Conseil PER

[sorcier]

Tout cela relève de la tactique à mettre en place, en tout cas je suis convaincu que la meilleur stratégie est d'ouvrir son PER le plus tôt possible !

Le PER m'arrange très bien (j'en ai même trois!). Mais avant 50 ans je ne le souscrirais pas sauf pour racler une tranche de 41% ou supérieure (j'aimerais être dans ce cas -surtout par rapport à l'âge! ).

Cette fois-ci, je rejoins ce qui a été dit par @Buffeto

 

[Arthur-conseil]

Le PER m'arrange très bien (j'en ai même trois!). Mais avant 50 ans je ne le souscrirais pas sauf pour racler une tranche de 41% ou supérieure (j'aimerais être dans ce cas -surtout par rapport à l'âge! ).

Cette fois-ci, je rejoins ce qui a été dit par @Buffeto

Je précise que je ne conseille pas de mettre toute son épargne sur son PER bien sur, mais d'en mettre en peu le plus tôt possible.

Pour vous convaincre imaginons le pire cas de figure, à savoir investir avec une TMI à 11%, et retirer l'argent avec une TMI à 30% :

Vous placez 100 euros à 25 ans, pour une retraite à 65 ans (dans l'hypothèse ou on y croit encore..), soit une durée de d'investissement de 40 ans
Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an vont se transformer en 77 euros. Effectivement j'en rendrais 3, mais le gain brut sera de 74 euros (soit X7) ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

 

[Axiles]

Je précise que je ne conseille pas de mettre toute son épargne sur son PER bien sur, mais d'en mettre en peu le plus tôt possible.

Pour vous convaincre imaginons le pire cas de figure, à savoir investir avec une TMI à 11%, et retirer l'argent avec une TMI à 30% :

Vous placez 100 euros à 25 ans, pour une retraite à 65 ans (dans l'hypothèse ou on y croit encore..), soit une durée de d'investissement de 40 ans
Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an vont se transformer en 77 euros. Effectivement j'en rendrais 3, mais le gain brut sera de 74 euros (soit X7) ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

La comparaison n'est pas la bonne. Il faut comparer avec un placement de la même somme (hors crédit d'impôts) sur une assurance-vie ou un PEA. Et vous en rendrez 30, pas 3.

Le PER est un bon produit, surtout avec une TMI élevée, mais n'enjolivons pas les choses inutilement

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

 

[Buffeto]

ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

non .....comme dit précédemment entre 25 et 50 ans on a besoin de TOUTES ses liquidités pour d'autres préoccupations primordiales en matière de construction patrimoniale

 

[Arthur-conseil]

La comparaison n'est pas la bonne. Il faut comparer avec un placement de la même somme (hors crédit d'impôts) sur une assurance-vie ou un PEA. Et vous en rendrez 30, pas 3.

Le PER est un bon produit, surtout avec une TMI élevée, mais n'enjolivons pas les choses inutilement

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

Vous avez raison, dans ce cas il faut rendre 30 et non pas 3
Je suis allé un peu vite, merci pour cette correction

 

[Arthur-conseil]

non .....comme dit précédemment entre 25 et 50 ans on a besoin de TOUTES ses liquidités pour d'autres préoccupations primordiales en matière de construction patrimoniale

Je suis d'accord que c'est rassurant de penser qu'on a TOUTES ses liquidités, mais n'est ce pas rassurant de se dire qu'on optimise sa situation pour ses vieux jours ?
Une maison de retraite coute cher et la vie s'allonge.. Pour ceux qui n'ont pas d'enfants pour s'occuper d'eux la perspective de finir sa vie dans le dénuement n'est pas très joyeuse

Après je ne veux pas enjoliver le PER non plus, juste diversifier son patrimoine en l'ouvrant tôt et en mettant une fraction de son épargne mensuel dessus étant jeune, en se disant que c'est pour "assurer ses vieux jours" et on oublie définitivement ces sommes lors de la planification de sa vie d'actif.

Du moins c'est ma façon de penser, après je comprends et respecte tout à fait votre façon de voir les choses

 

[Arthur-conseil]

Dans l'exemple ci dessus on fera en réalité un X4, ce qui est déjà pas trop mal

 

[mvhrb888]

Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an

Bonjour,
À 5%/an ? Pendant 40 ans ? Sur quel support ? Comment en être sûr ?

 

[mvhrb888]

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

Bonjour Axiles,
Vous avez posé les calculs ici ?
Sinon pourriez-vous expliquer pourquoi le PER est plus favorable dans le cas 30-> 30 ? (à cause de l’effet de levier ?)

 

[Axiles]

Bonjour Axiles,
Vous avez posé les calculs ici ?
Sinon pourriez-vous expliquer pourquoi le PER est plus favorable dans le cas 30-> 30 ? (à cause de l’effet de levier ?)

Je ne sais plus si je l'ai partagé ici, en tout cas j'ai fait un Excel qui doit pouvoir se retrouver. Dans le cas 30 - 30, le PER était plus intéressant que l'AV grâce à l'effet de levier oui. Vous avez 43% d'argent qui travaille en plus (100 au lieu de 70).

Sur des décennies, cela vaut très cher. C'est partiellement compensé par la fiscalité plus élevée sur les PV (30% vs 17,2% sur l'AV dans un scénario très favorable), mais cela joue très nettement en faveur du PER. Un exemple chiffré avec un investisseur qui met 5000€ par an pendant 30 ans, à 5% :
- en AV il ne pourra placer que 3500€ (les 1500€ partent en IR) et il en ressortira à la fin 211k€
- en PER il pourra placer 5000€ (TMI 30) et il en ressortira 233k€ à la fin

La même comparaison avec le PEA sera en faveur du PEA (pas de frais de gestions et fiscalité douce).