[Clôture PEL] Que feriez-vous dans cette situation ?

[DragA7x]

Bonjour,

J'ai clôturé mon 1er PEL après l'achat de ma résidence principale en 2017
J'en ai ouvert un 2nd en 2019 qui me permet de bénificer de :
- 1% de taux d'intêret + FLAX TAX
- Taux de crédit à 2.2%

Mon épargne actuelle
- 23K LIVRET A <= 3% 2023
- 12K LDDS <= 3% 2023
- 52K PEL <= 1% (- FLATTAX) 2023
- 21K Action <= Dividende

Projet : Dans 3-5 ans, j'ai pour projet d'acheter plus grand (région parisienne)

L'augmentation des taux actuels me font actuellement hésité au choix ci-dessous :
1) Clôturer mon PEL pour investir les 52K sur un CAT à 3% par exemple (je n'ai pas besoin de ces fonds à court terme)
2) Garder mon PEL pour profiter du taux de prêt à 2.2% (plafonné à 90K) au détriment de la réumunation. (taux actuellement, 3.2%)

Je souhaiterai avoir votre avis pour savoir que feriez-vous si vous étiez dans la même posture que moi ?

Vous remerciant par avance

 

[PepeR]

Raisonnons par l absurde.

Le seul interet du PEL est dans le taux extremement bas. On peut parier que 2,2% sur 15 ans, ca sera imbattable en 2028. A condition de maximiser le pret, donc 92k potentiels et pas de retraite prevue avant 2043. Il faut donc etre certain d acheter en 2028, avec les 92k mentionnes, un eventuel pret complementaire et un apport eventuellement lie a la revente de la RP actuelle. Ca veut donc dire avoir un salaire en 2028 suffisant pour limiter cette mensualite a 35%. Quel sera le besoin immobilier, quels seront les prix alors? 92k, ca representera certainement toujours pas grand chose... Quel sera le patrimoine issu de la revente de la RP actuelle? Restera-t il des mensualites a liquider?

Le montant du pret (92k dans l exemple) depend des interets generes. 8 annees (2019 a 2028) d interets a 1% sur 50k, ca fait environ 4k. Suffisant pour les 92k, pas besoin d aller au-dela. Si cet argent avait ete place a 2%, il aurait rapporte 4k de plus. A 3% sur le CAT, 8k de plus. A 6% sur un marche action correct, 20k de plus. Une epargne a 1% hors inflation, c est en dessous de tout. Calculs a affiner.

Mais faire un pret de 92k a mettons 4,2% couterait egalement davantage... Dans ce cas vous recuperez de la main gauche entre 2028 et 2043 ce que vous n avez pas gagne entre 2019 et 2028. Le point mort est a calculer.

En fait, votre PEL est une sorte d assurance pour obtenir un pret en 2028. Une assurance qui a un cout certain par rapport a d autres placements. Mais aussi une garantie pour amorcer un pret complementaire, pour garantir ces 92k meme si votre dossier ne sera pas parfait, une garantie de ne pas se retrouver entierement sous la coupe de la hausse des taux ou d un changement de reglementation, une carte a jouer envers les vendeurs de bien par rapport a d autres dossiers. Qui sait le futur?

Tout depend comment vous voyez notre avenir collectif a moyen terme. Et votre situation personnelle. Quel est votre age? Enfants? Retraite? Projets? Depart en province? Divorce? Votre patrimoime est assez defensif, mais il semble aussi que vous souhaitez habiter dans du plus grand... Si vous avez un bebe ne en 2020, de facon certaine il aura 10 ans en 2030. Et besoin de ce plus grand... Eventuellement un logement dans le neuf et ecologiquement durable pour les decennies a venir. Ce serait dommage de vous retrouver bloque par refus de credit comme c est le lot de beaucoup en 2023. Donc priorite numero 1 avec la garantie pere de famille du PEL. Avec les marges, marges que vous avez bien reconstituees depuis 2017, vous pourriez prendre davantage de risques et optimiser. Et il est grand temps de prendre date avec assurance-vie et PEA. Priorite 2.

 

[PepeR]

Actuellement, vu le nombre de refus de pret, un dossier comme le votre millesime 2028 passerait creme et pourrait certainement demander une ristourne. Autre gain monetaire...

 

[DragA7x]

Tout depend comment vous voyez notre avenir collectif a moyen terme. Et votre situation personnelle. Quel est votre age? Enfants? Retraite? Projets? Depart en province? Divorce? Votre patrimoime est assez defensif, mais il semble aussi que vous souhaitez habiter dans du plus grand... Si vous avez un bebe ne en 2020, de facon certaine il aura 10 ans en 2030. Et besoin de ce plus grand... Eventuellement un logement dans le neuf et ecologiquement durable pour les decennies a venir. Ce serait dommage de vous retrouver bloque par refus de credit comme c est le lot de beaucoup en 2023. Donc priorite numero 1 avec la garantie pere de famille du PEL. Avec les marges, marges que vous avez bien reconstituees depuis 2017, vous pourriez prendre davantage de risques et optimiser. Et il est grand temps de prendre date avec assurance-vie et PEA. Priorite 2.

Bonjour PeperR

J'ai 31 ans, marié sans enfant pour le moment.

Merci pour votre retour.
J'en prends bonne note.