Comparaison des TEG

[sebastien65]

Bonjours

Je vais devoir faire un crédit auto pour acheter une voiture. A valeur emprunté égale et a duré égale, le TEG est-il suffisant pour comparer les coûts d'un credit ?

Et je parl bien que du coût financer (assurance, frais de dossier,...) et pas des différentes offres (augmentatin des echéhances, rembourssement enticipé,...)

Je demande car mon assureur m'affirme avoir les meilleurs taux d'interet alors que son TEG parait élevé (7,1% sur 60 mois) mais que dans son offre tout est compris alors que les banques rajouterait des frais en plus du TEG.

Ce qui m'interesse chez mon assureur (MATMUT) c'est que le jour ou je monte le dossier, je repart avec un cheque de banque me permettant d'aller au concessionnaire le jour meme. Alors qu'avec ma banque (caisse d'épargne) il y a au moins 15 jours de délai avant d'avoir le financement.

j'espere avoir était claire, en vous remerciant pour vos réponses.

 

[Buffeto]

t'embetes pas avec les taux pour comparer...
le plus simple c'est de comparer la mensualité. bien en entendu tout compris.

tu prends la mensualité , tu la multiplies par le nombre de mois , tu rajoute les frais de dossiers ensuite tu soustrait la somme empruntée et ca te donnes la COUT du crédit.

normalement sur les tableaux d'mortissements à la fin tu as 4 colonnes :
* une colonne capital
*une colonne interets
*une colonne cotisation d'assurance
* une colonne terme remboursement qui fait la sommation.

ca te permet de savoir combien ca te coute en REEL sans t'occuper de la valeur du TEG.

j'espére aussi avoir été clair.

Buffeto

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour un prêt consommation, le TEG est effectivement un paramètre de comparaison fiable.
Vous pouvez le compléter par le coût total du crédit.

Il faut préciser que dans ces deux critères, seules les charges rendues obligatoires par la banque sont prises en considération.

Ainsi, si vous aviez une assurance sur deux têtes, une tête étant rendue obligatoire par le prêteur et l'autre n'étant que facultative, seule la prime obligatoire serait prise en compte dans le calcul du coût du crédit et de TEG.

Mais en prêt consommation les assurances sont généralement facultatives.

Donc, contrairement à ce que vous dit votre asureur, dans le TEG tous les frais obligatoire sont bien intégrés et son affirmation :" les banques rajouterait des frais en plus du TEG" est absolument fausse.

Vous dites par contre que vous "repartez avec un chèque de banque".
OK
Mais sachez cependant que le prêteur se met dans l'illégalité en procédant ainsi.
Il doit vous remettre une offre qui est valable pendant 15 jours.
Ce délai vous permet de faire le tour des concurrents pour voir si vous pouvez trouver de meilleures conditions.
Vous acceptez cette offre immédiatement ou bien dans les 15 jours de sa récèption.
Lorsque vous avez retourné cette offre acceptée, vous avez encore un délai de 7 jours francs (pleins) à compter du lendemain de l'acceptation pour vous rétracter.
Normalement le prêteur ne peut donc vous verser les fonds avant le huitième jour de votre acceptation.
Cordialement,

 

[Fred]

Autrement dit, l'assurance est facultative et n'est pas comprise dans le TEG.

Donc si une assurance est prise, le seul TEG ne permet pas de comparer les offres.

 

[Aristide]

Autrement dit, l'assurance est facultative et n'est pas comprise dans le TEG.

Rien de ce qui est facultatif n'est à inclure dans le calcul du TEG "légal"

Donc si une assurance est prise, le seul TEG ne permet pas de comparer les offres.

Si tu as deux offres de prêteurs différents et que dans les deux banques les assurances soient facultatives, ni l'une ni l'autre ne la prendront en compte dans le calcul du TEG "légal" et ils seront donc directement comparables.

Si dans les deux banques l'assurance est obligatoire, elle seront dans l'une et dans l'autre prises en compte dans le calcul du TEG "légal" et ils seront directement comparables.

