Bonjour,
j'ai pu me replonger dans tout ça après un retour de vacances. je vais pouvoir répondre à vos différentes questions:
- en terme d'objectif, il s'agit principalement de valoriser et transmettre un capital à nos enfants (nous n'avons que 36 ans et des enfants de 3 et 5 ans).
Vous êtes donc un jeune couple, avec des enfants en début de scolarisation ; et c'est toute l'importance que de disposer d'un
bilan de patrimoine sérieux, assortis d'objectifs patrimoniaux à court et
surtout moyen terme (disons sur les 10 ou 12 prochaines années, ce qui devrait correspondre à une étape importante dans leur cycle d'études, où il faut
prévoir qu'elles puissent être longues - ingénieur, médecine ou expertise comptable à titre d'exemples...)
- Notre situation fait que nous avons des revenus corrects (mais moyens) de l'ordre de 3000 € net + 600 € de revenu immobilier (quand tout va bien) mensuels. Cela nous suffit malgré un train de vie que nous estimons confortable.
- Il nous reste 100000 € à payer sur 10 ans sur notre maison d'une valeur de 260000 €.
Cela fait partie de
l'inventaire de ce bilan patrimonial, avec la valorisation des avoirs, mais aussi l'évolution des dettes ; cela peut conduire à
faire un bilan évolutif sur la base actuelle, mais en
projetant ce patrimoine 5 ou 10 ans plus tard, sans nouvelle forme de placement ou d'investissement ...
Et c'est sur cette base que vous allez devoir réfléchir aux évolutions et au timing de ces évolutions ...
- Au niveau financier, il existe un gros déséquilibre puisque j'ai seulement 25000 € sur une assurance-vie, alors que ma compagne dispose de près de 450.000 € (dont 170.000 € pas placé) + 2 appartements.
On ne peut pas dire que disposer de 170 KE sur un ou plusieurs comptes bancaires,
ce soit de l'optimisation en matière de placement, et je pense qu'il vous appartient de trouver une solution (au moins dans une limite de 120 à 145 KE)
- De manière générale, nous trouvons que la gestion d'appartement en location est assez lourde. De plus, ma compagne ne souhaite pas s'investir et avoir besoin d'arbitrer régulièrement sur ses placements (de mon côté cela m’intéresse, mais je ne veux pas prendre la responsabilité de gérer ses placements).
Je suis bien placé pour savoir que dans un couple, il y a souvent des compétences distinctes, et que c'est généralement l'un de membres qui s'occupe de la vie courante, et que c'en est généralement un autre qui s'occupe davantage et/ou
met en oeuvre les décisions stratégiques du couple, portant alors sur des évolutions pouvant engager des capitaux importants.
Mais pour le coup, il semble que vous vous comportiez comme un couple en union libre, chacun s'occupant de son côté de ses propres affaires ; à la lecture, c'est un peu l'impression que vous donnez ...
La situation actuelle (bourse) me pèse beaucoup plus qu'à ma compagne qui reste sereine malgré une perte conséquente.
- emprunter pour investir va me poser problème car j'ai des soucis de santé actuellement.
C'est effectivement un
élément sensible à prendre en compte, puisqu'il va peser sur vos facultés personnelles à faire assurer vos éventuels emprunts, et c'est donc de nature à présenter une assez forte contrainte sur l'évolution de votre patrimoine global ....
Au niveau des placements proposés par le conseiller, il y a donc :
Alors si vous le voulez bien, on pourra parler des produits proposés
après qu'un bilan patrimonial sérieux ait été dressé, et qu'au delà d'objectifs plus ou moins lointains de transmission, il y ait eu des objectifs plus proches, tels que les études et l'installation de vos enfants dans une grosse quinzaine d'années ....
Si vous avez d'autres conseils, ou des idées de placements, je suis preneur.
De manière générale, dois-je abandonner l'idée d’investir dans l'immobilier en dur ou en scpi ?
Là tout dépend de votre attirance pour devenir un encore plus gros bailleur de biens physiques, alors que la gestion de SCPI me semble moins prenante et contraignante ....
Ayant ou ayant eu les deux, j'ai acquis une préférence pour les SCPI ....
Sans emprunter, il n'y a pas d’intérêt ?
De plus, notre patrimoine comprendra à la fin de notre prêt de l'ordre de plus de 470.000 € d'immobilier.
Tout dépend si vous souhaitez un jour être un redevable de l'ex ISF (IFI) ....
Et c'est aussi là qu'il va vous falloir raisonner en terme de formes de
transmissions à vos enfants, via des donations (donations partage, comportant ou non des biens immobiliers) ...
Est-ce que nos seules solutions sont des placements d'assurance-vie intéressants avec du fond €, des UC, des obligations et de l'immobilier afin de diversifier un max ?
Bien entendu que non, mais il convient de reconnaître que l'assurance-vie (quelle que soit la forme de gestion que vous retiendrez) est un produit
assez souple d'emploi, et qui permet de couvrir un panel assez large d'utilisation pour des objectifs variés ; à ce titre, c'est un
produit pivot central dans la constitution et le développement d'un patrimoine ....