2 prets qui se lissent ou plutot un seul pret ?

[rdparis]

Bonjour,
Vaut-il mieux un pret fixe sur 20 ans que 2 prets à palier lissés...?

Nous sommes en discussion avec notre banque actuellement pour emprunter 186 000 Euros. Cout de l'appartement : 271 000 Euros
(2 co-emprunteurs cadres avec de bons revenus)

Une banque nous propose 4,45% sur 20 ans à taux fixe soit une mensualité de 1172 Euros / mois hors assurance.
Ma banque me propose de son côté 2 prets dont un à palier lissé :
1 sur 10 ans à 3,91%
1 sur 20 ans à 4,75%

Le lissage me donnera une mensualité hors assurance à 1183 Euros par mois sur 20 ans, soit à 10 euros pret ce que propose l'autre banque.

Pour 10 Euros par mois, je n'ai pas envie de quitter ma banque. Pourtant, je m'interroge sur les inconvenients eventuellement 'masqués' des prets à palier lissés : j'ai déjà vu sur les devis que le cout d'assurance est supérieur. Y-a-t il d'autres couts ?

Savez vous quels sont les autres points à regarder ? Avez vous des recommandations ?

Merci

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Vous pouvez recalculer vos prêts avec l'outil de lissage qui est là https://www.moneyvox.fr/credit/lissage.php

Il ne suffit pas de comparer des mensualités ; il faut aussi vérifier

• les frais de dossier, de notaire, de garantie
• le coût total du crédit
• le TEG
• les "frais annexes" (souscription de parts sociales, frais de gestion d'un nouveau compte bancaire,...)
• les souplesses prévues dans chacun des prêts (possibilités d'augmenter/réduire les échéances)
• l'indemnité de remboursement anticipé (quand ? combien ?)
• le coût et la couverture de chaque contrat d'assurance
• ...

 

[kenko82]

Dans le cas du lissage de deux prêts il ne faut SURTOUT pas se borner aux taux et aux montants des échéances mais uniquement au cout total du prêt.

Pour savoir laquelle offre est la mieux, comparez une offre avec deux prêts lissés à un seul prêt du montant total non lissé à échéances et durée équivalentes.

Une remarque sur le lissage de deux prêts toutefois, lorsque que l'on souscrit une assurance emprunteur groupe, qui est calculée en fonction du capital emprunté. Le fait d'avoir deux prêts lissés sur deux durées différentes permets d'économiser une somme non négligeable sur l'assurance emprunteur, car l'assurance d'un des prêt s'arrête plut tôt, à la différence d'un prêt global ou la cotisation de l'assurance resterait la même durant toute la durée du prêt. Après il faut comparer les deux situations car le lissage un coût important en termes d'intérêts par rapport à un prêt unique.


Donc vos seuls critères de comparaisons doivent être pour le côté financier du montage et dans le cas de taux FIXES :

• Le montant des échéance mensuelles (qui doivent être équivalentes dans les deux cas)
• Le coût total du financement.
• Et ne même pas regarder le taux

 

[fonzy]

une autre point a ne pas négliger
avec deux prêts lissés vous n'aurez surement pas la possibilité de moduler vos mensualités
avec un seul prêt dans la plupart des banques dés le 13eme mois vous pouvez augmenter vos mensualités et donc diminuer la durée de votre prêt
jusqu'à 30 %
Alors qu'avec deux prêts lissés vous devrez attendre la fin du premier pour moduler