Bonjour,
On se demande tout de même combien on pourrait espérer avoir ?
Pourriez vous me donner un ordre d'idée ??
Quelques suggestions/indications préalables;
1) - Déterminez à priori la mensualité assurances comprises que vous voulez/pouvez payer.
2) - Le plafond réglementaire fixe à 35% des revenus le taux d'endettement maximum mais ce serait une erreur de vous endetter d'emblée à ce niveau.
Pour parer à toutes éventualités (ex obligation remplacement voiture) Il est très conseillé de vous ménager une marge de sécurité en limitant ce taux à un niveau moindre; 33%, 30%...25% selon vos estimations.
=> Entre le "1) -" et le "2) - " c'est bien entendu la moins élevée qui sera à retenir.
3) - Même raisonnement pour l'apport personnel sur lequel il est fortement recommandé de conserver un minimum - à votre appréciation - en tant que réserve de précaution
4) - Il n'est peut-être pas inutile de rappeler que cet apport personnel est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.
Donc, à l'instant "T", la logique inciterait à maximiser l'apport personnel si le taux de rémunération de l'épargne où il est placé est inférieur au taux du crédit que vous êtes susceptible d'obtenir.
Mais - en supposant un prêt à taux fixe - le problème est que celui de l'épargne varie dans le temps et il peut se faire que - à un moment donné - le taux fixe de votre crédit devienne inférieur au taux de rémunération servi sur l'épargne.
Or une fois que vous avez investi un maximum d'épargne dans votre projet, c'est irréversible et il ne serait pas financièrement intéressant de rembourser par anticipation un crédit dont le taux est inférieur à celui que l'on perçoit alors sur ladite épargne.
En revanche si, bien qu'à un taux plus élevé, vous avez maximalisé le crédit (= minimisé l'apport puisé dans l'épargne) en cas d'inversion des taux vous auriez toujours la possibilité de solliciter - a la baisse - la renégociation de votre taux initial; voire de procéder à un rachat de crédit externe (= autre banque) si votre banque ne l'acceptait pas.
5) - Il faut aussi rappeler qu’en passant du statut de locataire à celui de propriétaire suivant :
+ La zone (urbaine ou rurale)
+ Le secteur (diffus = pavillon ou groupé = appartement/pavillons en bande)
+ La nature du bien (neuf ou ancien
=> Les charges mensuelles globales peuvent se trouver majorées de 10% à 20% du fait
+ Impôts fonciers
+ Assurance multi risques habitation
+ Travaux entretiens/réparations
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)
6) - Bâtir un plan de financement exhaustif et le plus proche possible de la réalité intégrant tous les frais annexes.
A toutes fins utiles ci-joint billet de mon blog avec un applicatif joint qui propose une démarche inversée à savoir tenter de répondre à la question "Quel prix puis-je mettre dans mon logement" en fonction des paramètres qui y sont saisis.
NB) - Dans cette approche il n'est pas tenu compte d'éventuels prêts sociaux tels :
+ Prêt à taux zéro
+ Prêt Action Logement
+ Prêts Collectivités Territoriales/CAF/MSA/Mutuelles....etc...auxquels vous pourriez peut-être prétendre et, ainsi, réduire votre mensualité totale ou/et - à charges égales - augmenter votre capacité d'emprunt et donc le coût de votre investissement.
Cdt
