnds euros restera a 3.22...(il devrait etre proche des 2.9).

cela ne change rien au résultat, on ne devient pas riche avec un livet A, ca se saurait

 

[Juloup]

cela ne change rien au résultat, on ne devient pas riche avec un livet A, ca se saurait

Ni avec une AV en euros...

 

[Buffeto]

Ni avec une AV en euros...

ni en travaillant ...mais comment devient on riche alors ?

 

[rémois]

J'ai essayé de chercher et comprendre cette histoire de prélèvement sociaux... mais je comprends pas comment c'est calculé...
Si on prend mon exemple ci dessus, ou est-ce que je payerais des charges sur ces 322 de plus value, et comment le montant est il calculé? (Si par exemple je suis imposé dans la tranche à 30% ?)
?

Bonjour,

"cette histoire de prélèvements sociaux"...
Ils sont bien connus les prélèvements sociaux, NiceCoas: ils sont prélevés depuis longtemps sur les produits du travail, du capital etc... (sauf exceptions) et donc, entre autres, sur les produits financiers fiscalisés... et sont tout simplement de 15,5% actuellement (avec CSG déductible en partie... un peu anecdotique) sur les intérêts et plus values.

Donc, comme dit au dessus, il faut prendre le taux du fonds euros (ou en valeur, les intérêts reçus) et retirer simplement 30 + 15.5% = 45,5% (un peu moins avec la CSG déductible)

J'ai lu sur certains sites que les prélèvement sociaux étaient déjà pris en compte à la source (donc les gestionnaires des fonds) et que donc le taux du fonds est net de charges sociales?

?

Tu confonds ces prélèvements sociaux avec d'autres choses: les frais de gestion ?
Un taux de fonds euros est net de frais de gestion, mais brut de taxes (IR ou PFL et PS).