Comment obtenir un crédit immobilier en CDD en étant déja propriétaire d'un bien?

[dedo972]

Bonjour, Je souhaite obtenir un prêt immobilier pour l'achat d'une maison de ville en indivision(moi même étant l'un des 7 héritiers) estimé à 170 000 euros travaux compris , le problème est que je ss en CDD d'1an .
Je présente cependant plusieurs garanties:
-déja propriétaire d'un appartement dont j'ai hérité de ma mère et qui est mis en location(630e)
-un apport de 15 000 euros
-le fait que je sois diplômé bac+5
-le fait que cet achat corresponde à un investissement locatif à vocation professionnelle ou commerciale.
Pensez vous que mes garanties sont suffisantes? l'hypothèque, le privilège de préteur de deniers ou le crédit in fine peuvent-ils me permettre de détourner mon PROBLEME de CDD. Pouvez vous m'aider??? merci!!!

 

[GoodbyLenine]

Je ne suis pas banquier, et j'ignore comment un banquier réagira (la seule manière de le savoir, c'est d'aller lui demander !! sans oublier que et 2 banquiers différents pourraient réagir différemment ), mais avec ce que vous décrivez (j'imagine que les revenus du CDD + loyers appart permettent de couvrir les échéances envisagées avec un reste à vivre suffisant), je pense qu'il devrait être possible d'obtenir un prêt en donnant en garantie (hypothèque, PPD, caution), soit la maison de ville, soit l'appartement loué (selon sa valeur, et s'il n'a aucune hypothèque), soit au pire (à éviter , cf. frais) les deux.

 

[Aristide]

Bonjour,

Le problème qui se pose en premier du côté de la banque - mais qui devrait également se poser pour et par l'emprunteur lui même - est "qu'est ce qui se passe à la fin du CDD" ???

Comme il y a une incertitude qui pourrait obérer significativement la capacité de remboursement, il est, je pense, compréhensible qu'une banque ne prenne pas de risque de non remboursement. Surtout qu'ensuite elle pourrait se voir accusée de défaut de conseil et de crédit accordé "avec légerté".

Par ailleurs il faut savoir qu'une banque digne de ce nom n'accordera jamais un crédit du fait que de bonnes garanties seraient proposées.

L'acceptation d'un crédit résulte d'une analyse risques qui - au moment de l'instruction -aboutit à la conclusion d'une probabilité de solvabilité suffisante.

L'hypothèque sur des biens qui vaudraient 10 fois le capital emprunté ne peut être l'argument d'un accord de crédit si la capacité de remboursement est absente.

La garantie est utile et nécessaire car il y a des aléas dans le temps; mais elle n'est que l'accessoire.

Cordialement,

 

[GoodbyLenine]

Je suis tout à fait d'accord avec ceci. Pour un client en CDD, la présence de garantis suffisantes sera cependant un atout important pour que "l'analyse des risques" par la banque "au moment de l'instruction" aboutisse "à la conclusion d'une probabilité de solvabilité suffisante".

Pour une partie de plus ne plus importante de la population, le CDI reste difficile d'accès (pour la majorité des jeunes en début de carrière, pour tous les indépendants, etc. ... certes pas pour les employés de banques). Ne pas travailler en CDI n'empêchera pas de nombreuses personnes d'être en mesure de rembourser leurs emprunts (il y a des pays où la notion de CDI n'existe pas vraiment, et les banques y font aussi des prêts).

J'imagine que dedo972 est conscient du fait qu'un emprunt doit se rembourser, et n'a pas l'intention à la fin de son CDD de se retrouver sans ressource et de vivre du RSA.

 

[Kenko822]

Je vais peut être casser un mythe mais de la même manière que pour les autres domaines d'activités, le recours au CDD est aussi désormais la quasi règle dans les banques avant une éventuelle titularisation. Et pour les profils d'emprunteurs en CDD ce qui sera étudié en priorité c'est le passé, la capacité démontré à rebondir à chaque fois et tirer un revenu mensuel. Bien évidemment, ces dossiers seront plus risqués, et faire un financement à un seul emprunteur en CDD, personnellement je ne l'ai jamais fait. Mais il m'est arrivé de financer des projets où l'un des emprunteurs était en CDD ou intérimaire

Mais dans la situation présente, il serait peut être juste de bon sens d'attendre non ? pourquoi vouloir acheter en l'état actuel des choses ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Je suis tout à fait d'accord avec ceci. Pour un client en CDD, la présence de garantis suffisantes sera cependant un atout important pour que "l'analyse des risques" par la banque "au moment de l'instruction" aboutisse "à la conclusion d'une probabilité de solvabilité suffisante".

Je confirme qu'une banque digne de ce nom n'accordera pas un crédit au motif que l'emprunteur présente de bonnes garanties.

De deux choses l'une :

+ Ou bien il a une probable capacité de remboursement suffisante dans le temps auquel cas le crédit est accepté avec garantie pour palier aux éventuels aléas susceptibles de survenir dans le futur,

+ Ou bien la capacité de remboursement n'est pas suffisante - ou trop incertaine - au moment de l'instruction, et le prêt n'est pas accepté, même si de très bonnes garanties sont proposées.

L'analyse du risque se fait sur des critères financiers (Niveau revenus/ Niveau charges/Capacité d'épargne préalable/Taux d'endettement/Reste à vivre.....) ainsi que - éventuellement - sur l'antériorité et la qualité des relations (connaissance/appréciation du client) mais pas sur la garantie.

Procéder autrement serait s'exposer non seulement à des risques de non remboursement mais également a des actions en justice d'emprunteurs ce ce fait mis en dificultés.

Cordialement,

 

[tofpsc]

Bonjour,
Financer des contrats précaires est difficile mais pas impossible. Le tout est de savoir depuis quand l'emprunteur travaille, le secteur d'activité. A partir du moment où l'on peut justifier plusieurs années en CDD, le dossier peut être étudié.
Dans le cas présent pas assez d'infos. Revenus, locataire ou propriétaire RP, effort d'épargne mensuel. Grosso modo il va falloir financer 160000€ soit environ 950€ hors ass sur 20 ans donc quelle est la valeur locative du bien.
Il va y avoir un probleme de garantie: pas de crédit logement donc garantie réelle, donc tout le risque pour la banque.