Bonjour,
Mais impossible de trouver le montant de l'emprunt net, avec un taux d'assurance ...
Je vous propse la démarche suivante:
1) Calcul de la capacité de remboursement
Dans une première approche, il est courant que les banques utilisent un taux d'endettement de 33%.
Si l'on appelle :
+ Rn = Revenu net mensuel
+ Ca = Charges antérieures pérennes
+ Ta% = Taux d'endettement retenu
=> La capacité d'endettement (Cde) serait
2) - Calcul du crédit possible
=> Hypothèse d'un crédit à échéances mensuelles et de primes d'asurances calculées sur le capital initial.
Si l'on appelle :
+ C = Capital recherché
+ Caa = Charge prêt avec assurances
+ Cha = Charges prêt hors assurances
+ Tim% = Taux intérêt mensuel du prêt
avec Tim% = Taux nominal proportionnel du crédit / 12.
+ d = Durée du crédit en mois
+ Pa = Primes d'asssurances
+ Ta% = Taux prime assurances
+ Nb = Nombre de têtes assurées
=> Echéance hors assurance
+ Cha = [C x (Tim% / (1-(1+Tim%)^(-d)))]
=> Primes assurances
+ Pa = C x Ta% / 12 v Nb
=> Echéance assurances comprises
+ Caa = Cha + Pa
+ Caa = [C x (Tim% / (1-(1+Tim%)^(-d)))] + [C x Ta% / 12 v Nb]
+ Caa = C x [(Tim% / (1-(1+Tim%)^(-d))) + (Ta% / 12 v Nb)]
=> C = Caa / [(Tim% / (1-(1+Tim%)^(-d))) + (Ta% / 12 v Nb)]
3) - Exemple
+ Revenu net mensuel = Rn = 3.000€
+ Taux endettement maxi = Ta% = 33%
+ Charges antérieures pérennes = Ca = 200€
+ Capacité d'endettement = Cde = (3.000 x 33%) - 200€ = 790€
+ Taux nominal proportionnel du crédit = 3,60%
+ Taux périodique mensuel = Tim% = 3,60 / 1200 = 0,003
+ Durée du crédit en mois = d = 240
+ Taux prime assurance = Ta% = 0,40%
+ Nombre de têtes assurées = Nb = 2
=> C = [790 / [(0,003 / (1-(1,003)^(-240))) + (0,40% / 12 x 2)]] = 121.206,88€
4) - Vérification
+ Echéance hors assurance
= 121.206,88 - 3,60% - 240 mois = 709,20€
+ Assurrances
= 121.206,88 x 0,40% / 12 x 2 = 80,80€
+ Echéance avec assurances = 709,20€ + 80,80€ = 790€ ( = Capacité remboursement).
A noter que si les primes d'assurances sont très souvent calculées sur le capital initial, ce n'est cependant pas dans 100% des cas.
A toutes fins utiles voir :
« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/
notamment l'applicatif de calcul jointl.
Cordialement,