Si une banque rend l'assurance obligatoire mais l'autre facultative, la première la prendra en compte dans le TEG "légal" mais pas la seconde.

Le TEG "légal" avec assurance obligatoire sera donc plus élevé que l'autre.

C'est pareil pour le coût du crédit.

Personnellement quand je fais des comparaisons, je calcule les TEG et coût du crédits "légaux" (comme ci-dessus donc) mais je calcule aussi les TEG et coûts du crédits "complets" (ou "financiers) qui prennent absolument tout en considération.

Dans la conso, les assurances sont partout facultatives. Les paramètres discriminants sont donc le taux d'intérêt et les frais de dossier et les "TEG légaux" sont comparables.

Mais là où "çà ne colle plus" c'est que s'il y a une différence entre les taux de primes assurance chez lune et chez l'autre et que l'emprunteur souscrive cependant à cette asurance facultative, il n'a pas d'élément de comparaison à sa disposition ( Ni TEG ni coût du crédit "complets" à moins de les calculer lui même).

Su ce point, l'ex loi Scrivenr N° 1 désormais reprise dans le code de la consommation est donc perfectible

Cordialement,

 

[Buffeto]

si j'ai bien compris ce que tu viens de dire Aristide , ma méthode , pour empirique qu'elle soit est donc valable pour comparer 2 emprunts différents.....

 

[Aristide]

si j'ai bien compris ce que tu viens de dire Aristide , ma méthode , pour empirique qu'elle soit est donc valable pour comparer 2 emprunts différents.....

Ben......je ne connais pas ta méthode

A+

 

[sebastien65]

Merci pour tout vos commentaires.

Mais je reste un peu sur ma faim dans le sens où vous me conseiller de comparer le coût "réel". Lors que mon banquier me parl d'un frais, je peux le comptabiliser oui, mais lorsqu'il omet de le faire (volontairement ou pas) je ne peut pas le comptabiliser. J'espérais donc pouvoir me fier a une valeur quantifié qui soit sûre tel que le TEG puisqu'il est réglementé. Mais malheureusement pour les consomateurs, les frais facultatic ne son pas réglementés.

Si non pour conclure, que faut-il regarder dans une offre de prêt ? Je commence une liste, si quelqu'un veut bien la compléter ou la modifier :

- Valeur empruntée
- taux d'intéret
- Assurance obligatoire ou facultatif
- Frais de dossier
- Frais de garantie (est-ce égale aux fonds de garantie ?)

 

[Aristide]

Sur un prêt à échéances constantes telles qu'un prêt conso ce qui est votre cas prenez
=> Le total des intérêts + Total assurances + total frais de dossier et vous aurez déjà un bon élément de comparaison.

S'il y a une différence significative sur le frais de dossier, et en supposant que vous puisiez ces frais de dossier sur votre épargne, il faudrait, en plus, tenir compte du manque à gagner que vous aurez en intérêts puisque vous aurez retiré ces frais de dossier de votre épargne pour les verser à votre banque.

Si ce n'était pas un prêt à échéances constantes, la méthode ci-dessus est beaucoup moins pertinente.

NB) - Vous parlez de garantie ?
Votre assureur/prêteur vous demande une garantie ? = un gage sur votre voiture peut-être ?

Si oui, ajoutez les frais de garantie au total ci-dessus.

 

[Buffeto]

t'embetes pas avec les taux pour comparer...
le plus simple c'est de comparer la mensualité. bien en entendu tout compris.

tu prends la mensualité , tu la multiplies par le nombre de mois , tu rajoute les frais de dossiers ensuite tu soustrait la somme empruntée et ca te donnes la COUT du crédit.

normalement sur les tableaux d'mortissements à la fin tu as 4 colonnes :
* une colonne capital
*une colonne interets
*une colonne cotisation d'assurance
* une colonne terme remboursement qui fait la sommation.

ca te permet de savoir combien ca te coute en REEL sans t'occuper de la valeur du TEG.

j'espére aussi avoir été clair.

Buffeto

@ Aristide :lol c'etait ca , ma méthode.....